Договора страхования имущества юридических лиц: образец и условия

По договору имущественного страхования страховщик за плату обязуется возместить убытки, которые страхователь понесёт при наступлении страхового случая в застрахованном имуществе (ст. 929 ГК РФ). Для организации это способ закрыть риск гибели или повреждения зданий, оборудования, товарных запасов, техники.

Договор заключают в письменной форме. По общему правилу несоблюдение письменной формы влечёт недействительность договора (ст. 940 ГК РФ). Закон допускает два способа оформить отношения: один документ, подписанный сторонами, или полис на основании письменного или устного заявления страхователя. Если стороны подписывают один документ, его и называют договором страхования; полис в этом случае может не выдаваться.

Страховая сумма — предел, в котором страховщик отвечает по договору (ст. 947 ГК РФ). При имущественном страховании она не может превышать действительную стоимость имущества в месте его нахождения на момент заключения договора. Действительная стоимость — рыночная стоимость объекта, а для имущества, полученного по договору лизинга или купли-продажи, разумно опираться на документы о приобретении и остаточной стоимости.

Если страховая сумма ниже действительной стоимости, применяется пропорциональное возмещение: часть убытка в пределах разницы остаётся на страхователе, если договором не предусмотрено иное (ст. 949 ГК РФ). Договор может заменить пропорцию на другой способ — например, на выплату по первому риску в пределах страховой суммы. Этот выбор фиксируют в тексте, потому что от него зависит сумма при убытке.

Страховая сумма выше действительной стоимости не даёт права на выплату сверх стоимости: в части превышения договор ничтожен (ст. 951 ГК РФ). Уплаченная излишне часть страховой премии возврату не подлежит.

Страховой риск — предполагаемое событие, на случай которого заключён договор. Страховой случай — уже наступившее событие, предусмотренное договором, при котором возникает обязанность страховщика выплатить возмещение (ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1).

Спор при убытке почти всегда идёт о том, попало ли событие в перечень рисков и не относится ли оно к исключениям. Поэтому в договоре перечисляют не только риски, но и то, что страховщик не покрывает: износ, брак, умысел страхователя, нарушение правил эксплуатации, военные действия. Перечень исключений читают до подписания, а не после пожара.