Как рассчитать платёжеспособность клиента

Введите подтверждённый доход за месяц, обязательные расходы, действующие платежи по долгам и платёж по новому обязательству. Калькулятор покажет, сколько денег остаётся у клиента, и какую долю дохода забирают долги.

Результат

Доход после расходов и действующих долгов: 70 000 ₽
Остаток после нового платежа: 40 000 ₽
Все долговые платежи к доходу: 33,33 %

После расходов и действующих платежей остаётся 70 000 ₽, после нового платежа — 40 000 ₽. Долговые платежи занимают 33,33 % дохода.

Платёжеспособность — это не только арифметика дохода: банк смотрит ещё кредитную историю, стабильность работы и то, чем клиент подтверждает заработок.

Платёжеспособность и кредитоспособность: в чём разница

Платёжеспособность отвечает на вопрос, может ли человек платить по обязательствам из текущих доходов: сколько у него остаётся после обязательных расходов и действующих долгов. Кредитоспособность шире: это способность вернуть конкретный кредит в срок и с процентами, и её оценивают по кредитной истории, стажу, залогу и поручителям.

Отсюда и разные формулы. Платёжеспособность считают от чистого дохода за вычетом обязательных платежей. Кредитоспособность банк оценивает по своей методике: смотрит долговую нагрузку, историю платежей и подтверждение дохода. Один и тот же человек может быть платёжеспособным, но не получить кредит из-за испорченной истории.

Из чего складывается расчёт

Сначала из подтверждённого дохода вычитают обязательные расходы: жильё, питание, транспорт, лечение. Остаток уменьшают на действующие платежи по долгам: получается сумма, которой клиент свободно располагает.

Затем из неё вычитают платёж по новому обязательству. Если остаток положительный, клиент, скорее всего, справится с платежом. Если отрицательный, новый долг ляжет на деньги, которых уже нет, и платить придётся за счёт сокращения расходов или новых займов.

Отдельно считают долговую нагрузку: какую долю дохода занимают все платежи по долгам, включая новый. Чем выше эта доля, тем меньше запаса остаётся на случай потери работы или роста расходов.

Формулы

Свободные деньги: Свободно = Подтверждённый доход − Обязательные расходы − Действующие платежи по долгам
Остаток после нового платежа: Остаток = Свободно − Новый платёж
Долговая нагрузка: Нагрузка = (Действующие платежи + Новый платёж) / Подтверждённый доход × 100 %

Формулы считают деньги, а не юридическую обязанность платить: если доход нестабилен, для расчёта берут средний за несколько месяцев и делают поправку вниз.

Два примера

Наёмный работник с ипотекой берёт автокредит

Клиент получает 150 000 ₽ в месяц, обязательные расходы — 60 000 ₽, платёж по ипотеке — 20 000 ₽. После расходов и ипотеки остаётся 70 000 ₽.

Платёж по автокредиту — 30 000 ₽. После него остаётся 40 000 ₽, а все долговые платежи занимают 33,33 % дохода. Запас есть, но он небольшой: при потере работы его хватит ненадолго.

Посчитать с этими числами

Клиент с большим действующим долгом

Доход — 90 000 ₽, обязательные расходы — 50 000 ₽, действующие платежи по кредитам — 30 000 ₽. Свободных денег остаётся 10 000 ₽.

Новый платёж — 15 000 ₽. После него остаётся −5 000 ₽, а долговая нагрузка — 50 % дохода. Такой запас не покрывает и месяца обычной жизни.

Посчитать с этими числами

Частые вопросы

Как рассчитать платёжеспособность клиента по доходу?

Возьмите подтверждённый доход за месяц, вычтите обязательные расходы и действующие платежи по долгам: получите свободные деньги. Из них вычтите платёж по новому обязательству.

Что такое долговая нагрузка и какой она должна быть?

Долговая нагрузка — доля дохода, которую забирают все платежи по долгам. Универсального порога нет: банк оценивает её по своей методике вместе с кредитной историей и стабильностью дохода.

Чем платёжеспособность отличается от кредитоспособности?

Платёжеспособность — способность платить по обязательствам из текущего дохода. Кредитоспособность — способность вернуть конкретный кредит в срок, её банк оценивает по кредитной истории, стажу, залогу и поручителям. Платёжеспособный клиент с плохой историей может не получить кредит.

Какие доходы банк принимает в расчёт?

Перечень документов, которыми заёмщик подтверждает доход, определяет кредитор: выписки по счетам, справки о доходах и иные документы принимаются по правилам банка. Индивидуальные предприниматели подтверждают доход налоговыми декларациями и учётными книгами, а самозанятые на НПД, у которых деклараций и книги учёта нет, — справкой ФНС.

Что делать, если свободных денег не хватает на новый платёж?

Уменьшить платёж, увеличить срок или сначала закрыть часть действующих долгов. Если остаток после нового платежа отрицательный, новый кредит приведёт к просрочкам: платить придётся из денег, которых уже нет.

Клиент платёжеспособен на бумаге, а платит с задержками

Собрать ИИ-агента, который проверит заявку до сделки

Калькулятор считает деньги по цифрам, которые вы ввели. Но доход, расходы и долги клиента ещё нужно собрать и сверить: заявки, документы, выписки, данные из CRM и 1С.

Я собираю ИИ-агента под эту задачу: он разбирает заявку, сверяет документы и готовит расчёт по вашим правилам, а вы проверяете результат на своих настоящих случаях.

Читать об услуге «ИИ-агенты под задачу компании»