Платежи и расчеты: график платежей по договору займа

Введите сумму займа, годовую ставку и срок — калькулятор соберёт график платежей по договору займа с равными долями основного долга. Выберите номер платежа и посмотрите, сколько в нём уходит на долг, сколько на проценты и что останется после.

Результат

Выбранный платёж: 11 200 ₽
Возврат основного долга: 10 000 ₽
Проценты за месяц: 1 200 ₽
Остаток после платежа: 110 000 ₽
Проценты за весь срок: 7 800 ₽
Всего выплат: 127 800 ₽

Выбранный платёж 11 200 ₽: основной долг 10 000 ₽, проценты 1 200 ₽. После него останется 110 000 ₽.

За весь срок проценты составят 7 800 ₽, выплаты — 127 800 ₽. Меняйте номер платежа, чтобы посмотреть остальные месяцы. Модель начисляет 1/12 годовой ставки на остаток каждый месяц и округляет платёж до копеек. Разницу от деления долга переносит в последний платёж; условия договора и даты могут изменить итог.

Это расчёт по схеме из договора, а не сам договор: даты платежей, неустойка за просрочку, досрочное погашение и очерёдность списаний задаются его условиями и законом, а не калькулятором.

Что такое платежи и расчёты по договору займа

Платежи и расчёты по договору займа — это порядок, по которому заёмщик возвращает долг и платит проценты: сколько, когда и из чего состоит каждый платёж. Договор фиксирует сумму, ставку, срок и схему погашения, а из них складывается график — таблица платежей по месяцам.

В графике у каждого платежа две части. Основной долг — возврат того, что заняли. Проценты — плата за пользование деньгами, её начисляют на остаток долга. В сумме они дают платёж месяца, а все платежи за срок — то, что заёмщик отдаст всего.

Как устроен график с равными долями основного долга

При этой схеме сумма займа делится на равные части по числу месяцев: каждый месяц заёмщик возвращает одну и ту же долю основного долга. Проценты при этом разные: в первый месяц они считаются со всей суммы, дальше остаток уменьшается, и проценты вместе с ним.

Поэтому платёж к концу срока становится меньше, а нагрузка в первые месяцы самая высокая. Это удобно кредитору — долг возвращается равномерно, — и понятно заёмщику: видно, сколько осталось. Схема отличается от аннуитета, где платёж одинаковый весь срок, а внутри него доля процентов сначала большая, потом маленькая.

Формулы расчёта

Основной долг в платеже: Основной долг = Сумма займа / Количество месяцев
Проценты за месяц: Проценты = Остаток долга на начало месяца × Годовая ставка / 12
Платёж месяца: Платёж = Основной долг + Проценты за месяц
Остаток после платежа: Остаток = Сумма займа − Основной долг × Номер платежа
Проценты за весь срок: Проценты за срок = Σ процентов по всем месяцам
Всего выплат: Всего = Сумма займа + Проценты за весь срок

Чем короче срок, тем больше каждый платёж, но меньше общие проценты: остаток долга уменьшается быстрее. При длинном сроке платёж легче, а плата за деньги за весь срок выше.

Два примера графика

Займ на год равными долями

Заёмщик взял деньги на 12 месяцев под 12 % годовых с возвратом равными долями. Первый платёж — 11 200 ₽: в нём 10 000 ₽ основного долга и 1 200 ₽ процентов, после него останется 110 000 ₽.

К концу срока проценты составят 7 800 ₽, а всего заёмщик выплатит 127 800 ₽. Последние платежи заметно меньше первых: проценты начисляются уже на небольшой остаток.

Посчитать с этими числами

Тот же займ на два года

Если растянуть тот же займ на 24 месяца, доля основного долга в платеже станет меньше, и первый платёж — 6 200 ₽. В нём 5 000 ₽ долга и 1 200 ₽ процентов, остаток после него — 115 000 ₽.

Платить каждый месяц легче, но за два года процентов набежит больше: 15 000 ₽, всего выплат — 135 000 ₽. Здесь и виден выбор между размером платежа и ценой денег за срок.

Посчитать с этими числами

Частые вопросы

Как составить график платежей по договору займа?

Разделите сумму займа на число месяцев — получите возврат основного долга в каждом платеже. Проценты считайте на остаток: остаток × годовая ставка / 12. Сложите обе части — получится платёж месяца.

Чем равные доли долга отличаются от аннуитетных платежей?

При равных долях каждый месяц возвращается одинаковая часть долга, а проценты уменьшаются вместе с остатком, поэтому платёж постепенно снижается. При аннуитете платёж одинаковый весь срок, но в начале в нём больше процентов и меньше долга. Общая сумма процентов при равных долях обычно меньше при той же ставке, зато первые платежи выше.

Как проверить расчёт процентов в договоре?

Возьмите остаток долга на начало месяца, умножьте на годовую ставку и разделите на 12 — это проценты за месяц при начислении раз в месяц. Сверьте с графиком из договора: если суммы не сходятся, дело либо в другом числе дней в месяце, либо в иной схеме начисления. Условия начисления задаёт договор, и калькулятор их не заменяет.

Можно ли погасить заём досрочно?

Зависит от цели займа. Гражданин вправе досрочно вернуть процентный заём на личные, семейные, домашние и иные не связанные с предпринимательством цели полностью или частично, уведомив займодавца не менее чем за 30 дней; договором этот срок может быть сокращён. Организация-заёмщик может вернуть процентный заём досрочно только с согласия займодавца, если договором не предусмотрено иное: молчание договора права на досрочный возврат ей не даёт. Проценты в любом случае платят за фактический срок пользования — до дня возврата включительно. Как пересчитывают график и есть ли комиссия, смотрите в договоре: калькулятор строит график по заданному сроку и досрочный возврат не учитывает.

Что будет, если просрочить платёж?

При просрочке начисляется либо договорная неустойка — процент или пеня за каждый день просрочки, либо, если её нет, проценты по ст. 395 ГК за каждый день пользования чужими деньгами; сверх того продолжают идти проценты за пользование займом до дня возврата включительно. Размер и порядок начисления неустойки должны быть прописаны в договоре. Калькулятор считает только плановый график и неустойку не начисляет: для просрочки нужен отдельный расчёт по условиям договора.

График сходится, а денег на платежи не хватает

Собрать ИИ-агента, который напомнит о платежах и проверит документы

График платежей — это таблица, а платить по нему нужно каждый месяц и вовремя. Я собираю ИИ-агента под одну задачу: он смотрит в CRM, 1С и почту, напоминает о сроке платежа, сверяет сумму из договора с поступившим счётом и готовит короткую сводку.

Агента проверяю на настоящих случаях из вашей работы — на ваших договорах и платежках, а не на демо. Вы получаете работающего помощника, а не презентацию.

Читать об услуге «ИИ-агенты под задачу компании»