Кредитный калькулятор с остаточным платежом

Остаточный платёж — это часть долга, которую вы не гасите ежемесячно, а вносите одним платежом в конце срока. Введите сумму, ставку, срок и размер остатка: калькулятор покажет, сколько платить каждый месяц, сколько составит последний платёж и сколько процентов набежит за весь срок.

Результат

Ежемесячный платёж: 61 728,59 ₽
Последний платёж вместе с остатком: 561 728,59 ₽
Проценты: 722 229,36 ₽
Всего выплат: 2 722 229,36 ₽

Ежемесячно — 61 728,59 ₽, последний платёж с остатком — 561 728,59 ₽. Проценты за весь срок — 722 229,36 ₽.

Остаточный платёж снижает ежемесячную нагрузку, но не общую стоимость кредита: проценты начисляются на весь долг, включая ту часть, что вы держите до конца.

Что такое кредит с остаточным платежом

При обычном кредите вы гасите весь долг равными платежами за срок. При кредите с остаточным платежом вы договариваетесь, что часть основного долга — остаток — вернёте одним платежом в последний месяц. Остальное гасите ежемесячно.

Для вас это значит меньший ежемесячный платёж и более крупный последний. Такую схему часто используют в автокредитах и лизинге: остаток привязан к стоимости предмета залога к концу срока. Но посчитать её можно для любого кредита, где банк согласился на остаточный платёж.

Проценты при этом начисляются на фактический остаток долга каждый месяц. Пока долг не погашен, проценты идут на всю его сумму, поэтому общая переплата обычно выше, чем у кредита без остатка на тот же срок.

Как калькулятор считает платёж

Сумма кредита разбивается на две части: ту, что гасится ежемесячно, и остаток. Ежемесячная часть считается как аннуитет — равными платежами — на сумму кредита минус остаток. К ней добавляются месячные проценты только на отложенный остаточный платёж: проценты на ежемесячно погашаемую часть уже входят в аннуитет.

В последний месяц к обычному платежу добавляется остаток. Поэтому последний платёж заметно больше остальных: в него входит и остаток долга, и проценты за последний месяц.

Если банк считает иначе — например, проценты только на ежемесячно гасимую часть, — уточните формулу в договоре или графике платежей. Калькулятор считает по стандартной схеме: проценты на весь остаток долга.

Формулы

Ежемесячный платёж: Платёж = (Сумма кредита − Остаток / (1 + i)^n) × i / (1 − (1 + i)^−n), где i — месячная ставка, n — число месяцев
Последний платёж: Последний платёж = обычный платёж + остаток
Проценты за срок: Проценты = все выплаты − сумма кредита
Всего выплат: Всего = обычный ежемесячный платёж × число месяцев + остаток

Проценты начисляются на текущий остаток долга: он убывает от суммы кредита до остатка, поэтому платёж постоянный и ниже, чем у кредита без остатка на тот же срок. Точный график платежей даёт банк: в нём видно, сколько в каждом платеже уходит на долг, а сколько на проценты.

Два примера

Автокредит с остатком в треть стоимости

Кредит 2 000 000 ₽ на 36 месяцев по ставке 18 % годовых, остаток — 500 000 ₽. Ежемесячно вы платите 61 728,59 ₽, а в последний месяц вносите 561 728,59 ₽ вместе с остатком.

За весь срок проценты составят 722 229,36 ₽, всего выплат — 2 722 229,36 ₽. Без остатка платёж был бы выше, но и переплата обычно меньше.

Посчитать с этими числами

Остаток почти половина суммы

Здесь остаток — 700 000 ₽ из 1 500 000 ₽: ежемесячный платёж падает до 48 503,82 ₽, зато последний платёж — 748 503,82 ₽.

Проценты за два года — 364 091,72 ₽, всего выплат — 1 864 091,72 ₽. Чем больше остаток, тем ниже ежемесячная нагрузка и тем крупнее платёж в конце.

Посчитать с этими числами

Частые вопросы

Чем остаточный платёж отличается от обычного кредита?

При обычном кредите вы гасите весь долг за срок. При остаточном платеже часть долга вы вносите одним платежом в конце. Ежемесячный платёж становится меньше, а последний — больше. Проценты при этом начисляются на весь долг, поэтому общая переплата обычно выше.

Как посчитать ежемесячный платёж с остатком?

Посчитайте аннуитетный платёж на сумму кредита за вычетом остаточного платежа. Затем прибавьте месячные проценты только на отложенный остаточный платёж.

Сколько составит последний платёж?

Последний платёж — это обычный ежемесячный платёж плюс остаток. Заранее отложите эту сумму или договоритесь с банком о рефинансировании остатка к концу срока.

Выгоден ли кредит с остаточным платежом?

Он выгоден, если вам важна низкая ежемесячная нагрузка, а к концу срока вы планируете продать залог, получить крупный доход или рефинансировать остаток. Если такой уверенности нет, обычный кредит обойдётся дешевле: проценты на остаток за весь срок делают переплату больше.

Что будет, если не внести остаток в срок?

Остаток — такой же долг по договору, и за просрочку банк начислит неустойку, а долг может быть взыскан через суд. По потребительскому кредиту размер неустойки ограничен законом: не больше 20 % годовых от суммы просроченной задолженности за период начисления процентов, а если проценты за просрочку не начисляются — 0,1 % от суммы просрочки за каждый день. Договором можно предусмотреть меньший размер, больше — нельзя. Заранее спланируйте, откуда возьмёте сумму к последнему платежу: продажа залога, накопления или новый кредит.

Читать в журнале

Остаточный платёж удобен, пока не наступил последний месяц

Посчитать, выдержит ли бизнес кредит с остатком

Калькулятор показывает платёж и переплату, но не отвечает, хватит ли бизнесу денег на последний платёж и что будет с кассой, если выручка просядет. Я собираю финансовую модель, где кредит с остатком стоит в общем денежном потоке: платежи, поступления, запас прочности.

На выходе — расчёт по месяцам, точка, после которой денег не хватает, и варианты: копить на остаток, рефинансировать или взять кредит без остатка.

Читать об услуге «ИИ-агенты под задачу компании»