Как рассчитать платёж по лизингу

Платёж по лизингу — это возврат денег, которые лизингодатель заплатил за имущество, плюс его вознаграждение за то, что он эти деньги дал. Поэтому в основе расчёта те же величины, что и в кредите: сумма финансирования, срок и ставка.

Сумма финансирования — цена имущества минус аванс. Если в конце срока предусмотрен выкуп, его платят последним платежом, а для расчёта аннуитетной части из цены за вычетом аванса вычитают приведённую стоимость выкупа: Выкуп / (1 + месячная ставка) в степени числа месяцев. Срок — число месяцев, за которые долг должен вернуться. Ставка — процент, который лизингодатель берёт за пользование деньгами; в коммерческом предложении её часто прячут за словом «удорожание».

Ставку закладывает лизингодатель, и в договоре она может быть не названа прямо. Тогда её находят обратным счётом: берут график платежей и подбирают процент, при котором текущая стоимость всех платежей равна сумме финансирования. Такой расчёт называют эффективной ставкой, и именно её стоит сравнивать между предложениями.

Удорожание — отношение переплаты к цене имущества за весь срок. Оно не равно ставке: 5 % удорожания в год и кредит под 5 % годовых — разные вещи, потому что удорожание не учитывает, когда именно вы вносите деньги. Сравнивать предложения корректно при одинаковом авансе, сроке и выкупе — по полному денежному потоку, а не по рекламному проценту.

Возьмите из предложения цену имущества, аванс, срок, выкуп и сумму ежемесячного платежа. Посчитайте платёж по формуле при той ставке, которую вам называют. Если расчётный платёж ниже предложенного, разницу объясняют страховка, комиссии, налоги или более высокая ставка — попросите разбивку.

Дальше проверьте сам график: сумма платежей плюс аванс и выкуп должна давать итог из договора, а остаток долга не должен уходить в минус. Если в графике есть платежи разного размера, сложите их и сравните с аннуитетом на тот же срок — так видно, сколько стоит отсрочка крупных сумм на конец договора.