С какого дня начисляются проценты по договору займа

Коротко

Проценты за пользование займом начинают начисляться со дня, следующего за днём, когда заёмщик получил деньги, и идут по день возврата включительно. Это следует из статьи 191 ГК РФ: течение срока начинается на следующий день после календарной даты, которой определено его начало. День выдачи в расчёт не входит, день возврата входит.

Почему день выдачи не считается

Проценты платят за пользование деньгами, а пользоваться ими заёмщик начинает не раньше, чем получил. Поэтому день передачи займа в расчёт не попадает: статья 191 ГК РФ сдвигает начало любого срока на следующий день после даты, которой определено начало.

Для займа наличными у гражданина дата передачи и дата заключения договора совпадают: договор считается заключённым с момента передачи денег. При безналичном переводе деньги могут прийти на счёт заёмщика позже подписания — тогда точкой отсчёта становится день зачисления, а не дата договора.

День возврата входит в расчёт

Последний день пользования деньгами — день, когда заём вернули. Проценты за этот день начисляются: пункт 2 статьи 809 ГК РФ говорит о выплате процентов до дня возврата займа включительно. Так же считает и практика: проценты подлежат уплате за период с даты выдачи займа до даты его полного возврата.

Отсюда простое правило для расчёта: если день выдачи не включают, а день возврата включают, число дней равно разнице между датой возврата и датой выдачи. Если деньги пришли 1 марта, а вернулись 31 марта, период с 2 по 31 марта включительно составляет 30 дней.

Как считать по шагам

Возьмите дату фактического получения денег заёмщиком — по выписке или расписке, а не дату подписания договора, если они расходятся.
Начало начисления — следующий календарный день.
Конец начисления — день возврата; он входит в период.
Годовую ставку делите на фактическое число дней в году — 365 или 366, а не на 360.
Умножьте сумму займа на ставку, на число дней пользования и разделите на число дней в году.
Если долг гасили частями, считайте по каждой сумме отдельно от дня выдачи до дня её возврата.

Ежемесячно или одной суммой при возврате

Периодичность выплат задаёт договор. Если в нём об этом ничего нет, действует общее правило пункта 3 статьи 809 ГК РФ: проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно. То есть молчание договора не превращает проценты в разовый платёж в конце срока — платить нужно каждый месяц.

Ежемесячная выплата не отменяет начисления по дням: проценты за неполный месяц считаются за фактическое число дней пользования. Если в договоре есть свой порядок — например, проценты вместе с основным долгом в конце срока, — действует он.

Что стоит прописать в договоре

Закон даёт сторонам свободу: в договоре можно прямо назвать дату начала начисления и правило для последнего дня. Чем точнее формулировка, тем меньше споров при просрочке.

Полезно зафиксировать момент получения денег — дату списания со счёта займодавца или зачисления заёмщику, порядок начисления при частичном возврате и что происходит со ставкой, если заёмщик задерживает платёж. Суды смотрят на текст договора: если в нём проценты начислены «со дня перечисления до дня фактического возврата включительно», считают именно так.

Частые вопросы

День возврата займа входит в расчёт процентов или нет?

Входит. Пункт 2 статьи 809 ГК РФ говорит о выплате процентов до дня возврата займа включительно, поэтому последний день пользования оплачивается наравне с остальными.

Можно ли начислить проценты за день выдачи?

Нет, если договор не установил иное. Статья 191 ГК РФ начинает течение срока на следующий день после даты, которой определено его начало, а до получения денег заёмщик ими не пользовался.

Как начислять проценты: ежемесячно или при возврате?

Как записано в договоре. Если порядок не оговорён, проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно — это общее правило пункта 3 статьи 809 ГК РФ.

Что если заём выдали переводом, а деньги пришли позже?

Считать нужно от дня фактического поступления денег заёмщику: до этого он ими не пользовался. Дату подтверждает выписка по счёту.

Включается ли день погашения займа при частичных платежах?

По каждой возвращённой части день её возврата входит в период пользования этой суммой. Дальше проценты начисляются только на остаток долга.

На сколько дней в году делить ставку?

На фактическое число дней в году — 365 или 366. Делитель 360 для расчёта процентов по займу не подходит.

Проверка актуальности

Проверьте ответ на сегодняшний день

Нормы меняются каждый год, а ответы в интернете за ними не успевают. Чтобы вы опирались на действующий закон, мы настроили ИИ для проверки актуальности: он сверит эту справку с действующей редакцией законов и подскажет, что изменилось.

Договор займа должен работать без сюрпризов

Соберу ИИ-агента, который разбирает договоры и считает сроки

Условия о процентах, датах и штрафах теряются в десятках страниц. Я собираю ИИ-агента под одну задачу: он читает договор, вытаскивает ставку, даты и порядок выплат и сверяет их с вашими реестрами.

Агент подключается к CRM, 1С, почте и мессенджерам и проверяется на сотне ваших настоящих документов. Это для компаний, где один и тот же разбор повторяется сотни раз в месяц.

Читать об услуге «ИИ-агенты под задачу компании»