Расчёт чеками это
Коротко
Расчёт чеками — это способ оплаты, при котором покупатель передаёт продавцу не наличные и не карту, а чек: расчётный документ банка или организации, по которому деньги списываются со счёта плательщика и зачисляются получателю. Чек подтверждает распоряжение владельца счёта, и продавец получает деньги не в момент передачи чека, а после того, как банк проведёт его по счетам.
Что такое чек как расчётный документ
Чек — письменное распоряжение владельца счёта своему банку выплатить указанную сумму предъявителю чека или тому, на кого чек выписан. Банк проверяет подлинность чека, наличие денег на счёте и только потом перечисляет сумму получателю.
Для продавца это значит, что оплата чеком — не мгновенная: между передачей чека и зачислением денег проходит время на проверку. Чек, выписанный без денег на счёте или с нарушением формы, банк не оплатит, и продавец останется без денег, если принял такой чек.
Какие бывают чеки
- Расчётный чек выписывает владелец счёта (чекодатель) на свой банк: банк по чеку — плательщик, а не тот, кто даёт поручение. Для расчётов между компаниями банки расчётные чеки не выпускают, и применяют их крайне редко.
- Денежный чек — по нему банк выдаёт наличные со счёта организации. Для оплаты товаров и услуг его используют редко: он нужен, чтобы снять деньги.
- Чек юридического лица как расчётный документ — организация выписывает чек на свой банк, и банк переводит сумму получателю.
- Дорожный и подобные чеки — платёжные документы на предъявителя, которые принимают к оплате в определённой сети. В обычных расчётах между компаниями их не применяют.
Как проходит расчёт чеком
Плательщик выписывает чек на своего банка и передаёт его продавцу. Продавец сдаёт чек в свой банк, тот пересылает его в банк плательщика, и после проверки деньги списываются со счёта плательщика и зачисляются продавцу.
Отсюда главное правило для продавца: чек — это обещание платежа, а не сам платёж. Отгружать товар или оказывать услугу, не дождавшись зачисления денег, рискованно: если чек не оплатят, взыскивать долг придётся уже с покупателя.
Чем расчёт чеками отличается от других способов оплаты
| Чек | Наличные | Карта и перевод | |
|---|---|---|---|
| Когда приходят деньги | После проверки чека банками | Сразу | Сразу или на следующий день |
| Кто подтверждает платёж | Банк плательщика | Покупатель | Банк-эквайер |
| Риск для продавца | Чек могут не оплатить | Поддельные купюры | Возврат платежа (чарджбэк) |
| Применение | Между компаниями, крупные суммы | Розница, мелкие суммы | Розница и интернет, массово |
Частые вопросы
Расчёт чеками — это оплата картой?
Нет. Карта и перевод — это безналичный расчёт через банк в момент покупки, а чек — отдельный документ, который банк проводит позже. Чек выписывает плательщик, а картой платят через платёжный терминал.
Можно ли принимать чеки в рознице?
Расчёт чеками в рознице почти не применяют: покупателю проще заплатить наличными или картой, а продавцу — не ждать проверки чека. Чеки используют в основном в расчётах между компаниями и по крупным сделкам.
Нужна ли касса при расчёте чеками?
Приём чека — это безналичный расчёт, а не оплата наличными. Применение кассы зависит от того, кто платит: между организациями и ИП безналичные расчёты без предъявления электронного средства платежа освобождены от кассы (пункт 9 статьи 2 закона № 54-ФЗ), а при оплате физлицом касса нужна, кроме случаев, прямо освобождённых законом.
Когда чек считается оплаченным?
Когда банк плательщика списал деньги со счёта и они поступили на счёт продавца. До этого чек — только распоряжение, и отгружать товар раньше зачисления денег рискованно.
Что делать, если чек не оплатили?
При неоплате чека отказ удостоверяют (протест либо отметка плательщика или инкассирующего банка), после чего иск к чекодателю, авалисту и индоссантам — они отвечают солидарно — можно предъявить в течение 6 месяцев со дня окончания срока предъявления чека к платежу. Параллельно сохраняется требование из договора поставки или оказания услуг, и там действует свой срок исковой давности.
Посчитать рядом
Когда считаете, как оплата влияет на деньги бизнеса
Чтобы видеть, как способ оплаты меняет прибыль и кассу
Способ оплаты влияет на срок поступления денег, на кассовый разрыв и на то, сколько бизнес зарабатывает с каждой продажи. Это видно только в расчёте по каждому товару, услуге и каналу.
Я считаю юнит-экономику и строю финансовую модель, в которой видно, что станет с прибылью и деньгами при разных условиях оплаты.