Определение банка
Коротко
Банк — это кредитная организация, которая по лицензии Центрального банка привлекает во вклады деньги граждан и компаний, размещает их от своего имени и за свой счёт и открывает и ведёт банковские счета. Эти три операции банк осуществляет в совокупности, и на них у него есть банковская лицензия и надзор Банка России. Операции с ценными бумагами, для которых нужна специальная лицензия, банк делает только с лицензией профессионального участника рынка ценных бумаг.
Определение банка кратко
Коротко: банк — это организация, которой закон разрешил принимать чужие деньги во вклады и вести счета. Всё остальное — следствие. Пока у организации нет лицензии на эти две операции, она не банк, даже если выдаёт займы и называет себя финансовой компанией.
В законе «О банках и банковской деятельности» банк определён как кредитная организация, которая вправе осуществлять банковские операции. Ключевые из них — привлечение денег во вклады и открытие и ведение банковских счетов. Лицензию на них выдаёт Банк России, он же ведёт надзор и может лицензию отозвать.
Для собственника это не теория. От того, банк перед ним или нет, зависит, застрахованы ли деньги, кто ими управляет при отзыве лицензии и на кого жалуются, если со счёта ушли деньги.
Чем банк отличается от других финансовых организаций
| Банк | МФО | Брокер | Страховая компания | |
|---|---|---|---|---|
| Что делает | Вклады, счета, расчёты, кредиты, валюта | Выдаёт займы, вклады не принимает | Покупает и продаёт ценные бумаги по поручению клиента | Платит по страховым случаям, принимает взносы |
| Лицензия | Банковская, от Банка России | Запись в реестре МФО, надзор Банка России | Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг | Лицензия страховщика |
| Деньги клиента защищены | Вклады и счета физлиц, включая ИП, а также предусмотренных законом юрлиц, в том числе организаций из реестра МСП, застрахованы; общий лимит возмещения — 1,4 млн ₽ на вкладчика в одном банке. Для отдельных случаев закон устанавливает иной размер. Незастрахованные требования заявляют в реестр требований кредиторов. | Страхования вкладов нет: это заём, а не вклад | Ценные бумаги хранятся отдельно от имущества брокера | Договор страхования, не вклад |
| Кто ведёт счёт | Банк открывает расчётный счёт и проводит платежи | Счёт в банке, у МФО — только заём | Счёт для сделок с бумагами | Счёт в банке |
Какие операции бывают только у банка
- Привлечение денег во вклады — это и есть признак банка. МФО и брокер вклады не принимают.
- Открытие и ведение банковских счетов и расчёты по ним. Расчётный счёт бизнеса открывают в банке или небанковской кредитной организации с соответствующей лицензией, но не в МФО.
- Кредиты и займы за счёт привлечённых денег — банк делает это по лицензии, МФО — по записи в реестре.
- Валютные операции и работа с драгоценными металлами — в рамках банковской лицензии.
- Выдача банковских гарантий и работа с аккредитивами при расчётах по сделкам.
- Доверительное управление деньгами и ценными бумагами — у банка с соответствующей лицензией, у брокера — по своей.
Частые вопросы
Банк — это коммерческая организация?
Да, банки создаются как хозяйственные общества и работают ради прибыли, но их деятельность ограничена банковским законом и надзором Банка России. Банк России сам банком в этом смысле не является: он регулятор и не обслуживает бизнес как обычный банк.
Чем кредитная организация отличается от банка?
Кредитная организация — более широкое понятие: это юридическое лицо, которое для получения прибыли проводит банковские операции на основании лицензии. Банк — кредитная организация, у которой есть право на вклады и счета. Небанковские кредитные организации делают только часть операций, например расчёты, и вкладов не принимают.
Можно ли назвать банком микрофинансовую организацию?
Нет. МФО выдаёт займы по записи в реестре и вклады не принимает, поэтому деньги, переданные ей, не попадают под страхование вкладов. Если организация обещает «вклад» без банковской лицензии, это повод проверить её в справочнике Банка России.
Где проверить, что перед вами настоящий банк
В справочнике кредитных организаций на сайте Банка России: там есть лицензия, её номер и дата, а также сведения об отзыве или приостановке. Проверять стоит до первого платежа, а не после.
Что значит «банк» в договоре с поставщиком
Обычно это значит, что расчёты идут через банковский счёт и платёж проходит по банковским правилам. Если в договоре написано «перевод через платёжную систему», а не через банк, деньги идут другим путём, и сроки с ответственностью за них другие.
Когда по цифрам непонятно, хватает ли бизнесу денег
Посчитать, сколько денег бизнесу нужно от банка
Банк, МФО или кредитная линия — это выбор из цифр: сколько денег не хватает, на сколько месяцев и чем вы будете отдавать. Без расчёта этот выбор делают по ставке, а ставка без срока и суммы ничего не говорит.
Я собираю финансовую модель бизнеса, в которой видно, сколько денег нужно, когда они вернутся и что будет с платежами при падении выручки.