Что такое кредитный процесс
Коротко
Кредитный процесс — это весь путь заявки на деньги: как бизнес обращается за кредитом, как банк его проверяет, на каких условиях выдаёт деньги и как потом контролирует возврат долга. Процесс начинается до подписания договора и не заканчивается выдачей: платежи, отчётность и работа с просрочкой — тоже его часть.
Из чего состоит кредитный процесс
Этапы у банка идут в одном порядке. Сначала заявка и первичная проверка: банк смотрит, кто заёмщик, чем занимается и на что просит деньги. Потом сбор документов и оценка: финансы, долги, залоги и поручители. Дальше решение кредитного комитета, оформление договора и обеспечение, выдача денег. После выдачи банк следит за платежами и состоянием бизнеса, а если платежи остановились — работает с просрочкой.
У бизнеса та же цепочка выглядит иначе: выбрать, на что нужны деньги и сколько их нужно, собрать документы, пройти проверку, получить деньги и запланировать возврат. Больше всего времени уходит не на решение банка, а на сбор документов и на вопросы, которые всплывают уже в проверке.
Кто участвует в кредитном процессе
- Собственник и директор — решают, брать ли деньги, и подписывают договор; по кредитам бизнеса банк почти всегда смотрит и на собственников.
- Финансовый директор или главный бухгалтер — собирают документы, отвечают на вопросы банка и показывают цифры.
- Кредитный менеджер — ведёт заявку от первой встречи до выдачи и передаёт её на проверку.
- Андеррайтер и служба рисков — оценивают заёмщика и готовят заключение для кредитного комитета.
- Юристы и залоговые службы — проверяют правоустанавливающие документы и оформляют обеспечение.
- Кредитный комитет — принимает решение о выдаче, сумме, сроке и ставке.
Какие документы просят
Набор зависит от банка и от суммы, но ядро одинаковое. По бизнесу: учредительные документы, сведения о собственниках и директоре, финансовая отчётность за несколько периодов, расшифровки основных строк — выручка, дебиторская и кредиторская задолженность, склад, — справки о действующих кредитах и лизинге, налоговая отчётность.
По обеспечению: документы на залог — недвижимость, оборудование, транспорт — с оценкой, документы поручителей. По конкретной сделке: договор или контракт, под который берут деньги, счёт на оплату, план расходов. Банк вправе запросить и другое: выписки по счетам, сведения о крупнейших покупателях и поставщиках, пояснения по отдельным операциям.
Чем кредит отличается от лизинга и овердрафта
| Кредит | Лизинг | Овердрафт | |
|---|---|---|---|
| Что получает бизнес | Деньги на счёт | Имущество в пользование с правом выкупа | Возможность уходить в минус по счёту в пределах лимита |
| Чьё имущество | Залог остаётся у заёмщика | До выкупа принадлежит лизинговой компании | Обеспечения обычно нет, лимит зависит от оборотов |
| Возврат | По графику платежей | Лизинговыми платежами по графику | Автоматически при поступлении денег на счёт |
| Когда нужен | На инвестиции, пополнение оборотных средств, сделки | Когда нужна конкретная техника или оборудование | Когда не хватает денег на короткий разрыв в платежах |
Где кредитный процесс застревает
Первое место — документы. Отчётность в разных форматах, расшифровки не сходятся с балансом, часть оборотов идёт мимо счетов, и на каждую нестыковку банк задаёт новый вопрос. Второе — обеспечение: залог оценивают, проверяют обременения и собственников, и это идёт дольше, чем оценка самого бизнеса. Третье — решение: после заключения риск-службы заявка ждёт комитет.
Ускоряет процесс не «правильный» банк, а заранее подготовленный пакет: отчётность, расшифровки, справки по долгам и понятное объяснение, на что и как вернутся деньги. Когда ответы на эти вопросы готовы до первой встречи, проверка идёт быстрее.
Частые вопросы
Кредитный процесс — это только выдача кредита?
Нет. Выдача — середина процесса. До неё идут заявка, сбор документов, оценка и решение, после неё — платежи, контроль за бизнесом и работа с просрочкой, если она возникла.
Сколько времени занимает кредитный процесс?
Срок зависит от банка, суммы и обеспечения: заявка на небольшой кредит с готовым пакетом документов проходит быстрее, чем сделка с залогом недвижимости, где добавляются оценка и проверка прав. Точный срок банк называет по конкретной заявке.
Что банк проверяет в первую очередь?
Саму возможность вернуть деньги: чем бизнес зарабатывает, какая у него долговая нагрузка, как обслуживались прежние кредиты, кто собственники и поручители. Обеспечение важно, но оно не заменяет способность платить.
Можно ли пройти кредитный процесс без залога?
Да, если банк готов выдать кредит под поручительство или без обеспечения — это его решение по конкретной заявке. Условия и требования к заёмщику банк фиксирует в своих правилах кредитования.
Что делать, если банк отказал?
Разобрать причину: отказ почти всегда связан с финансами, долговой нагрузкой или документами. Устранив причину — снизив нагрузку, приведя отчётность в порядок, добавив обеспечение, — заявку подают снова или идут в другой банк.
Кредитный процесс и кредитная политика — это одно и то же?
Нет. Кредитная политика — правила банка: кому и на каких условиях он даёт деньги. Кредитный процесс — как по этим правилам проходит конкретная заявка.
Читать в журнале
Когда решение о кредите зависит от цифр бизнеса
Чтобы банк увидел, из чего сложится возврат
Кредитный процесс застревает на цифрах: выручка есть, а из чего складывается прибыль и чем платить по долгу — непонятно ни банку, ни собственнику.
Я считаю юнит-экономику и собираю финансовую модель, в которой видно, что будет с деньгами при платежах по кредиту, — до подачи заявки.