Что такое кредитные операции
Коротко
Кредитная операция — это сделка, в которой банк или другая кредитная организация передаёт деньги или принимает на себя обязательство заплатить за клиента, а клиент возвращает сумму и платит за пользование. Выдача кредита, открытие кредитной линии, выдача банковской гарантии и учёт векселя — всё это кредитные операции.
Кто проводит кредитные операции
Право проводить кредитные операции есть у банков и небанковских кредитных организаций: они работают по лицензии Банка России. Организация, у которой такой лицензии нет, денежные займы выдавать вправе, но её сделки не становятся банковскими кредитными операциями и не подпадают под банковское регулирование.
Сама выдача кредита — это размещение привлечённых денег на условиях возвратности, платности и срочности. Из этих трёх условий и складывается вся экономика операции: банк платит вкладчикам и кредиторам за деньги, а выдаёт их дороже, и разница — его заработок.
Какие операции называют кредитными
- Кредит: банк выдаёт сумму на срок, клиент возвращает её по графику и платит проценты.
- Кредитная линия: банк открывает лимит, и клиент берёт из него частями по мере надобности, платя за использованную часть.
- Овердрафт: банк разрешает уйти в минус по расчётному счёту в пределах лимита и гасит его из ближайших поступлений.
- Банковская гарантия: банк обязуется заплатить вместо клиента, если тот не выполнит обязательство перед третьим лицом.
- Учёт векселя: банк покупает у клиента вексель раньше срока платежа, удерживая дисконт.
- Межбанковский кредит: банки дают деньги друг другу на короткие сроки, чтобы держать ликвидность.
- Лизинг и факторинг: финансирование под имущество и под дебиторку, которое банк ведёт как отдельный продукт.
Чем кредитная операция отличается от займа
Займ регулирует глава 42 Гражданского кодекса: деньги или вещи передаются в собственность, а возвращается та же сумма или такое же количество вещей. Договор займа предполагается беспроцентным, только если в нём прямо не предусмотрено иное и одновременно выполнено одно из двух: он заключён между гражданами, включая ИП, на сумму не более 100 000 ₽ либо заёмщику переданы не деньги, а другие вещи. В остальных случаях, в том числе между организациями и по денежным займам свыше 100 000 ₽, проценты начисляются по ключевой ставке, если договором не установлена своя ставка.
Кредит регулирует параграф 2 главы 42 ГК: кредитором может быть только банк или кредитная организация, деньги выдаются на условиях возвратности, платности и срочности, а договор заключается в письменной форме. Для собственника разница практическая: за просрочку по кредиту банк начисляет договорную неустойку и обращает взыскание на обеспечение, а спор идёт по правилам банковских сделок.
Отдельная форма — коммерческий кредит: продавец даёт покупателю отсрочку оплаты товара, и это условие живёт внутри договора поставки, а не отдельным кредитным договором.
Кредит, заём и коммерческий кредит
| Кредит | Заём | Коммерческий кредит | |
|---|---|---|---|
| Кто даёт | Банк или кредитная организация | Любое лицо, включая другую компанию | Продавец по договору поставки |
| Форма | Письменная, отдельный договор | Договор или расписка | Условие внутри договора поставки |
| Проценты | Платность — обязательное условие | Может быть беспроцентным | Обычно плата за отсрочку в цене |
| Что регулирует | Параграф 2 главы 42 ГК | Глава 42 ГК | Статьи 823 и 488 ГК |
Что определяет цену кредитной операции
Цену складывают четыре вещи: ключевая ставка Банка России, срок, обеспечение и качество заёмщика. Чем длиннее срок и слабее обеспечение, тем дороже деньги. Ключевую ставку Банк России публикует на своём сайте, и она служит ориентиром для всех ставок в экономике.
В договоре смотрят не только ставку. Комиссия за выдачу, страховка, которую банк требует оформить, и порядок пересмотра ставки меняют цену денег. Полную стоимость кредита в процентах годовых кредитор обязан рассчитать и раскрыть в рамке на первой странице договора только по потребительскому кредиту физлицу. По кредитам организациям и ИП полная стоимость кредита законом не требуется — цену сравнивают по ставке, комиссиям, страховкам и условиям пересмотра ставки, зафиксированным в договоре и общих условиях.
Обеспечение бывает залоговым, поручительским или гарантийным. Залог недвижимости подлежит государственной регистрации; сведения о залоге движимого имущества могут внести в реестр уведомлений нотариуса. При просрочке банк вправе обратить взыскание на залог при соблюдении условий закона и договора. Поручитель отвечает своим имуществом наравне с заёмщиком, если в договоре не сказано иное.
Частые вопросы
Может ли компания выдать кредит другой компании?
Кредит в смысле параграфа 2 главы 42 ГК выдаёт только банк или кредитная организация. Компания без банковской лицензии может дать заём: это другая сделка с другими правилами, и проценты по ней начисляются по условиям договора займа.
Чем кредитная линия отличается от кредита?
Кредит выдаётся одной суммой, и проценты начисляются на весь остаток долга. По кредитной линии банк открывает лимит, клиент берёт деньги частями и платит проценты за использованную сумму, а за неиспользованный лимит может быть отдельная плата по договору.
Что такое полная стоимость кредита?
Это все платежи по кредиту, пересчитанные в проценты годовых: проценты, комиссии, страховки, которые банк требует по условиям сделки. Кредитор обязан рассчитать и раскрыть её в рамке на первой странице договора только по потребительскому кредиту физлицу. По кредитам организациям и ИП полная стоимость кредита законом не требуется, и цену сравнивают по ставке, комиссиям, страховкам и условиям пересмотра ставки в договоре.
Кто отвечает по банковской гарантии?
Банк-гарант. Он платит бенефициару по письменному требованию, если принципал не выполнил обязательство, и требование соответствует условиям гарантии. После платежа банк предъявляет требование к принципалу.
Что будет, если не платить по кредиту?
Банк начисляет договорную неустойку и вправе потребовать досрочного возврата всей суммы, а затем обратиться в суд и к обеспечению. По договору с залогом банк обращает взыскание на предмет залога, по поручительству — к поручителю.
Кредитная операция и кредитный риск — это одно и то же?
Нет. Кредитная операция — это сама сделка: выдача денег или принятие обязательства. Кредитный риск — вероятность, что заёмщик не вернёт долг; его банк оценивает до выдачи и держит под контролем весь срок кредита.
Читать в журнале
Когда кредит уже есть или только обсуждается
Чтобы видеть, выдержит ли бизнес платежи по кредиту
Кредитная операция меняет не только долг, но и деньги компании: платёж по графику уходит каждый месяц, а проценты зависят от ставки и остатка. Выдержит ли бизнес такую нагрузку, видно только в расчёте по его цифрам.
Я считаю юнит-экономику и собираю финансовую модель, в которой видно, что станет с прибылью и деньгами при каждом варианте кредита, ещё до подписания договора.