Что такое кредитная линия для юридических лиц
Коротко
Кредитная линия — это договор с банком, по которому компания получает право брать деньги частями в пределах согласованного лимита в течение срока договора. Деньги приходят не сразу: каждую часть — транш — компания выбирает тогда, когда они нужны, и платит проценты только за взятые суммы и только за дни, пока ими пользуется.
Как работает кредитная линия
Банк одобряет лимит и открывает доступ к деньгам на срок договора. Компания выбирает транш за траншем: оплатить партию товара, закрыть аренду, дождаться оплаты от клиента. Проценты начисляются на каждый транш отдельно, с даты выдачи до даты возврата, а не на весь одобренный лимит.
Кредитная линия — это кредитный договор, и оформляют её кредитным договором: в нём указаны лимит, срок, ставка и порядок погашения. Банк обязан выдавать транши в пределах лимита, но вправе отказать в выдаче полностью или частично, если есть обстоятельства, очевидно свидетельствующие о невозврате кредита в срок, а также при нарушении целевого использования кредита; договором линии могут быть предусмотрены и другие основания приостановки выдачи.
Лимит выдачи и лимит задолженности
В договоре встречаются два разных лимита, и путать их дорого. Лимит выдачи — сколько всего компания может выбрать за весь срок договора. Лимит задолженности — сколько она может быть должна банку одновременно.
Если договор ограничивает общую выборку, повторно взять погашенные деньги не получится, даже когда лимит задолженности свободен. Поэтому до подписания смотрят, какой из двух лимитов стоит в договоре и восстанавливается ли он после возврата транша.
Какие бывают кредитные линии
- Возобновляемая — после возврата транша лимит восстанавливается, и деньги можно брать снова в течение срока договора. Её берут под пополнение оборотных средств и сезонные закупки.
- Невозобновляемая — лимит расходуется один раз: погасили транш, и назад он не вернулся. По сути это кредит, разбитый на части под конкретную задачу.
- С отдельным графиком по каждому траншу — у каждой части свой срок возврата, своя ставка и своя дата платежа. Такую линию ведут по графику, а не по памяти.
Чем кредитная линия отличается от кредита и овердрафта
| Кредитная линия | Разовый кредит | Овердрафт | |
|---|---|---|---|
| Как выдают | Траншами по мере надобности в пределах лимита | Всей суммой сразу | Лимит прямо к расчётному счёту, включается сам |
| Проценты | Только на взятые транши и за дни пользования | На всю сумму с момента выдачи | На сумму, на которую счёт ушёл в минус |
| Срок | Договор на срок, внутри — несколько траншей | Фиксированный срок на всю сумму | Короткий: закрывают будущими поступлениями |
| Под какую задачу | Регулярная потребность: оборотка, сезон, закупки волнами | Одна крупная покупка или проект | Кассовый разрыв, когда деньги вот-вот придут |
| Повторное использование | У возобновляемой лимит восстанавливается | После погашения нужна новая заявка | Пока действует договор с банком |
За что платит компания
Проценты идут на фактически взятые суммы за дни пользования. Если линия открыта, а деньги не выбраны, процентов на неиспользованный лимит нет.
Отдельно смотрят комиссии договора: за открытие линии, за неиспользованный лимит, за досрочный возврат транша. Их считают до подписания: линия, у которой низкая ставка и высокая плата за невыбранный лимит, обходится дороже, чем кажется по ставке.
Частые вопросы
Кто может открыть кредитную линию?
Индивидуальный предприниматель, ООО и глава крестьянско-фермерского хозяйства. Требования к сроку регистрации, гражданству и структуре капитала у банков свои: например, Т-Банк смотрит, чтобы с регистрации прошло не меньше трёх месяцев и чтобы у ООО не менее половины уставного капитала принадлежало гражданам России или российской компании.
Чем возобновляемая линия отличается от невозобновляемой?
Тем, что происходит с лимитом после возврата денег. У возобновляемой он восстанавливается, и компания берёт снова; у невозобновляемой каждая выборка уменьшает лимит навсегда.
Что такое транш?
Часть лимита, которой компания уже воспользовалась. У транша своя дата выдачи, свой срок возврата и, как правило, свой график платежей, поэтому линию ведут по каждому траншу отдельно.
Платят ли проценты за неиспользованный лимит?
Проценты начисляются на взятые суммы за дни пользования. Плата за неиспользованный лимит бывает отдельной комиссией договора: её наличие и размер смотрят в условиях банка, а не в ставке.
Может ли банк отказать в очередном транше?
Да, банк вправе отказать в очередном транше — как при нарушении условий договора (включая целевое использование), так и при обстоятельствах, очевидно свидетельствующих о невозврате кредита в срок.
Чем кредитная линия лучше разового кредита?
Она дешевле, когда деньги нужны не сразу и не одной суммой: проценты идут только на взятые транши. Разовый кредит выгоднее, когда нужна одна крупная сумма на конкретную покупку и она вся уходит в дело с первого дня.
Читать в журнале
Когда решаете, брать линию или обойтись без неё
Чтобы видеть, чем компания будет платить по траншам
Кредитная линия закрывает разрыв, но платежи по траншам идут по графику, а деньги в оборот возвращаются не всегда к дате платежа. Прежде чем подписывать договор, стоит увидеть, что будет с деньгами компании при разных сроках оплаты от клиентов.
Я считаю юнит-экономику и собираю финансовую модель, в которой видно, хватит ли поступлений на платежи по линии и что станет с прибылью и деньгами при каждом варианте.