Что такое кредитная линия простыми словами
Коротко
Кредитная линия — это договор с банком, по которому бизнес получает право брать деньги частями в пределах согласованного лимита в течение срока договора. Деньги приходят не сразу всей суммой: компания выбирает транши по мере надобности, а проценты платит только за то, что взяла и ещё не вернула.
Что значит кредитная линия
Одобренный лимит — это не деньги на счёте, а право их взять. Пока компания не выбрала транш, процентов за пользование нет. Взяла часть — платит за неё за дни пользования, вернула — долг уменьшился.
В договоре встречаются две разные цифры. Лимит выдачи — сколько всего банк готов выдать за время действия договора. Лимит задолженности — сколько компания может быть должна банку в один момент. Если лимит задолженности меньше лимита выдачи, выбрать всю сумму разом не получится, даже когда банк её одобрил.
Транш — это конкретная сумма, которую банк перечислил в определённую дату. У каждого транша свой срок возврата и свой график платежей, поэтому одобренный лимит не стоит воспринимать как деньги, которые уже лежат на счёте.
Кредитную линию открывают ИП, ООО и крестьянско-фермерские хозяйства. Требования к заёмщику у каждого банка свои, и смотреть их нужно в условиях банка, а не в общем описании продукта.
Чем кредитная линия отличается от кредита и овердрафта
| Кредитная линия | Разовый кредит | Овердрафт | |
|---|---|---|---|
| Как приходят деньги | Частями, траншами по мере надобности | Всей суммой сразу | Счёт уходит в минус автоматически, когда своих денег не хватает |
| За что платятся проценты | Только за выбранные и непогашенные суммы | За всю сумму с момента выдачи | За фактическое минусовое сальдо |
| Срок | Договор на срок, внутри — несколько траншей | Фиксированный срок на всю сумму | Короткий: закрывается ближайшими поступлениями |
| Для чего берут | Оборотные расходы, поставки, сезонные пики | Крупная покупка или проект | Кассовый разрыв на несколько дней |
Возобновляемая и невозобновляемая кредитная линия
- Возобновляемая кредитная линия простыми словами — это лимит, который восстанавливается после возврата денег. Взяли часть, погасили — и можете взять снова в пределах того же лимита, пока действует договор. Похоже на кредитную карту для компании.
- Невозобновляемая кредитная линия простыми словами — это лимит, который после выборки не восстанавливается. Каждый транш необратимо уменьшает доступную сумму: вернули деньги — свободный лимит не вырос. Линию берут под понятную задачу, когда общая сумма известна заранее.
- Договор об открытии невозобновляемой кредитной линии — это и есть документ, которым банк открывает такой лимит. В нём фиксируют сумму, срок, ставку, порядок выборки траншей и график возврата. Смотреть в нём стоит прежде всего лимит выдачи, лимит задолженности, срок действия линии и то, за что банк вправе отказать в очередном транше.
Частые вопросы
Что такое кредитная линия простыми словами?
Это право брать деньги у банка частями в пределах одобренного лимита. Проценты начисляются только на использованную сумму и только за дни пользования, а не на весь лимит.
Что значит кредитная линия для бизнеса?
Инструмент для оборотных расходов: оплатить поставку, закрыть сезонную закупку, дождаться оплат от клиентов. Брать отдельный кредит под каждую такую задачу дорого и долго, а линия открывается один раз на срок договора.
Чем возобновляемая линия отличается от невозобновляемой?
Возобновляемая восстанавливает лимит после возврата денег: погасили транш — свободный лимит вырос. Невозобновляемая не восстанавливает: каждый выбранный транш уменьшает доступную сумму навсегда.
Что такое договор об открытии невозобновляемой кредитной линии?
Кредитный договор, по которому банк открывает лимит без восстановления. В нём прописаны сумма, срок, ставка, порядок выборки и возврата траншей. Условия отказа в выдаче очередного транша тоже смотрят в договоре.
Может ли банк отказать в очередном транше?
Да. Банк может отказать как по основаниям, указанным в договоре, так и по статье 821 Гражданского кодекса: при обстоятельствах, очевидно свидетельствующих о том, что кредит не будет возвращён, и при нарушении целевого использования кредита. Читать нужно и договор, и закон.
Платят ли проценты за неиспользованный лимит?
За пользование — только за выбранные суммы. Отдельную плату за неиспользованный лимит банк может предусмотреть договором, поэтому этот пункт нужно читать до подписания: в описаниях продуктов у банков условия различаются.
Когда линия уже открыта и надо понять, выдержит ли её бизнес
Чтобы видеть, чем платить по траншам в каждом месяце
Транши с разными сроками возврата превращаются в график платежей, который накладывается на поступления от продаж. Если поступления неровные, платежи по линии могут не совпасть с деньгами на счёте.
Я собираю финансовую модель, в которой видно, что станет с прибылью и деньгами при каждом решении, ещё до того как выбрать очередной транш.