Проценты по договору займа

Закон называет два случая, когда договор займа считается беспроцентным, если в нём прямо не предусмотрено иное (пункт 4 статьи 809 ГК РФ). Первый — договор заключён между гражданами, в том числе индивидуальными предпринимателями, на сумму, не превышающую ста тысяч рублей. Второй — по договору заёмщику передаются не деньги, а другие вещи, определённые родовыми признаками.

Во всех остальных случаях договор займа возмездный по умолчанию: чтобы процентов не было, нужно прямо написать в договоре, что заём беспроцентный. Это правило действует с 1 июня 2018 года — статья 809 ГК РФ в той редакции, которую мы читаем сейчас, введена Федеральным законом от 26.07.2017 № 212-ФЗ.

Если предмет займа — ценные бумаги, а не деньги и не вещи, определённые родовыми признаками, под исключение пункта 4 статья 809 не подпадает: такой договор по умолчанию предполагает уплату процентов (разъяснение в энциклопедии решений «Гаранта»).

Если заём не относится к случаям, когда он предполагается беспроцентным, отсутствие условия о размере процентов не освобождает от их уплаты. Размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (пункт 1 статьи 809 ГК РФ). Ставка берётся не одна на весь срок, а та, что действовала в каждом периоде пользования займом.

Ключевая ставка Банка России на 28 октября 2026 года — 14,00 % годовых; она действует с 27 июля 2026 года, и решения 11 сентября и 23 октября 2026 года её сохранили. Следующее заседание совета директоров Банка России — 18 декабря 2026 года. Для расчёта процентов за прошлые периоды нужна не сегодняшняя ставка, а та, что действовала в каждом из них.

Если стороны не договорились об ином, проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3 статьи 809 ГК РФ). Это правило подстраховывает займодавца: даже если в договоре про периодичность ничего нет, проценты не копятся до конца срока, а платятся каждый месяц.

Начислять проценты раньше, чем заёмщик получил деньги, нельзя: проценты платятся за пользование, а не за подпись в договоре. Если заём безналичный и деньги пришли на счёт позже даты договора, отсчёт идёт от фактического поступления. При досрочном возврате процентного займа займодавец вправе получить проценты, начисленные включительно до дня возврата суммы займа полностью или её части (пункт 6 статьи 809 ГК РФ).

Проценты по статье 809 — плата за пользование, а не неустойка за просрочку. Неустойка или проценты по статье 395 ГК РФ за несвоевременный возврат — отдельный механизм, и в этой статье о них речи нет.

Пункт 5 статьи 809 ГК РФ даёт суду право уменьшить размер процентов, если он в два и более раза превышает обычно взимаемые в подобных случаях проценты и поэтому чрезмерно обременителен для должника. Такие проценты закон называет ростовщическими. Правило действует для договоров между гражданами и для договоров, где займодавец — юридическое лицо, не осуществляющее профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, а заёмщик — гражданин.

Суд уменьшает ставку до размера процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах. Для профессиональных кредиторов действуют отдельные ограничения — например, Закон о потребительском кредите (займе) от 21.12.2013 № 353-ФЗ; в этой статье мы их не разбираем.