Что такое торговый эквайринг
Коротко
Торговый эквайринг — это услуга банка, которая позволяет продавцу принимать безналичную оплату в офлайн-точке: покупатель прикладывает карту или смартфон к платёжному терминалу, а деньги поступают на расчётный счёт компании или ИП.
Торговый эквайринг простыми словами
Для покупателя это выглядит как одно движение: приложил карту или телефон к терминалу, дождался чека и забрал товар. Для продавца за этим стоит договор с банком, терминал на кассе и комиссия с каждой успешной оплаты.
Торговый эквайринг работает там, где продажа идёт лицом к лицу: в магазине, кафе, салоне, аптеке, на автозаправке. Он же подходит курьеру, который принимает карту при доставке, — тогда терминал переносной.
Смысл услуги в том, что покупателю не нужно искать банкомат, а продавцу — проверять наличные на подлинность и возить выручку в банк. Платёж фиксируется в системе, и это упрощает учёт.
Кто участвует в платеже
Сторон в цепочке больше, чем двое. Покупатель платит своей картой. Банк-эмитент выпустил эту карту и подтверждает, что на счёте есть деньги. Банк-эквайер обслуживает терминал продавца, проводит платёж и зачисляет деньги на расчётный счёт. Между ними стоит платёжная система, например «Мир», — она связывает банки и гарантирует сделку.
Дальше платёж идёт по шагам. Терминал передаёт данные в банк-эквайер, тот спрашивает платёжную систему, та — банк-эмитент. Если деньги на счёте есть и ПИН-код верный, сумма на карте покупателя замораживается, терминал печатает чек, и продавец отдаёт товар. Через некоторое время деньги приходят на счёт магазина.
Скорость зачисления решает банк-эквайер: у одних выручка приходит на следующий день, у других — несколько раз в течение того же операционного дня. Это условие договора, и его стоит сравнить до подключения.
Чем торговый эквайринг отличается от других видов
| Торговый | Интернет-эквайринг | Мобильный | |
|---|---|---|---|
| Где платят | В точке продаж, лицом к лицу | На сайте или в приложении | На выезде: курьер, сотрудник с переносным устройством |
| Что нужно | Терминал или касса со встроенным эквайрингом | Платёжная форма на сайте, терминал не нужен | Мини-терминал или приложение на смартфоне, планшете |
| Кому подходит | Магазинам, кафе, салонам, аптекам, АЗС | Онлайн-магазинам | Доставке и выездной торговле |
Из чего складывается стоимость
- Комиссия банка-эквайера с каждой успешной транзакции — основная часть расходов. По разным источникам она лежит в диапазоне примерно от 1,5 до 3 %; точную ставку банк называет в договоре, и она зависит от отрасли, оборота и типа карт.
- Плата за оборудование: терминал покупают или берут в аренду, у части банков настройка и обучение входят в подключение.
- Фиксированная плата за услугу, если она есть в тарифах банка.
- Расходы на онлайн-кассу — это отдельная обязанность, и эквайринг её не закрывает: терминал принимает деньги, а данные о расчёте в налоговую передаёт касса по 54-ФЗ.
- Участие в акциях и программах лояльности платёжных систем может менять ставку — это стоит уточнить у банка до подписания.
Частые вопросы
Можно ли принимать оплату переводом на карту вместо эквайринга?
Компания обязана получать оплату за товары и услуги на свой банковский счёт. ИП принимать выручку на личный счёт законом не запрещено, но это рискованно: банк может заблокировать операции по 115-ФЗ, если увидит смешение личных и деловых потоков или заподозрит дробление бизнеса, а условия обслуживания у банка могут запрещать такие поступления. Перевод на карту сам по себе не освобождает от применения ККТ: при расчётах с покупателем кассу обычно применяют и выдают чек. Исключения зависят от вида деятельности и условий, предусмотренных законом.
Заменяет ли торговый эквайринг онлайн-кассу?
Нет. Эквайринг только переводит деньги покупателя на счёт компании и не передаёт данные о продаже в налоговую. Информацию о каждом расчёте в налоговую передаёт онлайн-касса по Федеральному закону от 22.05.2003 № 54-ФЗ. Поэтому на кассе обычно стоят и терминал, и касса — либо одно устройство с обеими функциями.
Что происходит с деньгами в момент оплаты?
Сумма на карте покупателя замораживается, пока банк-эмитент подтверждает платёж. Если подтверждение пришло, терминал печатает чек и сделка считается совершённой, а деньги банк-эквайер зачисляет на счёт продавца по условиям договора.
Нужен ли терминал, если есть сайт?
Терминал нужен для офлайн-точки. Для оплаты на сайте подключают интернет-эквайринг: там вместо устройства работает платёжная форма. Если есть и магазин, и сайт, подключают оба вида — они не заменяют друг друга.
Что делать, если терминал не принимает карту?
Обычно причина в связи, в самой карте или в том, что банк-эмитент отклонил операцию. Терминал в этот момент показывает отказ, и продавец может предложить покупателю другой способ оплаты. Технические сбои и порядок действий при них описывает банк-эквайер в договоре и инструкции к терминалу.
Читать в журнале
Когда считаете, во что обходится приём оплаты
Чтобы видеть, сколько комиссия эквайринга съедает в каждом канале
Комиссия за эквайринг выглядит небольшой в процентах, но она уходит с каждой продажи и копится за год в заметную сумму. Сколько именно — видно, только когда расходы и выручка сведены по каналам и товарам.
Я считаю юнит-экономику каждого товара, услуги, клиента и канала после всех расходов, включая комиссии за приём платежей, и показываю, где бизнес зарабатывает, а где общая цифра прячет убыток.