Что такое мерчант
Коротко
Мерчант — это продавец, который принимает оплату за товары или услуги безналичным способом: картой через терминал, на сайте или по QR-коду. Слово пришло из английского, где merchant — торговец. В российском законодательстве отдельного термина «мерчант» нет: его используют банки, платёжные агрегаторы и разработчики платежных сервисов.
Что такое мерчант простыми словами
Мерчант — это любой бизнес, который подключил приём безналичной оплаты. Интернет-магазин, кафе, служба доставки, клиника, салон, офлайн-точка с терминалом и сервис подписок — все они мерчанты, потому что получают деньги от покупателя через эквайринг.
Мерчантом может быть юридическое лицо, индивидуальный предприниматель или самозанятый. От статуса зависят условия подключения, но роль одна: продавец, который получает оплату и выдаёт покупателю чек.
Слово «мерчант» почти всегда звучит там, где речь о безналичных платежах. Если бизнес принимает только наличные и не подключил эквайринг, мерчантом его не называют, хотя продавцом он остаётся.
Кто участвует в безналичной оплате
| Участник | Что делает |
|---|---|
| Мерчант | Продаёт товар или услугу и получает деньги на свой счёт |
| Покупатель | Платит картой, с телефона или по QR-коду и получает товар или услугу |
| Банк-эмитент | Выпустил карту покупателя и подтверждает платёж |
| Банк-эквайер | Проводит платёж на стороне продавца и перечисляет деньги мерчанту |
| Платёжная система | Задаёт правила обмена данными об оплате между банками, например «Мир» |
Что такое мерчант банковского терминала
- Это тот же продавец, только оплату он принимает на кассе: покупатель прикладывает карту или телефон к терминалу, а деньги приходят на счёт бизнеса через банк-эквайер.
- Терминал принадлежит не мерчанту, а банку или платёжному сервису, с которым у продавца договор. Мерчант отвечает за то, что продаёт, и за чек покупателю.
- Один и тот же бизнес может быть мерчантом сразу в нескольких местах: терминал на кассе, оплата на сайте, QR-код на витрине. Везде он остаётся продавцом, а различается только способ приёма денег.
Что такое мерчант в эквайринге
В эквайринге мерчант — сторона, которая принимает платёж. Чтобы принимать оплату, продавец заключает договор с банком-эквайером или платёжным агрегатором, и банк проводит платежи покупателей в его пользу.
Перевод с одного расчётного счёта на другой эквайрингом не считается: эквайринг — это приём оплаты от покупателя. И при оплате картой, и при оплате наличными продавец обязан выдать покупателю чек.
Мерчант получает деньги на свой счёт после того, как платёж прошёл и банк его обработал. Дальше он работает с возвратами и отменами по этим операциям.
Что такое мерчант-аккаунт
Мерчант-аккаунт, или торговый счёт, — счёт, который банк открывает продавцу для приёма онлайн-платежей. Через него проходят деньги покупателей, оплативших картой или по QR-коду.
Банк, который открыл такой счёт, отвечает за операции продавца перед платёжными системами, в том числе за спорные платежи и возвраты. Поэтому банки смотрят на бизнес продавца и на историю его операций, а не открывают счёт всем подряд.
Частые вопросы
Мерчант — это банк или продавец?
Продавец. Банк, который проводит платежи, называется банком-эквайером, а банк, выпустивший карту покупателя, — банком-эмитентом. Мерчант — тот, кто продаёт товар или услугу и получает за них деньги.
Может ли самозанятый быть мерчантом?
Да. Самозанятому для приёма оплаты не нужно применять онлайн-кассу и заключать договор с оператором фискальных данных, но чек он формирует в приложении «Мой налог» или через сервис-партнёр. При расчёте наличными или банковской картой чек формируют и передают покупателю в момент расчёта, при иных формах безналичных расчётов — не позднее 9-го числа месяца, следующего за месяцем расчёта. Расчётный счёт самозанятому тоже не обязателен: деньги можно выводить на обычный банковский счёт. А вот набор доступных платёжных методов и кредитных инструментов у самозанятого уже, чем у юрлица или ИП.
Чем мерчант отличается от покупателя?
Покупатель платит и получает товар или услугу, мерчант продаёт и получает деньги. В одной сделке они стоят по разные стороны платежа.
Зачем бизнесу становиться мерчантом?
Чтобы принимать оплату картой, с телефона и по QR-коду — так покупателю удобнее, и часть клиентов без такой возможности просто не купит. Кроме того, безналичные платежи оставляют след в учёте, по которому видно, сколько денег пришло.
Что будет, если покупатель вернёт товар?
Возврат идёт по той же схеме, что и оплата: деньги возвращаются покупателю через банк, а мерчант оформляет возврат по операции. Как именно это устроено, прописано в договоре с банком или платёжным сервисом.
Когда продажи есть, а денег на счету меньше, чем должно быть
Чтобы видеть, сколько на самом деле приносит каждый канал
Оплата картой, QR-код, заявка из мессенджера — деньги приходят разными путями, и в отчётах они часто не сходятся с тем, что на счёте. Собственник видит выручку, но не видит, какой канал, товар или клиент приносит прибыль после всех расходов, включая комиссию за приём платежей.
Я собираю цифры бизнеса в одну картину: сколько зарабатывает каждая позиция и каждый канал после себестоимости, рекламы, зарплат и комиссий, и где деньги теряются.