Что такое электронный платеж
Коротко
Электронный платёж — это перевод денег без использования наличных: через банковский счёт, платёжную карту, электронный кошелёк или другое электронное средство платежа. Деньги списываются со счёта плательщика и зачисляются получателю по электронным каналам, а не передаются из рук в руки.
Как проходит электронный платёж
Платёж начинается с того, что плательщик даёт распоряжение: вводит данные карты на сайте, подтверждает перевод в банковском приложении или сканирует QR-код. Дальше система проверяет, что распоряжение отправил именно владелец счёта, — это подтверждение личности.
Затем банк плательщика проверяет, хватает ли денег и нет ли признаков мошенничества, и одобряет или отклоняет операцию. После одобрения деньги переходят на счёт получателя: при переводах между банками это занимает от секунд до нескольких дней в зависимости от канала.
В России отношения в этой сфере регулирует Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платёжной системе». Он же определяет, что такое электронное средство платежа: средство или способ, которые позволяют клиенту составлять, удостоверять и передавать распоряжения о переводе денег с использованием информационных технологий и электронных носителей, включая банковские карты (п. 19 ст. 3).
Какие бывают электронные платежи
- Банковская карта — самый распространённый вид: оплата в магазине через терминал, на сайте или в приложении.
- Банковский перевод — платёжное поручение через онлайн-банк или систему «клиент-банк»: деньги идут со счёта на счёт без карты.
- Электронный кошелёк — учёт оператором электронных денежных средств остатка, предварительно предоставленного клиентом, без открытия банковского счёта; распоряжение остатком идёт через электронное средство платежа.
- Система быстрых платежей — перевод по номеру телефона между счетами разных банков.
- Оплата по QR-коду — плательщик сканирует код и подтверждает перевод в приложении банка.
Чем электронный платёж отличается от наличного
| Электронный платёж | Наличные | |
|---|---|---|
| След операции | Остаётся в выписке банка или у оператора | Наличный расчёт с покупателем фиксируется автоматически: чеком ККТ (фискальный накопитель, передача в ФНС через ОФД) и кассовыми документами — приходным кассовым ордером и кассовой книгой |
| Скорость | От секунд до нескольких дней в зависимости от канала | Сразу, но нужно физически передать деньги |
| Подтверждение личности | Пароль, код из СМС, отпечаток пальца | Обычно не требуется |
| Возврат | Можно оспорить операцию через банк | Вернуть сложнее, нужны доказательства передачи |
Что важно бизнесу
Для компании электронные платежи означают, что каждая операция оставляет след: в банковской выписке, в отчёте платёжного сервиса, в кассе. Это упрощает сверку и учёт, но требует, чтобы все каналы поступления денег были сведены в одном месте.
Если компания принимает оплату картой или через интернет, важно следить за безопасностью: по закону № 161-ФЗ пользователь электронного средства платежа обязан соблюдать условия его использования и сразу сообщать оператору о потере или краже. Бизнесу стоит так же внимательно относиться к доступам сотрудников к платёжным инструментам.
Электронные платежи бывают быстрее и дешевле в обработке, чем наличные, но добавляют расходы на эквайринг и комиссии платёжных систем. Эти расходы стоит учитывать в юнит-экономике и в цене продукта.
Частые вопросы
Электронный платёж и безналичный расчёт — это одно и то же?
Не совсем. Безналичный расчёт — более широкое понятие: это любые расчёты без наличных, включая платёжные поручения. Электронный платёж — способ перевода денег с использованием электронных средств платежа: карт, кошельков, банковских приложений.
Что относится к электронным средствам платежа?
По закону № 161-ФЗ это средства и способы, которые позволяют клиенту составлять, удостоверять и передавать распоряжения о переводе денег с использованием информационных технологий и электронных носителей. Примеры — банковская карта, электронный кошелёк, система «клиент-банк».
Нужен ли кассовый чек при электронном платеже?
Зависит от того, кто платит и как. При расчётах с организациями и ИП электронным средством платежа с его предъявлением (например, корпоративной картой через терминал) касса нужна. Без предъявления — например, платёжным поручением через онлайн-банк — не нужна. При расчётах с физическими лицами касса по общему правилу нужна независимо от способа оплаты. Освобождения зависят от статуса продавца и вида деятельности: например, ИП на НПД не применяет ККТ к доходам, облагаемым НПД.
Можно ли отменить электронный платёж?
Зависит от канала и момента. Пока перевод не исполнен, его иногда можно отозвать через банк. После зачисления деньги возвращает получатель, либо операцию оспаривают через банк, если платёж был мошенническим. Условия возврата смотрят в договоре с банком или платёжным сервисом.
Когда электронные платежи уже идут, а денег всё равно не видно
Чтобы видеть, сколько приносит каждый канал продаж
Электронные платежи оставляют след в банке, но не отвечают на главный вопрос: какой клиент, канал или товар приносит прибыль, а какой её съедает. Выручка растёт, а на счёте денег не прибавляется — так бывает, когда часть продаж убыточна, а общая цифра это скрывает.
Я считаю юнит-экономику каждого товара, клиента и канала после всех расходов, включая комиссии за эквайринг и платёжных систем, и показываю точку безубыточности и финансовую модель роста.