Расчёты в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств: прямое дебетование

Привычный безналичный расчёт начинается с плательщика: он отправляет в банк платёжное поручение, и банк списывает деньги. В прямом дебетовании всё наоборот: распоряжение в банк плательщика подаёт получатель средств — выставляет требование к его счёту. Банк плательщика проверяет, есть ли на это право и согласие, и списывает деньги в пользу получателя.

Прямое дебетование — самостоятельная форма безналичного расчёта, а не разновидность платёжного поручения: распоряжение исходит от получателя, а плательщик лишь соглашается на списание. Право получателя предъявлять требования к счёту плательщика должно быть прописано в договоре между банком плательщика и самим плательщиком (часть 2 статьи 6). Без этой записи в договоре банковского счёта требование исполнять не станут, даже если получатель его выставит.

Форма удобна там, где платежи регулярные и одинаковые по механике: плата за обслуживание, страховые взносы по договору, коммунальные платежи, возврат долга по графику. Получателю не нужно ждать, пока плательщик вспомнит про платёж, а плательщик не тратит время на ручные поручения.

Заранее данный акцепт — это согласие плательщика, выданное до того, как требование поступило в банк. Оно избавляет от переписки по каждому платежу: банк получает требование и сразу списывает деньги в пределах согласованных условий. Так оформляют регулярные платежи по договору, где сумма и получатель известны заранее.

Акцепт после требования нужен, когда плательщик хочет видеть каждое списание. Банк передаёт ему требование на следующий день после поступления, а плательщик отвечает в течение пяти рабочих дней — этот срок можно сократить в договоре с банком. До ответа деньги не списываются.

Акцепт можно дать в отношении одного получателя или нескольких, по одному требованию или по нескольким. Это позволяет разделить согласия: например, одному контрагенту разрешить списывать плату за обслуживание, а остальным — нет.

Договор банковского счёта — основание для прямого дебетования. В нём фиксируют право конкретных получателей выставлять требования к счёту, круг этих получателей и условия, при которых банк списывает деньги. Если право не записано, банк требование не исполнит.

Второй пункт — акцепт. Решите, будет он заранее данным или по каждому требованию. Для заранее данного акцепта опишите, в отношении каких получателей и требований он действует и в каких пределах. Для акцепта после требования задайте, как банк передаёт требование плательщику и в какой срок тот отвечает; закон даёт пять рабочих дней, договор может установить более короткий срок.

Третий пункт — отказ. Плательщик должен понимать, как он оформляет отказ от акцепта и что происходит с требованием после отказа. Эти правила стороны задают в договоре с банком, и от них зависит, насколько спокойно пройдёт каждый платёж.