Для расчётного обслуживания между банком и клиентом заключается договор банковского счёта
Коротко
Расчётное обслуживание — это работа банка со счётом клиента: открытие, зачисление и списание денег, платежи, выписки. Основание для неё — договор банковского счёта по главе 45 Гражданского кодекса: банк открывает клиенту счёт и проводит по нему операции, а клиент платит за обслуживание в порядке, который записан в договоре.
Какой договор заключается
Для расчётного обслуживания между банком и клиентом заключается договор банковского счёта. Его предмет — открытие и ведение счёта: банк зачисляет поступившие клиенту деньги, выполняет его распоряжения о перечислении и выдаче сумм со счёта и проводит другие операции по счёту.
Договор этот не самостоятельная сделка о будущем, а договор присоединения по статье 428 ГК: банк предлагает готовые условия, клиент принимает их целиком. Поэтому то, что собственник подписывает при открытии счёта, — тарифы, регламент дистанционного обслуживания, заявление на счёт — и есть содержание договора вместе с самим заявлением.
Что в договоре и тарифах смотреть в первую очередь
- Вид счёта и валюта: расчётный счёт для бизнеса, отдельный счёт для операций по госконтрактам, валютный счёт.
- Тарифы: плата за открытие и ведение счёта, за платёжное поручение, за перевод внутри банка и в другой банк, за выдачу наличных, за выписку и справки.
- Регламент дистанционного обслуживания: как банк принимает платёжку по электронной подписи, в какое время платёж уходит в тот же день, что делать при утере ключа.
- Права банка списывать своё вознаграждение со счёта без отдельного распоряжения и порядок такого списания.
- Порядок расторжения: по заявлению клиента в любой момент и по требованию банка — с какими условиями.
Кто может открыть счёт
Клиентом банка по договору банковского счёта бывает любое юридическое лицо, индивидуальный предприниматель, а также физическое лицо, не ведущее предпринимательской деятельности. Для бизнеса обычно открывают расчётный счёт на организацию или на ИП.
Банк обязан открыть счёт обратившемуся клиенту на условиях, которые он установил для счетов этого вида, если такие условия не противоречат закону. Отказать в открытии счёта банк вправе, когда операции по счёту не соответствуют закону или когда банк не может проверить клиента по правилам противодействия отмыванию денег.
Документы для открытия счёта
- Устав и свидетельство о государственной регистрации или лист записи ЕГРЮЛ — банк проверяет правоспособность.
- Решение или протокол о назначении руководителя и приказ о вступлении в должность.
- Паспорт руководителя и лица, которое будет распоряжаться счётом по доверенности; сама доверенность.
- Сведения о бенефициарных владельцах и анкета клиента по правилам противодействия отмыванию денег.
- Карточка с образцами подписей и оттиска печати, если банк её требует; для электронных платежей — ключ электронной подписи и заявление на подключение дистанционного обслуживания.
Обязанности банка по операциям
Банк исполняет распоряжение клиента о перечислении денег со счёта не позже дня, следующего за днём поступления платёжного документа, если законом или договором не установлен более короткий срок.
Зачисление денег на счёт клиента банк проводит не позже дня, следующего за днём поступления в банк платёжного документа.
Банк не вправе контролировать, на что клиент тратит деньги со счёта, и не вправе устанавливать не предусмотренные законом или договором ограничения права распоряжаться деньгами. Ограничения по закону есть: приостановление операций по решению налогового органа, блокировка по правилам противодействия отмыванию денег.
Тайна банковского счёта и операций по нему охраняется статьёй 857 ГК: справки и сведения банк выдаёт самому клиенту и его представителю, а государственным органам — только в случаях и порядке, которые установлены законом.
Списание денег без распоряжения клиента
По общему правилу банк списывает деньги со счёта по распоряжению клиента. Без его распоряжения списание допускается по решению суда и в случаях, прямо предусмотренных законом или договором.
Договором банк обычно получает право списывать своё вознаграждение за обслуживание. Если клиент просрочил кредит в этом же банке, право списывать платёж в счёт долга тоже записывают в договоре. Такие условия читают до подписи: после открытия счёта менять их в одиночку нельзя.
Расторжение договора
Клиент вправе расторгнуть договор в любое время по своему заявлению. Банк вправе требовать расторжения только в случаях, которые перечисляет статья 859 ГК, — например, когда сумма на счёте ниже минимальной, установленной тарифами, или операции по счёту не проводятся в течение года, если договор не предусматривает иное.
Остаток денег на счёте банк выдаёт клиенту или перечисляет на другой его счёт не позднее семи дней после получения заявления клиента. Расторжение договора — основание закрыть счёт; об открытии и закрытии счёта банк сообщает в налоговый орган.
Частые вопросы
Обязательно ли заключать отдельный договор на расчётное обслуживание?
Отдельного документа с названием «договор расчётного обслуживания» закон не требует. Договор банковского счёта заключается заявлением клиента на открытие счёта и присоединением к условиям банка: тарифам и регламенту обслуживания. Подписанное заявление и есть согласие на эти условия.
Можно ли открыть счёт, если у компании уже есть счёт в другом банке?
Да. Число счетов в разных банках закон не ограничивает. Банк вправе запросить сведения о клиенте и проверить его, но наличие другого счёта само по себе не причина для отказа.
Может ли банк отказать в проведении платежа?
По общему правилу банк исполняет распоряжение клиента. Отказ возможен, когда платёж не соответствует закону или правилам банка, когда операции приостановлены налоговым органом или когда счёт заблокирован по правилам противодействия отмыванию денег. Причину отказа банк сообщает клиенту.
Что будет с деньгами на счёте при расторжении договора?
Остаток банк выдаёт клиенту или перечисляет на другой его счёт не позднее семи дней после получения заявления клиента о расторжении.
Нужен ли отдельный счёт для операций по государственному контракту?
Банк открывает счёт того вида, который нужен для конкретных операций: обычный расчётный, отдельный счёт для обеспечения контракта, валютный. Какой счёт нужен по контракту, смотрят в его условиях и в законе о закупках, а не в договоре с банком.
Проверка актуальности
Проверьте ответ на сегодняшний день
Нормы меняются каждый год, а ответы в интернете за ними не успевают. Чтобы вы опирались на действующий закон, мы настроили ИИ для проверки актуальности: он сверит эту справку с действующей редакцией законов и подскажет, что изменилось.
Бот проверки запускаем в ближайшие дни.
Счёт открыт, а денег на нём не прибавляется
Проверю, на каком шаге бизнес теряет деньги
Договор со счётом заключён, платежи проходят, а выручка стоит. Я прохожу путь каждой заявки от рекламы до оплаты и нахожу, где именно уходят деньги: в рекламе, в обработке заявок или в продажах.
Вы получаете карту потерь в рублях и порядок, что исправлять первым. Это для собственников, у которых заявки есть, а продаж мало.