Займ это простыми словами
Коротко
Займ — это когда одна сторона передаёт другой деньги или вещи с условием вернуть столько же. Тот, кто даёт, — заимодавец, тот, кто берёт, — заёмщик. Вернуть нужно не ту же самую купюру или партию товара, а равнозначное: ту же сумму денег или столько же вещей того же качества.
Займ это определение
Займ — это передача денег, ценных бумаг или вещей с родовыми признаками (зерно, топливо, стройматериалы, упаковка) от заимодавца заёмщику с обязательством вернуть равнозначное. Договор займа регулирует глава 42 Гражданского кодекса.
Сторонами могут быть кто угодно: банк, микрофинансовая организация, кредитный потребительский кооператив, компания, индивидуальный предприниматель или обычный человек. Деньги в долг дают и учредители своей компании — например, когда на счёте не хватает на закупку товара.
Проценты стороны определяют сами. Займ бывает процентным и беспроцентным. Оговорка о процентах нужна, чтобы опровергнуть презумпцию беспроцентности, но не всегда: для займа между гражданами на сумму не более 100 000 ₽, не связанного с предпринимательской деятельностью хотя бы одной из сторон, и для товарного займа проценты по умолчанию не начисляются, если договор прямо не предусматривает иное. Ключевая ставка применяется при отсутствии условия о размере процентов только там, где презумпция беспроцентности не действует.
Чем займ отличается от кредита
| Займ | Кредит | |
|---|---|---|
| Кто даёт | Любое лицо: компания, ИП, МФО, кооператив, частный человек | Банк или иная кредитная организация |
| Что передают | Деньги, вещи, ценные бумаги | Только деньги |
| Форма договора | Письменная; между физлицами на сумму до 10 000 ₽ допускается устная | Только письменная |
| Срок возврата | Может быть не указан; тогда деньги возвращают в течение 30 дней после требования заимодавца | Всегда прописан в договоре |
| Проценты | Может быть беспроцентным | Всегда платный |
| Цена для бизнеса | У МФО ставки выше банковских | Обычно дешевле |
Какие бывают займы
- Целевой — деньги дают на конкретную цель, и заимодавец вправе проверять, на что их потратили. Нецелевой — заёмщик распоряжается суммой как хочет.
- С обеспечением — под залог имущества или поручительство. Так заимодавец страхует риск невозврата.
- Беспроцентный — без платы за пользование. Чаще всего так дают друг другу родственники и знакомые.
- Микрозаём — заём от микрофинансовой организации. Ограничения суммы зависят от вида организации и заёмщика: например, для основного долга физлица перед микрофинансовой компанией установлен предел 1 млн ₽, перед микрокредитной — 500 000 ₽.
- Государственный — государство занимает у граждан и компаний, выпуская облигации.
- Облигационный — компания привлекает деньги, выпуская собственные облигации.
Что писать в договоре займа
Стороны сами договариваются об условиях, поэтому в договоре фиксируют сумму и предмет, срок возврата, проценты и порядок их выплаты, график платежей и штрафы за просрочку. График бывает аннуитетный — равными платежами, дифференцированный — уменьшающимися, или вся сумма возвращается в конце срока.
Форма сделки важна для спора. Между двумя физлицами на сумму до 10 000 ₽ закон допускает устную договорённость, но доказать её при конфликте трудно. Если в сделке участвует организация или ИП, нужен письменный договор. Подойдут и документы, из которых видно передачу денег и условия возврата: расписка, платёжное поручение, акт приёма-передачи.
Если срок возврата в договоре не указан, заёмщик возвращает деньги в течение 30 дней после того, как заимодавец потребует вернуть. Это правило действует, когда стороны не договорились иначе.
Частые вопросы
Займ и кредит — это одно и то же?
По смыслу это деньги в долг на срок и под проценты, и в быту слова используют как синонимы. Юридически разница в том, кто даёт, что передают и как оформляют: кредит выдаёт банк или иная кредитная организация деньгами по письменному договору, а займ может дать любое лицо, в том числе вещами.
Может ли займ быть беспроцентным?
Да. Тогда заёмщик возвращает только основную сумму, без платы за пользование. Без оговорки проценты по ключевой ставке начисляются только тогда, когда презумпция беспроцентности не действует; для небольших займов между гражданами и для товарных займов заём по умолчанию беспроцентный.
Нужен ли письменный договор, если занимаю у друга?
Между двумя физлицами на сумму до 10 000 ₽ закон допускает устную договорённость, но при споре доказать её почти нечем. Надёжнее расписка или письменный договор, где видно, сколько передали и когда ждать возврата.
Что будет, если в договоре не указан срок возврата?
Заёмщик должен вернуть деньги в течение 30 дней после того, как заимодавец потребует возврата. Стороны могут прописать в договоре другой порядок.
Может ли учредитель дать займ своей компании?
Да, участник общества вправе заключить со своей компанией договор займа и внести личные деньги на её счёт. Так закрывают кассовый разрыв: например, когда нужно закупить товар, а денег на счёте не хватает. Условия возврата и проценты фиксируют в договоре.
Что такое микрозаём?
Это займ от микрофинансовой организации под проценты. Ограничения суммы зависят от вида МФО и заёмщика: например, основной долг физлица перед микрофинансовой компанией ограничен 1 млн ₽, а перед микрокредитной — 500 000 ₽. Ставки у МФО обычно выше банковских, поэтому для бизнеса кредит чаще обходится дешевле.
Когда займ нужен, чтобы закрыть дыру в деньгах
Чтобы видеть, откуда дыра и хватит ли займа её закрыть
Займ закрывает нехватку денег на время, но не отвечает на вопрос, почему денег не хватает. Если причина в убыточных товарах или каналах, новый займ только отложит решение.
Я считаю юнит-экономику каждого товара, клиента и канала после всех расходов, точку безубыточности и строю финансовую модель, по которой видно, что будет с деньгами при каждом решении.