Страховая компания: определение
Коротко
Страховая компания — это организация, созданная для страхования и получившая лицензию на соответствующий вид страховой деятельности. По закону её называют страховщиком: она оценивает риск, получает страховые взносы, формирует страховые резервы и при наступлении страхового случая производит страховую выплату.
Определение в законе
Страховщики — это страховые организации и общества взаимного страхования, созданные по законодательству России для страхования, перестрахования и взаимного страхования и получившие лицензии на соответствующий вид деятельности. Организация, которая занимается только перестрахованием, называется перестраховочной.
Закон от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» перечисляет, что делает страховщик: оценивает страховой риск, получает страховые премии (взносы), формирует страховые резервы, инвестирует активы, определяет размер убытка или ущерба и производит страховые выплаты. Всё это — действия по исполнению обязательств по договору страхования.
Страховая организация либо осуществляет страхование жизни, либо страхует иные виды. Страховая организация может совмещать страхование жизни с другими видами личного страхования, например со страхованием от несчастных случаев и болезней. Страхование жизни и имущественное страхование в одной компании не совмещают: это разделение защищает резервы по долгосрочным договорам.
Страховщикам запрещена предпринимательская деятельность, не связанная со страховым делом. Исключения — доверительное управление паевыми инвестиционными фондами у компаний с лицензией на добровольное страхование жизни и работа агентом по выдаче, погашению и обмену инвестиционных паёв.
Кто есть кто в страховании
| Кто это | Что делает | |
|---|---|---|
| Страховая компания (страховщик) | Организация с лицензией на страховую деятельность | Принимает риск, собирает взносы, платит при страховом случае |
| Страховой агент | Посредник, действующий от имени страховщика | Заключает договоры и принимает документы по поручению компании |
| Страховой брокер | Посредник, действующий по поручению страхователя или страховщика | Подбирает страховщика и условия, работает по поручению страхователя |
| Общество взаимного страхования | Некоммерческая организация участников | Страхует имущественные интересы своих членов на взаимной основе |
| Страховой надзор | Орган, который выдаёт лицензии и проверяет отчётность | Следит, чтобы у компании хватало средств на выплаты |
Какие риски закрывает
- Личное страхование — жизнь, здоровье, медицинские расходы.
- Имущественное — машина, недвижимость, оборудование, груз, товар на складе.
- Ответственность — перед клиентами, сотрудниками, третьими лицами при причинении вреда.
- Предпринимательские риски — срыв поставки, остановка производства, неисполнение обязательств контрагентом.
- Обязательные виды — те, где закон требует полис, например обязательное медицинское страхование и обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Как компания отвечает по деньгам
Гарантия выплаты — не обещание менеджера, а капитал и резервы. Минимальный уставный капитал страховой организации — 450 млн ₽ при страховании жизни, 600 млн ₽ при перестраховании, 300 млн ₽ для других указанных Банком России видов страхования и 120 млн ₽ для компании, работающей исключительно в обязательном медицинском страховании.
Из собранных взносов страховщик формирует страховые резервы — деньги, зарезервированные под будущие выплаты. Свободные средства он инвестирует, чтобы капитал рос, но вкладывает их в активы, которые обеспечивают будущие выплаты.
По итогам каждого отчётного года деятельность страховой организации, кроме компании, которая занимается исключительно обязательным медицинским страхованием, проходит обязательное актуарное оценивание ответственным актуарием. Актуарное заключение компания представляет в орган страхового надзора вместе с годовой бухгалтерской отчётностью.
Отдельно закон требует обособленного учёта расходов по видам обязательного страхования. Это значит, что деньги по одному обязательному виду нельзя путать с деньгами по другому.
Частые вопросы
Страховая компания и страховщик — это одно и то же?
Да. Страховщик — общее название: так закон называет и страховые организации, и общества взаимного страхования. Страховая компания — коммерческая организация, которая получила лицензию на страховую деятельность.
Чем страховая компания отличается от страхового агента?
Компания держит риск и платит по договору, агент только заключает договор от её имени. Деньги по страховому случаю приходят от компании, а не от агента.
Может ли страховая компания заниматься чем-то ещё?
Предпринимательская деятельность, не связанная со страховым делом, ей запрещена. Разрешены доверительное управление паевыми инвестиционными фондами для компаний с лицензией на страхование жизни и работа агентом по инвестиционным паям.
Почему нельзя страховать жизнь и имущество в одной компании?
Нельзя: страховщик жизни не вправе совмещать его с имущественным страхованием, поэтому полисы по жизни и по имуществу выдают разные компании, в том числе разные юрлица одной группы. При этом страхование жизни можно совмещать с другими видами личного страхования.
Кто проверяет страховую компанию?
Орган страхового надзора: он выдаёт лицензии, получает отчётность и актуарное заключение. Если компания нарушает требования, надзор вправе применить меры вплоть до ограничения или отзыва лицензии.
Что такое общество взаимного страхования?
Это некоммерческая организация, созданная для взаимного страхования и получившая лицензию. Её участники страхуют имущественные интересы друг друга, а не покупают полис у сторонней компании.
Читать в журнале
Когда выбираете, где страховать бизнес
Чтобы сравнить полисы по цене риска, а не по размеру взноса
Страховой взнос — это плата за перенос риска, и её размер имеет смысл только рядом с тем, что произойдёт, если риска не перенести.
Я считаю юнит-экономику и финансовую модель бизнеса: в них видно, сколько стоит один страховой случай для денег компании и какой полис действительно закрывает эту дыру.