Страхователь: определение
Коротко
Страхователь — сторона договора страхования, которая заключает его со страховой компанией и уплачивает страховую премию. Страхователем выступает дееспособное физическое лицо или организация. Застраховать можно и собственные риски, и риски другого человека: тогда он становится застрахованным лицом, а страхователь остаётся тем, кто оформил и оплатил полис.
Кто такой страхователь
Страхователь — тот, кто оформляет полис и платит за него. В договоре он одна сторона, страховая компания — другая. Права и обязанности по договору возникают у страхователя, даже если защита куплена не для себя: например, родитель страхует ребёнка, а работодатель — сотрудников.
Страхователем может быть любое дееспособное физическое лицо и любая организация. Несовершеннолетний с 14 до 18 лет может заключить договор с письменного согласия законного представителя; при полной дееспособности, приобретённой до 18 лет, он действует самостоятельно. Закон может обязать заключить договор, но страхователем лицо становится по договору; автоматически статус возникает только в обязательном социальном страховании.
Страхователь, застрахованный и выгодоприобретатель
| Кто это | Что делает | |
|---|---|---|
| Страхователь | Тот, кто заключил договор | Оформляет и оплачивает полис, меняет данные, продлевает и расторгает договор, отвечает за достоверность сведений |
| Застрахованный | Тот, чьи риски покрыты | Получает защиту; его согласие нужно, чтобы назначить выгодоприобретателем постороннего человека |
| Выгодоприобретатель | Тот, кому достанется выплата | Получает страховую выплату при страховом случае, если указан в полисе |
| Страховщик | Страховая компания | Заключает договор и платит при страховом случае |
Три роли в одном лице и порознь
Чаще всего страхователь, застрахованный и выгодоприобретатель — один человек: он сам купил полис на себя и сам получит выплату. Так могут быть устроены полисы жизни и здоровья, страхование квартиры и КАСКО. По ОСАГО страхуют ответственность владельца перед потерпевшими, которым причинён вред.
Роли расходятся, когда платит один, а защищён другой. Машина оформлена на мужа, а КАСКО покупает и оплачивает жена: собственник — муж, страхователь — жена. Если Юрий купит сестре путёвку и страховку к ней, страхователем будет Юрий, а застрахованным и выгодоприобретателем — сестра. В корпоративном полисе работодатель — страхователь, сотрудник — застрахованный и выгодоприобретатель в одном лице.
В имущественном страховании вместо людей в полисе указывают имущество: в КАСКО застрахован автомобиль. Выгодоприобретателя назначает страхователь, но постороннего человека — только с письменного согласия застрахованного.
Права и обязанности страхователя
- Оплатить страховую премию — взносы по договору. Это главная обязанность страхователя.
- Сообщить страховщику всё известное об обстоятельствах, важных для оценки вероятности страхового случая и возможного ущерба.
- Во время действия договора сообщать о существенных изменениях, которые повышают риск: например, машину из гаража стали хранить во дворе.
- Менять данные в полисе, продлевать его и расторгать договор — это вправе только страхователь.
- Отвечать за достоверность сведений: при заведомо ложных сведениях о существенных обстоятельствах страховщик вправе потребовать признания договора недействительным.
Частые вопросы
Что значит «является страхователем»?
Это значит, что человек или организация заключила договор страхования и платит по нему страховую премию. Статус возникает двумя путями: полис купили добровольно или его предписал закон, как при обязательном страховании.
Может ли страхователь не быть собственником имущества?
Не быть собственником можно, но только при наличии страхового интереса: у арендатора, залогодержателя, лизингополучателя, хранителя и в похожих случаях. Без интереса в сохранении имущества, основанного на законе, ином правовом акте или договоре, договор страхования имущества недействителен, и одна оплата полиса такого интереса не создаёт.
Кто получает выплату — страхователь или застрахованный?
Тот, кто указан выгодоприобретателем. Чаще это сам страхователь или застрахованный, но при страховании жизни выплату получает назначенное лицо, а при залоговом имуществе — обычно банк, выдавший кредит.
Можно ли поменять условия полиса?
Условия полиса меняются по соглашению со страховщиком. От договора вправе отказаться страхователь или выгодоприобретатель.
Кто такой страхователь по взносам на травматизм?
Организация или ИП, которые платят взносы на обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний за своих работников. Такой страхователь регистрируется в Социальном фонде и отчитывается перед ним, а также вправе направить часть взносов на предупредительные меры.
Кто страхователь в обязательном медицинском страховании?
Для работающих — работодатель, для неработающих — органы власти субъекта и другие плательщики, определённые законом. Человек получает полис ОМС как застрахованный, а взносы за него платит страхователь.
Когда полисов и взносов становится много
Чтобы видеть, сколько на самом деле стоит защита бизнеса
Полисы, взносы и выплаты по ним живут в разных местах: договоры у администратора, платежи в банке, расходы в учёте. В итоге собственник не видит, сколько стоит защита бизнеса и что из этого окупается.
Я собираю цифры бизнеса на одном экране и настраиваю обновление каждый день: выручка, заявки, деньги, маржа и регулярные расходы в одном месте.