Страховая сумма это простыми словами
Коротко
Страховая сумма — денежная сумма, которую определяют в договоре страхования или в законе при его заключении. Из неё считают страховую премию — цену полиса, и размер страховой выплаты при страховом случае (статья 10 Закона об организации страхового дела). Проще: это верхний предел, до которого страховщик отвечает по договору.
Что означает страховая сумма
Это не деньги, которые лежат на счёте и ждут вас. Это цифра в договоре: больше неё страховщик не заплатит, сколько бы ни стоил ущерб. При полном страховании, когда сумма равна страховой стоимости имущества, ущерб в пределах суммы возмещают целиком. Если сумма ниже стоимости, страховщик возмещает часть убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости, если договором не предусмотрен более высокий размер возмещения.
От этой цифры зависит и цена полиса. Чем выше предел ответственности, тем дороже защита: страховщик берёт на себя больше риска. Поэтому сумму выбирают не «на всякий случай побольше», а под то, что действительно можно потерять.
Страховая сумма, премия и стоимость: в чём разница
| Что это | От чего зависит | |
|---|---|---|
| Страховая сумма | Предел выплаты по договору | Выбор страхователя по соглашению со страховщиком или требование закона |
| Страховая премия | Цена полиса, которую платит клиент | Растёт вместе со страховой суммой и набором рисков |
| Страховая стоимость | Действительная стоимость имущества на момент заключения договора | Оценка имущества с учётом износа и рыночной цены |
| Страховая выплата | Сколько страховщик реально заплатил | Ущерб, условия программы и документы по событию |
Почему выплата меньше страховой суммы
Страховая сумма — предел, а не обещанная сумма. При частичном ущербе платят стоимость восстановления, но с двумя поправками. Если сумма ниже страховой стоимости имущества, выплату уменьшают пропорционально отношению суммы к стоимости, когда договор не даёт большего. При безусловной франшизе её размер вычитают из выплаты. При условной франшизе убыток в пределах порога не возмещают, а при превышении порога возмещают без такого вычета.
Франшиза — это часть убытка, которую клиент берёт на себя. Она снижает цену полиса, но и уменьшает то, что вы получите.
Часть событий договор не покрывает вовсе: перечень рисков и исключений в каждом полисе свой, и его читают до подписания, а не после.
Как её устанавливают
При страховании имущества сумму выбирает клиент, и она не может превышать действительную стоимость имущества на момент заключения договора. Если сумма в договоре выше стоимости, договор недействителен в той части, которая превышает стоимость (статья 10 Закона об организации страхового дела, статья 951 Гражданского кодекса).
При личном страховании сумму или способ её определения страховщик устанавливает по соглашению со страхователем в договоре. Здесь привязки к стоимости объекта нет: сумму выбирают под то, какую финансовую защиту человек хочет получить.
При ипотеке сумму страховки обычно определяют как остаток долга по кредиту, и она не может быть выше страховой стоимости объекта. Выгодоприобретателя определяют по договору страхования. Банк как залогодержатель имеет преимущественное право удовлетворить обеспеченное залогом требование за счёт страхового возмещения независимо от того, в чью пользу застраховано имущество.
Частые вопросы
Страховая сумма и страховая выплата — это одно и то же?
Нет. Сумма — предел ответственности страховщика по договору, выплата — то, что он реально перечислил по конкретному событию. Выплата может быть меньше суммы, но никогда не больше.
Можно ли застраховать имущество на сумму больше его стоимости?
Нельзя. При страховании имущества сумма не может превышать действительную стоимость на момент заключения договора, а в части превышения договор недействителен (статья 10 Закона об организации страхового дела, статья 951 Гражданского кодекса).
Зачем нужна франшиза?
Это часть убытка, которую клиент покрывает сам. С франшизой полис обычно стоит дешевле. При безусловной франшизе её размер вычтут из выплаты; при условной убыток до порога не возместят, а при превышении порога выплату без этого вычета произведут по условиям договора.
Влияет ли страховая сумма на цену полиса?
Да, напрямую. Чем выше предел ответственности, тем больше риск страховщика и тем дороже премия. Сравнивать полисы стоит по паре: сколько стоит год защиты и какой предел она даёт.
Что будет, если ущерб больше страховой суммы?
Страховщик заплатит в пределах суммы, остальное покрываете вы. Поэтому сумму подбирают под реальную стоимость имущества, а не под минимальную цену полиса.
Читать в журнале
Когда решаете, сколько защиты брать
Чтобы видеть, посильна ли страховка для бизнеса
Премия по полису — постоянный расход, а выплата приходит только при событии. Стоит ли платить за высокий предел защиты, видно по деньгам компании, а не по размеру ущерба в голове.
Я считаю юнит-экономику и собираю финансовую модель бизнеса: в ней видно, как премия по страховке ложится на расходы и что будет с деньгами при разных вариантах защиты.