Что такое страховой тариф
Коротко
Страховой тариф — это ставка страховой премии с единицы страховой суммы. Если страховая сумма 1 000 000 ₽, а тариф 0,5 %, страховая премия по договору — 5 000 ₽. В обязательном страховании ответственности перевозчика закон прямо называет тариф ставкой премии с единицы страховой суммы.
Из чего складывается цена полиса
Страховая премия — это деньги, которые страхователь платит страховщику за принятый риск. Тариф показывает, какую долю страховой суммы составляет эта плата. Отсюда простая связь: премия равна произведению страховой суммы и тарифа, а если тариф задан в процентах от страховой суммы, добавляются коэффициенты к базовой ставке.
Тариф считают не с потолка: в нём заложены вероятность страхового случая и средний размер выплаты по нему, расходы страховщика на ведение дела и отчисления в компенсационный фонд. Поэтому тариф по одному и тому же риску отличается у разных страховщиков и по разным объектам.
Базовая ставка и коэффициенты
- Базовая ставка — тариф для среднего объекта этого вида страхования. Её страховщик берёт из своего тарифного руководства.
- Повышающие и понижающие коэффициенты учитывают особенности конкретного объекта и риска: где стоит имущество, как часто бывают убытки, какой у компании опыт.
- Итоговый тариф — базовая ставка, умноженная на коэффициенты. В тарифном руководстве страховщик задаёт диапазон коэффициентов, а точное значение определяет при оценке риска по конкретному договору.
- В добровольном страховании тариф определяет страховщик по своему тарифному руководству, а в обязательном пределы ставок задаёт закон или регулятор.
Страховой тариф в ОСАГО
В ОСАГО размер страховой премии определяют на основании страховых тарифов. Предельные размеры базовых ставок — их минимальные и максимальные значения — и коэффициенты к тарифам устанавливает Банк России указанием от 08.12.2021 № 6007-У.
Внутри этих пределов конкретную базовую ставку каждый страховщик устанавливает сам, в зависимости от факторов, перечисленных в пункте 2 статьи 9 Закона об ОСАГО. Премию по договору считают как произведение базовой ставки и коэффициентов. Страховщик обязан разместить на своём сайте информацию о применяемых факторах и обеспечить возможность рассчитать премию по договору.
Изменение тарифов не меняет премию, уже уплаченную по договору. Если условия договора меняются в течение срока его действия, премия может уменьшиться или увеличиться в зависимости от обстоятельств, которые вызвали изменение.
Страховой тариф в страховании от несчастных случаев на производстве
Здесь тариф привязан к классу профессионального риска. Виды экономической деятельности сгруппированы по классам, и каждому из 32 классов профессионального риска страховой тариф установлен федеральным законом на период 2026–2028 годов: 0,2 % для I класса, до 8,5 % для XXXII.
С 01.09.2025 ежегодно подтверждать основной вид экономической деятельности в Социальном фонде страхователям больше не нужно — норма исключена законом № 529-ФЗ. Размер тарифа определяют по сведениям об основном виде деятельности в ЕГРЮЛ или ЕГРИП по состоянию на 15 апреля текущего года. Для обособленных подразделений подтверждение сохранилось.
Государственные и муниципальные учреждения платят по тарифу 0,2 %, который соответствует первому классу профессионального риска, в части основного вида деятельности, финансируемой из бюджета. Если учреждение получает доходы от того же вида деятельности, взносы считают по двум тарифам: 0,2 % и тарифу своего класса риска.
Частые вопросы
Чем страховой тариф отличается от страховой премии?
Тариф — ставка, доля страховой суммы. Премия — сумма, которую страхователь платит по договору. Премию получают умножением страховой суммы на тариф и коэффициенты, поэтому при одной и той же страховой сумме премия зависит от тарифа.
Кто устанавливает страховые тарифы?
В добровольном страховании тариф рассчитывает страховщик. В обязательном страховании применяют правила соответствующего закона: например, тарифы ОСАГО и предельные значения тарифов страхования ответственности перевозчика устанавливает Банк России.
Может ли страховщик поднять тариф после заключения договора?
По ОСАГО изменение тарифов не влечёт изменения премии, уже уплаченной по договору. Премия меняется только при изменении условий договора в течение срока его действия, и то в зависимости от обстоятельств, которые это изменение вызвали.
Почему по одному риску у двух страховщиков разные тарифы?
У каждого страховщика своё тарифное руководство: своя базовая ставка и свои коэффициенты. В обязательных видах разброс ограничен пределами, которые установил регулятор, а внутри пределов страховщик выбирает ставку сам.
Что такое класс профессионального риска?
Это группа видов экономической деятельности с похожим уровнем риска травмы на работе. Каждому из 32 классов профессионального риска страховой тариф установлен федеральным законом на период 2026–2028 годов: 0,2 % для I класса, до 8,5 % для XXXII. Пересматривают его не ежегодно, а на трёхлетний период.
Как проверить тариф по своему полису?
В ОСАГО — сравнить базовую ставку и коэффициенты с указанием Банка России № 6007-У и с информацией о факторах на сайте страховщика. По взносам на травматизм — сверить основной код ОКВЭД в ЕГРЮЛ с классом риска и тарифом, который применяет Социальный фонд.
Когда тариф надо заложить в расчёт
Чтобы страховка не съела прибыль, её считают до подписания
Премия по договору — такой же расход, как реклама или логистика, и в юнит-экономике она должна стоять в себестоимости каждой сделки. Если тариф вырос или коэффициент оказался выше ожидаемого, прибыль по товару или направлению меняется.
Я считаю юнит-экономику по каждому товару, услуге, клиенту и каналу после всех расходов, включая страховые платежи, и показываю точку безубыточности. По расчёту видно, какую цену полиса бизнес выдержит, а какая сделает направление убыточным.