Что такое средство платежа
Коротко
Средство платежа — то, чем клиент банка подтверждает и передаёт распоряжение перевести деньги: банковская карта, электронный кошелёк, приложение клиент-банка. В законе о национальной платежной системе есть точный термин «электронное средство платежа» — это средство или способ, которые позволяют клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения о переводе денег в безналичных расчётах с помощью информационных технологий, электронных носителей (включая платёжные карты и их токенизированные данные) и других технических устройств (ч. 19 ст. 3 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ).
Средство платежа и электронное средство платежа
В быту средством платежа называют всё, чем платят: наличные, карту, перевод по номеру телефона. В законе о национальной платежной системе отдельно определён более узкий термин — электронное средство платежа. Это то, что позволяет распорядиться деньгами на счёте или в кошельке без бумаги и без наличных: карта, кошелёк, сервис дистанционного банковского обслуживания.
Разница важна для бизнеса. Касса нужна, когда покупатель-физлицо платит через электронное средство платежа: картой в терминале и на сайте магазина, электронными деньгами из кошелька, через сервис быстрых платежей. При оплате физлицом товара или услуги через онлайн-банк, по реквизитам или по квитанции продавец обычно применяет кассу. При безналичных расчётах между организациями и ИП касса не нужна, кроме расчётов с предъявлением электронного средства платежа.
Термин «электронное средство платежа» введён в закон о национальной платежной системе, и по нему же строятся права клиента: оператор информирует об условиях использования средства, уведомляет о каждой операции и рассматривает заявление клиента в установленный срок.
Что относится к электронным средствам платежа
- Банковская карта — самый известный случай: и физическая, и её токенизированные данные в телефоне.
- Электронный кошелёк: деньги хранятся у оператора, а не на банковском счёте.
- Сервисы дистанционного банковского обслуживания, в том числе клиент-банк: распоряжение подписывается электронно и уходит в банк по каналу связи.
- Другие технические устройства, через которые клиент удостоверяет распоряжение.
Лимиты и статус средства платежа
Для перевода электронных денег используют персонифицированные, неперсонифицированные и корпоративные электронные средства платежа. После полной идентификации клиента-физлица средство персонифицировано: остаток электронных денег в любой момент не должен превышать 600 000 ₽ или эквивалент в валюте по курсу Банка России (ч. 2 ст. 10 закона № 161-ФЗ).
После идентификации клиента — юрлица или ИП средство корпоративное: тот же предел 600 000 ₽ проверяется на конец рабочего дня оператора. Это не лимит платежа, а ограничение остатка: платить можно сколько угодно, но держать на кошельке больше предела нельзя.
Оператор обязан уведомлять клиента о каждой операции, принимать заявление об утрате средства платежа и сообщать результат его рассмотрения в течение 30 дней, а при трансграничном переводе — в течение 60 дней. Нарушил клиент правила использования — оператор вправе приостановить или прекратить использование средства, объяснив причину.
Частые вопросы
Наличные — это средство платежа?
В обычном смысле да, наличными платят. Но в законе о национальной платежной системе речь об электронном средстве платежа — том, что позволяет распорядиться деньгами дистанционно и без наличных. Наличные расчёты регулируются отдельно, в том числе пределом 100 000 ₽ по одному договору между организациями и ИП (Указание Банка России от 09.12.2019 № 5348-У).
Карта и кошелёк — это одно и то же?
Оба относятся к электронным средствам платежа, но устроены по-разному. За картой стоит банковский счёт, и деньги списываются с него. В кошельке учитываются электронные деньги у оператора. Предел остатка зависит от идентификации: для персонифицированного кошелька — 600 000 ₽, для неперсонифицированного — ниже.
Нужна ли касса, если клиент платит картой?
Касса нужна при любой оплате через электронное средство платежа, в том числе картой в терминале и картой на сайте магазина, электронными деньгами, через сервис быстрых платежей. При оплате физлицом через банк по реквизитам или квитанции продавец обычно тоже применяет кассу. При безналичных расчётах между организациями и ИП касса не нужна, кроме расчётов с предъявлением электронного средства платежа.
Что будет, если на корпоративном кошельке остаток выше 600 000 ₽?
Предел остатка установлен законом, и оператор его контролирует на конец рабочего дня. Деньги сверх предела на средстве платежа не держат: их переводят на банковский счёт.
Кто такой оператор электронных денег?
Организация, которая ведёт электронное средство платежа и проводит переводы электронных денег. Операторы заключают между собой договоры о взаиморасчётах, безопасности платежей и обмене информацией.
Можно ли принимать оплату на электронный кошелёк в бизнесе?
Можно, если это корпоративное средство платежа после идентификации клиента — юрлица или ИП, с соблюдением предела остатка 600 000 ₽. Порядок приёма и учёта таких поступлений зависит от вашей системы налогообложения и договора с оператором.
Читать в журнале
Когда деньги приходят по разным каналам
Чтобы видеть, сколько денег реально пришло и откуда
Карта, кошелёк, онлайн-банк, эквайринг — каждый канал оставляет свои выписки, и в них легко потерять, сколько денег поступило на самом деле и сколько осталось.
Я собираю цифры бизнеса на одном экране: выручку, заявки, деньги и маржу, и настраиваю обновление каждый день, чтобы расхождения по платежам были видны сразу.