Что такое ростовщичество
Коротко
Ростовщичество — это предоставление денег в долг под проценты, которые намного выше обычных для этого рынка и времени. Кредитор зарабатывает не на деле, а на самом долге: чем дольше и тяжелее должник платит, тем больше получает заимодавец.
Откуда взялось слово и что оно значило
Слово «ростовщичество» происходит от «рост» — проценты, которые «растут» на сумму долга. В старину так называли любой заём под проценты, а не только грабительский: менялы и ювелиры, дававшие деньги под залог, в греческих и латинских текстах шли под одним названием.
Отношение к этому промыслу было настороженным почти везде. Церковь осуждала взимание процентов, а римский император Диоклетиан в 301 году издал эдикт о максимальных ценах, который должен был бороться в том числе со спекуляцией и ростовщичеством. В исламе ссудный процент запрещён полностью: торговля разрешена, а рост на долг — нет.
Поэтому исторически ростовщичество — не про любые проценты, а про злоупотребление нуждой: когда человеку деньги нужны срочно и он соглашается на любые условия, а кредитор этим пользуется.
Чем ростовщичество отличается от обычного займа
Обычный заём или кредит тоже приносит проценты, но кредитор в нём оплачивает риск и время: деньги могли бы работать иначе, а часть займов не возвращают. Ставка в таком займе примерно соответствует тому, что происходит на рынке.
Ростовщический заём устроен иначе: ставка многократно выше рыночной, а расчёт строится на том, что должник не сможет расплатиться в срок. Тогда проценты начисляются на проценты, долг растёт быстрее, чем человек успевает зарабатывать, и в итоге он отдаёт имущество или попадает в зависимость от кредитора.
Проще говоря, разница не в наличии процентов, а в их размере и в том, на что рассчитывает кредитор: на возврат долга с разумной платой или на то, что должник попадёт в кабалу.
Признаки ростовщического займа
- Ставка в разы выше той, что предлагают банки и обычные займы на этом рынке.
- Проценты начисляются так, что долг растёт быстрее, чем должник может платить.
- Кредитор не проверяет платёжеспособность, а наоборот, рассчитывает на просрочку.
- Залог забирают по цене намного ниже реальной стоимости.
- Договор составлен так, что должник не понимает полной суммы переплаты.
- Условия меняются задним числом, появляются штрафы и пени, о которых не договаривались.
Как закон ограничивает проценты по займам
Современное право не запрещает проценты по займу: по статье 809 Гражданского кодекса заимодавец вправе получить с должника проценты на сумму займа в размере, определённом договором. Но у этого права есть границы.
Для потребительских кредитов и займов действует отдельный закон — Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Он ограничивает полную стоимость кредита и вводит обязательные требования к тому, как условия доводят до заёмщика.
Банк России рассчитывает среднерыночные значения полной стоимости кредита. Предельные значения полной стоимости кредита и ограничения начислений по потребительским займам установлены Федеральным законом № 353-ФЗ. Точные цифры и сроки меняются, поэтому перед подписанием договора стоит проверить актуальные ограничения в самом законе и в договоре: там полная стоимость кредита указана в процентах и в деньгах.
Если условия договора явно обременительны для заёмщика, суд может применить статью 333 Гражданского кодекса и уменьшить неустойку, а в отдельных случаях — признать условия несправедливыми по закону о защите прав потребителей. Это не отменяет долг, но убирает часть накрученных сумм.
Частые вопросы
Ростовщичество — это то же самое, что кредит под проценты?
Нет. Кредит под проценты законен и обычен: кредитор получает плату за то, что дал деньги на время. Ростовщичеством называют такие проценты, которые в разы превышают обычные для рынка и рассчитаны на то, что должник попадёт в зависимость.
Запрещено ли ростовщичество в России законом?
Прямого запрета с таким названием нет. Но закон ограничивает проценты и условия по потребительским кредитам и займам, а для микрофинансовых организаций предельные значения полной стоимости кредита и ограничения начислений установлены Федеральным законом № 353-ФЗ; Банк России рассчитывает среднерыночные значения. Суд может уменьшить явно завышенную неустойку по статье 333 Гражданского кодекса.
Почему ростовщичество осуждали религии?
Потому что оно наживается на нужде человека, а не на общем деле. В исламе ссудный процент запрещён полностью, в христианской традиции взимание процентов долго осуждалось. Отсюда и общее отношение к ростовщичеству как к паразитическому промыслу.
Как понять, что мне предлагают ростовщический заём?
Посмотрите на полную стоимость кредита в договоре: она указана в процентах и в деньгах. Сравните её с тем, что предлагают банки и крупные микрофинансовые организации. Если ставка в разы выше, а сумма переплаты за весь срок сопоставима с самим долгом или больше него, это повод отказаться или искать другой вариант.
Что делать, если долг уже вырос из-за процентов?
Собрать все документы по займу и посмотреть, как начислялись проценты и штрафы. По штрафам и пеням есть основания ссылаться на статью 333 Гражданского кодекса; по процентам за пользование займом — на ограничения Федерального закона № 353-ФЗ и иные основания, но не на статью 333. Дальше нужен юрист: он скажет, что можно оспорить в вашей ситуации.
Когда заём нужен, чтобы расти, а не чтобы закрыть дыру
Чтобы видеть, окупит ли заём проценты
Прежде чем брать деньги под проценты, стоит посчитать, что они принесут. Если доход от вложений меньше стоимости займа, долг будет расти быстрее бизнеса.
Я собираю финансовую модель бизнеса, в которой видно, что станет с прибылью и деньгами после привлечения заёмных средств, ещё до подписания договора.