Что такое РКО
Коротко
РКО — это расчётно-кассовое обслуживание: банк открывает бизнесу счёт и за плату проводит по нему деньги. В РКО входят платежи контрагентам и налоги, поступления от покупателей и заказчиков, выдача наличных, справки и выписки по счёту. Работает это по договору банковского счёта: глава 45 Гражданского кодекса.
Что входит в расчётно-кассовое обслуживание
Счёт — только начало. Дальше банк принимает и отправляет платежи, выдаёт наличные из кассы, приносит выписки и справки, которые просят контрагенты и налоговая. Часть услуг входит в ежемесячную плату за пакет, часть тарифицируется за каждую операцию.
Касса — это не обязательно отдельное окно в отделении. Наличные можно вносить и получать через банкоматы и терминалы, и у разных банков это стоит по-разному.
Что обычно есть в тарифе
- Открытие и ведение счёта: разовая плата за открытие и ежемесячная — за пакет обслуживания.
- Платёжные поручения: сколько платежей входит в пакет и сколько стоит каждый сверх него.
- Поступления: бесплатны или с комиссией — зависит от банка и тарифа.
- Наличные: внесение выручки и снятие на хозяйственные нужды, лимиты и комиссия за сумму сверх лимита.
- Выписки и справки: обычные выписки бесплатны, справки для контрагентов и налоговой иногда платные.
- Онлайн-банк: платежи, выгрузка в учётную программу, электронная подпись.
Чем РКО не является
Эквайринг — это приём оплаты картами и по QR-коду, отдельная услуга со своей комиссией с оборота. Зарплатный проект — когда банк выпускает карты сотрудникам и перечисляет им зарплату; это дополнение к РКО, а не его часть.
И то и другое обычно предлагают в том же банке, где открыт счёт, но платить придётся отдельно и по своим тарифам.
За что банк берёт комиссию
Платят за операции, а не за сам факт счёта. Поэтому два банка с одинаковой платой за пакет могут обойтись бизнесу в разную сумму: у одного в пакет входит больше платежей и наличных, у другого дешевле переводы физлицам.
Сравнивать стоит на своих цифрах: сколько платежей в месяц, сколько наличных, есть ли переводы сотрудникам и на какие суммы.
Частые вопросы
РКО обязательно для бизнеса?
Для расчётов с другими организациями и ИП безналичным путём счёт нужен: наличными между компаниями можно расплачиваться только в пределах лимита, который устанавливает Банк России. Для расчётов с покупателями-физлицами наличными счёт не обязателен, но выручку всё равно придётся проводить по кассе.
Сколько стоит РКО?
Цена складывается из ежемесячной платы за пакет и комиссий за операции сверх него. Называть сумму для всех бессмысленно: она зависит от числа платежей, наличных и подключённых услуг. Смотрите тарифы своего банка и считайте по своим операциям за месяц.
Можно ли иметь счета в нескольких банках?
Да, ограничений нет. Один счёт обычно делают основным, остальные — для отдельных контрагентов, валюты или резерва. Учтите: налоговая видит все счета, а банк вправе запросить документы по операциям на любом из них.
Что будет, если банк закрыл счёт?
Банк может расторгнуть договор по своей инициативе, если операции вызывают подозрения в нарушении закона, и предупреждает об этом. Тогда достаточно открыть счёт в другом банке: специально уведомлять налоговую о закрытии не нужно, банк сообщает об этом сам.
Можно ли обойтись без кассы?
Если бизнес принимает только безналичные платежи, касса не нужна. При продажах за наличные и картой нужна онлайн-касса. Лимит остатка наличных обязаны устанавливать юрлица, не относящиеся к малому и среднему предпринимательству; ИП и субъекты МСП вправе лимит не устанавливать и хранить выручку без ограничения по сумме.
Когда счёт и тарифы уже есть, а денег в бизнесе не видно
Чтобы видеть, сколько денег приходит и уходит на самом деле
РКО — это расход, который легко не заметить: комиссии разбросаны по выписке, а рядом с ними — поступления, платежи и налоги. По одной выписке трудно понять, хватает ли бизнесу денег на обязательства.
Я собираю главные цифры бизнеса на одном экране и настраиваю, чтобы они обновлялись сами: выручка, заявки, деньги, маржа. Вы видите картину за пять минут в день и получаете сообщение, когда цифра уходит за пределы, которые вы задали.