Что такое POS-кредитование
Коротко
POS-кредитование — это выдача потребительского кредита прямо в точке продаж: в магазине, офисе услуг или при оформлении заказа в интернет-магазине. Покупатель выбирает товар, банк или микрофинансовая организация проверяет заявку за несколько минут, перечисляет деньги продавцу, а покупатель возвращает долг по графику. Деньги на руки не выдаются: кредит целевой и оплачивает конкретную покупку.
Как работает POS-кредит
В сделке три стороны: покупатель, продавец и кредитная организация — банк или МФО, с которой у магазина договор. Покупатель выбирает товар и говорит, что хочет оформить кредит. Сотрудник магазина или представитель банка заполняет заявку, обычно нужен только паспорт. Решение по заявке принимает скоринг банка за несколько минут. При покупке в магазине банк или МФО может перечислить деньги продавцу — компании или ИП — без периода охлаждения. При покупке через интернет по общему правилу действует период охлаждения: 4 часа для кредита от 50 000 до 200 000 ₽ и 48 часов для кредита свыше 200 000 ₽ после подписания индивидуальных условий. Покупатель получает товар только после того, как банк перечислил деньги продавцу, то есть по истечении этого срока.
Оформление бывает и онлайн: на сайте магазина или маркетплейса покупатель заполняет анкету, банк проверяет её и при одобрении переводит деньги продавцу с учётом установленного законом периода охлаждения. Продавец в этом случае не сторона кредитного договора: он не решает, одобрят кредит или нет, и не отвечает за условия.
POS-кредит — целевой. Сумма равна цене товара или услуги, и потратить её на другое нельзя. Поэтому его выдают там, где чек высокий: электроника и бытовая техника, мебель, ювелирные изделия, туристические путёвки, медицинские и стоматологические услуги, обучение.
Чем POS-кредит отличается от рассрочки и обычного кредита
| POS-кредит | Рассрочка от магазина | Обычный кредит наличными | |
|---|---|---|---|
| Кто даёт деньги | Банк или МФО — партнёр магазина | Магазин за свой счёт | Банк |
| Куда идут деньги | Продавцу за конкретный товар | Продавцу за конкретный товар | Заёмщику на руки |
| Переплата | Проценты по договору; при субсидированной ставке 0% переплаты у покупателя нет — стоимость несёт магазин | Обычно без процентов, но цена может быть заложена в товар | Проценты по договору |
| Скорость решения | Минуты | Сразу | От часов до дней |
| Что нужно | Паспорт, иногда второй документ | Паспорт | Подтверждение дохода, справки |
Что POS-кредитование даёт магазину
- Рост среднего чека: покупатель решается на дорогую покупку, когда может платить частями.
- Больше продаж дорогих товаров: техника, мебель, ювелирные изделия уходят чаще, когда есть кредитная опция.
- Банк платит магазину сразу, но удерживает своё вознаграждение — обычно несколько процентов от суммы кредита. При ставке 0% для покупателя магазин дополнительно компенсирует банку проценты: это его расход, а не бесплатная опция.
- Своих денег в рассрочку не вкладывает: в отличие от рассрочки за счёт магазина, POS-кредит финансирует банк.
Частые вопросы
POS-кредит и рассрочка — это одно и то же?
Нет. POS-кредит — это кредитный договор с банком или МФО по Закону № 353-ФЗ, и деньги даёт кредитная организация, которая несёт риск. Ставка для покупателя может быть нулевой: тогда проценты банку компенсирует магазин. Рассрочку чаще даёт сам магазин за свой счёт: покупатель платит равными частями без процентов, но магазин может заложить свою выгоду в цену товара. Различие между ними — в правовой природе и в том, кто финансирует покупку, а не в наличии процентов.
Можно ли оформить POS-кредит онлайн?
Да. На сайте магазина или маркетплейса покупатель заполняет анкету, банк проверяет её и при одобрении перечисляет деньги продавцу с учётом установленного законом периода охлаждения. Продавец не влияет на решение банка и не консультирует по условиям кредита.
Какие документы нужны для POS-кредита?
Обычно только паспорт. Иногда банк запрашивает второй документ или заполнение дополнительной анкеты. Решение принимает скоринг банка, и продавец на него не влияет.
Кто отвечает, если товар оказался бракованным?
По качеству товара претензии предъявляют продавцу по закону о защите прав потребителей. Кредитный договор при этом действует: покупатель продолжает платить банку, пока спор с магазином решается отдельно. Расторжение договора купли-продажи и возврат кредита оформляют через банк и продавца.
Что будет, если покупатель перестанет платить POS-кредит?
Банк начисляет пени и штрафы по договору, передаёт долг коллекторам или взыскивает через суд. Просрочка портит кредитную историю. Магазин здесь ни при чём: долг перед банком, а не перед продавцом.
Можно ли досрочно погасить POS-кредит?
Да, по закону о потребительском кредите заёмщик вправе досрочно вернуть всю сумму целевого кредита или её часть в течение 30 календарных дней после получения без предварительного уведомления банка. Позже по общему правилу банк уведомляют не менее чем за 30 дней, если договором не установлен более короткий срок. Проценты платят только за фактический срок пользования кредитом.
Когда POS-кредитование должно приносить прибыль, а не проблемы
Посчитать, окупает ли кредитная опция скидку и возвраты
POS-кредитование увеличивает продажи, но у него есть цена: банк берёт с магазина комиссию за каждую выданную ссуду, а покупатели с кредитом чаще возвращают товар. Прежде чем подключать кредитную опцию или менять банк-партнёра, стоит посчитать, сколько она принесёт денег после всех издержек.
Я собираю финансовую модель, в которой видно, как кредитная опция повлияет на выручку, маржу и деньги магазина при разных условиях.