Что такое переуступка долга
Коротко
Переуступка долга — это передача права требовать долг от одного кредитора другому. Продавец права (цедент) получает от покупателя (цессионария) деньги, а покупатель дальше сам взыскивает долг с должника. Для должника меняется только одно: платить он теперь должен новому кредитору, а сумма и основания долга остаются прежними.
Цессия и её участники
В законе переуступка называется уступкой права требования, или цессией. Её регулирует глава 24 Гражданского кодекса, статьи 382–390. В сделке три фигуры: цедент — тот, кто уступает право, цессионарий — тот, кто его получает, и должник, который продолжает отвечать по своему обязательству.
Меняется только кредитор. Само обязательство остаётся тем же: та же сумма, тот же срок, те же основания. Должник не подписывает договор цессии и в переговорах о цене не участвует.
Цедент отвечает перед цессионарием за действительность переданного права: что долг существует и документы подлинные. За то, что долг удастся взыскать, он не отвечает — этот риск цессионарий берёт на себя. Если уступка без согласия должника — физического лица вызвала у него необходимые расходы, прежний и новый кредиторы обязаны возместить их солидарно.
Нужно ли согласие должника
По общему правилу согласие должника на переуступку не требуется: достаточно письменно его уведомить. Согласие нужно, когда личность кредитора имеет для должника существенное значение.
Уведомление решает практический вопрос. Пока должник не получил его, он вправе заплатить прежнему кредитору, и такой платёж считается надлежащим исполнением. После уведомления платить прежнему кредитору уже рискованно. Если уведомление пришло от нового кредитора, должник вправе потребовать доказательства перехода права и до их получения не исполнять обязательство новому кредитору.
Если должник получает несколько уведомлений о последующих переходах права, он исполняет обязательство тому цессионарию, к кому право перешло последним.
Чем переуступка отличается от перевода долга
| Переуступка долга (цессия) | Перевод долга | |
|---|---|---|
| Что меняется | Кредитор: долг требует другое лицо | Должник: отвечать будет другое лицо |
| Согласие второй стороны | По общему правилу не требуется, хватает уведомления должника | Требуется согласие кредитора |
| Норма | Статьи 382–390 Гражданского кодекса | Статья 391 Гражданского кодекса |
| Что подписывают | Договор уступки между старым и новым кредитором | Соглашение с участием нового должника |
Какие права уступать нельзя
- Права, неразрывно связанные с личностью кредитора: алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, требования о выплате зарплаты (статья 383 Гражданского кодекса).
- Запрет или ограничение уступки в договоре по денежному обязательству не лишает уступку силы: сделка действительна, а цедент отвечает перед должником за нарушение этого условия. Оспорить уступку из-за одного лишь запрета в договоре нельзя.
- По неденежному исполнению правило строже: если уступка делает исполнение для должника значительно более обременительным, без его согласия не обойтись.
Как оформляют и сколько за это платят
Договор цессии заключают в той же форме, что и основную сделку, из которой возник долг. По общему правилу право переходит к новому кредитору в момент заключения договора уступки, если закон или договор не предусматривает иной момент. Одновременно цедент передаёт документы, удостоверяющие право и подтверждающие его действительность, и сообщает сведения, важные для взыскания.
Уступка предполагается возмездной, если стороны не договорились об ином. На практике это продажа долга с дисконтом к номиналу. Размер скидки зависит от платёжеспособности должника, срока просрочки и перспектив взыскания: чем меньше шансов получить деньги, тем дешевле покупают право требования.
Безвозмездная уступка между коммерческими организациями ограничена запретом дарения. По денежному обязательству договорный запрет уступки по общему правилу не лишает её силы, но цедент отвечает за нарушение запрета. Для потребительского кредита действует специальное правило: согласованный при заключении договора запрет уступки препятствует передаче требования; закон также ограничивает круг лиц, которым его можно уступить. Отдельные правила действуют для передачи персональных данных заёмщика, созаёмщиков и поручителей (статья 12 Закона № 353-ФЗ), а цессионарий обязан обеспечить их сохранность и конфиденциальность.
Частые вопросы
Переуступка долга и цессия — это одно и то же?
Да. Цессия — юридическое название переуступки права требования. В обиходе говорят «переуступка долга», в документах — «уступка права требования».
Должник должен соглашаться на переуступку?
Согласие должника требуется, когда личность кредитора имеет для него существенное значение (пункт 2 статьи 388 Гражданского кодекса). Договорный запрет уступки по денежному обязательству согласия не требует: уступка действительна, цедент отвечает за нарушение условия договора (пункт 3 статьи 388 Гражданского кодекса). Отдельно решается вопрос по неденежным обязательствам.
Что будет, если должника не уведомили?
Он вправе исполнить обязательство прежнему кредитору, и такой платёж будет считаться надлежащим. Поэтому новый кредитор заинтересован в уведомлении сразу после сделки.
Можно ли переуступить долг дальше?
Да. С момента заключения договора цессии новый кредитор вправе уступить требование следующему лицу. Если должник получил несколько уведомлений, он платит тому, к кому право перешло последним.
Что цедент гарантирует покупателю долга?
Действительность права: что долг есть и документы подлинные. За фактическое взыскание он не отвечает — риск неоплаты лежит на цессионарии.
Можно ли переуступить долг по кредиту?
Долг по кредиту можно уступить с учётом условий договора и закона. В потребительском кредите согласованный при заключении договора запрет уступки препятствует передаче требования; закон также определяет, кому его можно уступить.
Читать в журнале
Когда решаете, продавать долг или ждать оплаты
Чтобы видеть, сколько долг стоит на самом деле
Продать долг с дисконтом или взыскивать самому — решение в деньгах. Оно зависит от того, сколько денег заморожено в дебиторке, как долг влияет на кассовый разрыв и что будет с прибылью, если часть требований не вернётся.
Я собираю финансовую модель бизнеса, в которой видно, что станет с прибылью и деньгами при каждом варианте, ещё до подписания договора цессии.