Перестрахование — это простыми словами
Коротко
Перестрахование — это передача части ответственности по принятым рискам от одной страховой компании другой. Страховщик, который взял на себя крупный риск, оставляет себе его часть, а остальное передаёт перестраховщику вместе с соответствующей частью премии. Для клиента ничего не меняется: он по-прежнему имеет дело только со своей страховой компанией.
Зачем страховой компании перестрахование
Страховщик принимает на себя обязательства перед клиентами, и по крупному договору выплата может оказаться больше, чем компания способна выдержать без ущерба для остальных клиентов. Перестрахование позволяет разделить такой риск между несколькими компаниями: каждая отвечает за свою долю, и одна крупная выплата не превращается в катастрофу для страховщика.
Перестрахование — вид страховой деятельности по статье 13 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Само отношение перестрахования регулирует статья 967 Гражданского кодекса: по ней страховщик, принявший риск, вправе передать его другому страховщику, а перед страхователем по основному договору отвечает именно основной страховщик. Закон предусматривает факультативное, облигаторное, факультативно-облигаторное и облигаторно-факультативное перестрахование, а также пропорциональное и непропорциональное.
Кто участвует в перестраховании
- Перестрахователь (цедент) — страховая компания, которая приняла риск от клиента и передаёт часть ответственности дальше.
- Перестраховщик (цессионарий) — компания, которая принимает переданную часть риска и обязуется возместить свою долю при страховом случае.
- Ретроцедент и ретроцессионарий — участники следующей ступени: перестраховщик тоже может передать часть принятого риска дальше, и такая передача называется ретроцессией.
Как это работает на практике
Клиент заключает договор со страховой компанией и платит ей премию. Если риск для компании слишком велик, она заключает договор перестрахования с другой компанией и передаёт ей часть обязательств вместе с частью премии. При наступлении страхового случая страхователю выплачивает его страховая компания, а перестраховщик возмещает ей долю, которую принял.
Страхователь об этом обычно даже не знает: в полисе не указывают, что риск передан в перестрахование. Отношения по перестрахованию существуют только между страховыми компаниями.
Виды договоров перестрахования
| Факультативное | Облигаторное | |
|---|---|---|
| Кто решает передать риск | Перестрахователь решает по каждому конкретному риску | Договором заранее определено, какие риски передаются |
| Обязан ли перестраховщик принять | Вправе отказать | Обязан принять все риски, подпадающие под договор |
| Когда применяют | Для отдельных крупных или необычных рисков | Для целого портфеля однотипных рисков |
Пропорциональное и непропорциональное перестрахование
- При пропорциональном перестраховании перестрахователь и перестраховщик заранее договариваются, в какой доле будут участвовать в каждой выплате: например, 70 % риска остаётся у страховщика, 30 % передаётся перестраховщику. Премия делится в той же пропорции.
- При непропорциональном перестраховании перестраховщик подключается только после того, как убыток превысит оговорённую сумму. Такой договор защищает страховщика от редких, но очень крупных выплат.
Что перестрахование значит для клиента
Для страхователя перестрахование — гарантия, что компания справится с крупной выплатой. Если у страховщика достаточно собственных средств и надёжные перестраховщики, клиент получает выплату в срок и в полном объёме даже при очень большом ущербе.
При выборе страховой компании стоит смотреть, с какими перестраховщиками она работает: это часть её финансовой устойчивости. Но требовать показать договор перестрахования клиент не вправе — эти отношения его не касаются.
Частые вопросы
Перестрахование и сострахование — это одно и то же?
Нет. При состраховании несколько страховщиков совместно заключают договор с клиентом. Если права и обязанности каждого в договоре не определены, они отвечают перед клиентом солидарно. При перестраховании клиент заключает договор только с одной компанией, а она уже передаёт часть риска другим страховщикам.
Может ли страховая компания отказаться платить, если перестраховщик обанкротился?
Нет. Перед клиентом отвечает его страховая компания по основному договору. Если перестраховщик не выполнит обязательства, это проблема страховщика, а не страхователя.
Обязана ли страховая компания перестраховывать риски?
Закон не обязывает перестраховывать каждый риск. Компания решает сама, исходя из размера риска и собственных возможностей. Крупные риски, как правило, перестраховывают.
Что такое ретроцессия?
Это передача части принятого риска дальше по цепочке: перестраховщик тоже может передать часть обязательств другой компании. Такая компания называется ретроцессионарием.
Влияет ли перестрахование на стоимость полиса для клиента?
Напрямую — нет. Клиент платит премию по договору со своей страховой компанией. Расходы на перестрахование — внутреннее дело страховщика, хотя они и учитываются в тарифах.
Читать рядом
Когда нужно разобраться в страховых рисках бизнеса
Понять, какие риски бизнеса страхуются и как это устроено
Перестрахование — часть страхового рынка, но собственнику бизнеса чаще важно другое: какие риски компании действительно нужно страховать, сколько это стоит и как проверить надёжность страховщика.
Я помогаю разобраться в финансовых и страховых вопросах бизнеса на цифрах: какие риски критичны, где можно обойтись без страховки, а где она окупается.