Что такое электронные денежные средства
Коротко
Электронные денежные средства — это деньги, которые человек заранее передал оператору, а тот учитывает их размер без открытия банковского счёта. Распоряжаться ими можно только через электронное средство платежа: приложение, кошелёк, платёжный сервис.
Определение из закона
Формулировка дана в пункте 18 статьи 3 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе». Электронные денежные средства — это денежные средства, предварительно предоставленные одним лицом другому лицу, учитывающему информацию об их размере без открытия банковского счёта, для исполнения денежных обязательств первого перед третьими лицами. Распоряжения по ним передают исключительно с использованием электронных средств платежа.
Из этого определения видно три признака. Деньги попадают к оператору заранее, до платежа. Они лежат не на банковском счёте, а в записях оператора. Потратить их можно только через электронное средство платежа — приложение, кошелёк или платёжный сервис.
Закон прямо исключает из электронных денег средства, которые получают организации, работающие на рынке ценных бумаг, клиринговые организации, управляющие инвестиционными и паевыми фондами и негосударственными пенсионными фондами.
Кто может быть оператором
Оператором электронных денежных средств может быть только кредитная организация, в том числе небанковская, у которой есть право переводить деньги без открытия банковских счетов (статья 12 закона № 161-ФЗ). Банк России в информации от 28.02.2013 подтверждает: операторами являются исключительно кредитные организации.
Поэтому кошелёк в приложении банка и кошелёк платёжного сервиса устроены по-разному. За банковским кошельком стоит лицензия на перевод денег без открытия счёта. Сервис без такой лицензии не оператор электронных денег, и его баланс — это не электронные деньги в смысле закона.
Чем электронные деньги отличаются от похожих вещей
| Электронные деньги | Что это на самом деле | |
|---|---|---|
| Банковский вклад | Оператор не вправе начислять проценты на остаток (часть 6 статьи 7 закона № 161-ФЗ) | Банк платит проценты по договору вклада |
| Кредит | Оператор не вправе предоставлять потребительский кредит или заём для увеличения остатка электронных денег клиента (часть 5 статьи 7 закона № 161-ФЗ) | Банк выдаёт заём на своих условиях |
| Криптовалюта | Привязана к рублю, выпускается оператором-кредитной организацией | Не привязана к валюте и эмитенту, курс волатилен |
Правила, которые важно знать
- Лимит остатка 600 000 ₽ — это максимальный остаток для физлица с персонифицированным электронным средством платежа. При упрощённой идентификации лимит остатка 100 000 ₽, без идентификации — 15 000 ₽. Для корпоративного кошелька компании или ИП лимит на конец рабочего дня — 600 000 ₽; превышение оператор переводит на банковский счёт владельца без его распоряжения — это норма закона, а не право оператора.
- Организации и ИП могут получать электронные деньги, а также переводить их физлицам с персонифицированным кошельком или прошедшим упрощённую идентификацию и другим организациям или ИП, использующим корпоративное электронное средство платежа (пункт 9 статьи 7 закона № 161-ФЗ).
- Физлицо может переводить электронные деньги организациям и ИП (пункт 8.1 статьи 7). Перевод от физлица физлицу разрешён только с персонифицированным или упрощённо идентифицированным электронным средством платежа.
- Деньги физлица превращаются в электронные с использованием его банковского счёта или без него; деньги компаний и ИП — только с использованием банковского счёта (части 2 и 3 статьи 7).
- Оператор не вправе начислять проценты на остаток электронных денег и предоставлять клиенту потребительский кредит или заём для увеличения этого остатка (части 5 и 6 статьи 7).
- Перевод с предоплаченной карты идёт не дольше трёх рабочих дней (пункт 26 статьи 3, пункты 10–11 статьи 7).
Частые вопросы
Электронные деньги и деньги на карте — это одно и то же?
Нет. Деньги на карте лежат на банковском счёте, и на них начисляют проценты, если это предусмотрено договором. Электронные деньги учитываются без открытия счёта, и оператор по закону не вправе платить проценты на остаток.
Можно ли платить электронными деньгами другому ИП или компании?
Да. Закон допускает перевод электронных денег организации или ИП, если получатель использует корпоративное электронное средство платежа (пункт 9 статьи 7 закона № 161-ФЗ).
Что будет, если на кошельке накопилось больше 600 000 ₽?
Для корпоративного кошелька компании или ИП превышение лимита 600 000 ₽ на конец рабочего дня оператор обязан перевести на банковский счёт владельца без его распоряжения. Для персонифицированного кошелька физлица закон устанавливает лимит остатка 600 000 ₽ в любой момент.
Можно ли получать проценты на остаток электронных денег?
Нет. Часть 6 статьи 7 закона № 161-ФЗ запрещает оператору начислять проценты или вознаграждение на остаток. Если нужен доход на остаток, деньги держат на вкладе или накопительном счёте в банке.
Электронные деньги — это криптовалюта?
Нет. Электронные деньги выпускает оператор-кредитная организация, и они привязаны к рублю. Криптовалюта не привязана к валюте и эмитенту, а её курс волатилен.
Кто может выпускать электронные деньги?
Только кредитная организация, в том числе небанковская, у которой есть право переводить деньги без открытия банковских счетов (статья 12 закона № 161-ФЗ). Банк России подтверждает, что операторами являются исключительно кредитные организации.
Читать в журнале
Когда деньги компании разбросаны по счетам, картам и кошелькам
Чтобы видеть, где деньги на самом деле
Электронные кошельки, эквайринг, расчётные счёта и касса — деньги компании лежат в разных местах, и по каждому свой остаток. Собрать из этого одну картину и понять, хватит ли денег на платежи, без учёта не получится.
Я собираю главные цифры бизнеса на одном экране и настраиваю, чтобы они обновлялись сами: выручка, заявки, деньги, маржа.