Что такое акцепт в банке
Коротко
Акцепт — это согласие принять предложенные условия или разрешить списание денег со счёта. В банке он встречается в двух ролях: как принятие оферты банка, после которого договор считается заключённым, и как разрешение плательщика списать деньги по требованию получателя. В обоих случаях акцепт — действие, а не молчаливое согласие: подпись, электронная подпись, отдельное заявление или заранее прописанное условие в договоре с банком.
Две роли акцепта в банке
Первая роль — гражданско-правовая. Банк или другая сторона направляет предложение заключить договор (оферту), клиент его принимает, и с момента получения акцепта договор считается заключённым (п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса). Так работают кредитные карты, кредиты и вклады: банк акцептует заявку клиента, зачисляя кредит на счёт, активируя карту или открывая счёт вклада.
Вторая роль — расчётная. Если получатель предъявляет к счёту плательщика платёжное требование, банк не списывает деньги сам: он проверяет, дал ли плательщик согласие. Это согласие и есть акцепт. Без него требование лежит в очереди ожидающих акцепта, и деньги со счёта не уходят.
Заранее данный акцепт и акцепт по каждому требованию
| Заранее данный акцепт | Акцепт по каждому требованию | |
|---|---|---|
| Когда дают | До того, как получатель предъявил требование | После поступления требования в банк |
| Где фиксируют | В договоре с банком или в отдельном заявлении | В заявлении об акцепте по конкретному требованию |
| Что указывают | Сумму акцепта или порядок её определения, получателя, основной договор, возможность частичного исполнения | Согласие по конкретному распоряжению получателя |
| Как отозвать | Изменить условия или отозвать до поступления требования в банк | Отказом от акцепта в установленной банком форме |
Где ещё встречается акцепт
- Акцепт оферты банка — принятие условий кредита, карты, вклада или расчётного счёта. Момент акцепта банк прописывает в общих условиях: зачисление суммы кредита, активация карты, открытие счёта вклада и зачисление на него денег.
- Акцепт платёжного требования — разрешение списать деньги со счёта по требованию получателя. Оформляют заявлением об акцепте в электронном виде через интернет-банк или на бумаге по форме банка.
- Отказ от акцепта — обратное действие: плательщик не согласен платить по требованию, и банк его не исполняет.
- Акцепт в аккредитивной практике — принятие банком переводного векселя (тратты), выставленного бенефициаром на банк: банк совершает на векселе акцепт и оплачивает его в срок, указанный в векселе (акцептный аккредитив). Аккредитив без тратты акцепта не требует — банк платит против документов сразу или с отсрочкой, как предусмотрено условиями аккредитива.
- Акцепт векселя — подпись плательщика на переводном векселе, которой он принимает обязанность его оплатить.
Как это работает на практике
Плательщик и банк договариваются об акцепте заранее: в договоре банковского счёта или в отдельном заявлении указывают, по каким получателям и на какую сумму банк вправе списывать деньги без отдельного подтверждения. Заранее данный акцепт подписывают электронной подписью или удостоверяют кодами и паролями, если он передан в электронном виде; на бумаге — собственноручной подписью и оттиском печати при её наличии.
Если заранее данного акцепта нет, банк передаёт плательщику поступившее требование — через интернет-банк или на бумаге — и ждёт заявления об акцепте или отказе. До ответа требование стоит в очереди ожидающих акцепта.
Условия заранее данного акцепта можно изменить или отозвать, но только до того, как требование получателя поступило в банк. После этого работает только отказ от акцепта по конкретному требованию.
Частые вопросы
Чем акцепт отличается от обычного подтверждения операции кодом из СМС?
Подтверждение операции кодом — способ удостоверить право распоряжения счётом по конкретному платежу. Акцепт шире: он либо принимает условия договора с банком, либо заранее разрешает списания по требованиям получателя. Код из СМС может быть одним из способов оформить акцепт, но сам по себе акцептом требований не является.
Можно ли отозвать заранее данный акцепт?
Да, но до поступления требования получателя в банк. После поступления меняют решение только отказом от акцепта по этому конкретному требованию.
Что будет, если не ответить на требование об акцепте?
Деньги не спишутся: требование будет ждать акцепта пять рабочих дней, если договор с банком не предусматривает более короткий срок. Если в этот срок не поступит заявление об акцепте или отказе, требование не оплачивается и возвращается получателю.
Акцепт — это всегда согласие платить?
Нет. Акцепт оферты банка означает, что договор заключён и у клиента появились права и обязанности по нему. Акцепт платёжного требования — разрешение на конкретное списание. А акцепт аккредитива — обязательство банка оплатить вексель в срок, а не сиюминутный платёж.
Можно ли акцептовать только часть суммы?
Да. По общему правилу можно акцептовать часть суммы требования, если договор с банком не предусматривает иное. Без такой записи банк действует по условиям договора счёта.
Чем акцепт отличается от согласия на обработку персональных данных?
Это разные вещи. Акцепт — про договор и про деньги: принятие оферты или разрешение списать средства. Согласие на обработку персональных данных регулируется законом о персональных данных и к заключению договора отношения не имеет.
Читать в журнале
Когда списания по требованиям путают картину денег
Чтобы видеть, какие платежи уйдут со счёта в ближайшие дни
Акцепт по каждому требованию и очередь ожидающих его распоряжений — это будущие списания, которых нет в привычном отчёте о движении денег. Из-за них платёж, запланированный на завтра, может не пройти.
Я собираю платёжный календарь, в котором видно, сколько денег уйдёт со счёта в ближайшие дни с учётом уже предъявленных требований и сроков по договорам.