Что такое акцептное списание
Коротко
Акцептное списание — это списание денег со счёта плательщика по платёжному требованию получателя, которое банк проводит только после согласия плательщика. Согласие (акцепт) плательщик даёт заранее в договоре с банком или отдельно по каждому требованию. Без акцепта платёж не проходит.
Кто и зачем выставляет требование
Платёжное поручение в банк подаёт сам плательщик. Платёжное требование работает наоборот: его выставляет получатель денег, а банк списывает сумму со счёта плательщика. Так удобно собирать регулярные платежи с постоянных клиентов — абонентскую плату, аренду, взносы по договору с рассрочкой.
Требование бывает двух видов: с акцептом и без акцепта. Без акцепта деньги уходят сразу, и такой вариант годится для регулярных платежей на фиксированные суммы. С акцептом банк сначала спрашивает у плательщика согласие, и только потом списывает деньги.
Акцептное списание банк исполняет после акцепта плательщика — заранее данного в договоре с банком или по каждому требованию. Безакцептное списание идёт без согласия плательщика, но только при основании в законе или в договоре между банком и клиентом.
Как проходит акцепт
Получатель выставляет платёжное требование через свой банк. Банк плательщика ставит требование ему на акцепт: плательщик смотрит сумму и основание и решает, согласен он или нет. Срок акцепта указывают в платёжном требовании. Если он не указан, применяют пять рабочих дней, если договор с банком не предусматривает более короткий срок. День поступления требования в банк при подсчёте не учитывают. Если акцепт не получен, требование возвращается без исполнения.
Акцепт бывает предварительным и последующим. При предварительном плательщик подтверждает каждое требование, и деньги уходят после подтверждения. Акцепт может быть дан заранее либо по конкретному платёжному требованию. При заранее данном акцепте банк проверяет требование на соответствие условиям согласия; порядок оспаривания уже исполненного платежа зависит от обстоятельств. Какой порядок действует, прописывают в договоре с банком.
Отказ от акцепта плательщик оформляет в банке с указанием причины. Тогда требование не исполняется, и получатель разбирается с долгом отдельно — через переговоры или суд.
Чем акцептное списание отличается от безакцептного и инкассового
| Акцептное списание | Безакцептное списание | Инкассовое поручение | |
|---|---|---|---|
| Кто выставляет документ | Получатель денег | Получатель денег | Взыскатель, в том числе пристав |
| Согласие плательщика | Нужно: заранее в договоре с банком или по каждому требованию | Не нужно, если право на списание предусмотрено договором банковского счёта с плательщиком или прямо установлено законом | Не нужно |
| Когда применяют | Разовые поставки, услуги, регулярные платежи по согласию | Регулярные платежи на фиксированные суммы: связь, аренда, подписки | Принудительное взыскание по исполнительным документам |
| Если плательщик против | Отказывает в акцепте, платёж не проходит | Оспаривает списание и возвращает деньги | Оспаривает взыскание в установленном порядке |
Что проверить в договоре с банком
- Право получателя выставлять платёжные требования на ваш счёт — без него банк требование не исполнит.
- Список получателей и вид платежей, по которым допускается списание: лучше ограничить конкретными контрагентами, а не открыть счёт всем.
- Предельная сумма одного требования или общий лимит за период.
- Предварительный акцепт или последующий — от этого зависит, увидите вы платёж до списания или после.
- Срок, в который вы даёте акцепт или отказ, и порядок отказа с причиной.
Частые вопросы
Чем акцептное списание отличается от безакцептного?
При акцептном банк списывает деньги только после согласия плательщика, а без согласия платёж не проходит. При безакцептном согласие не спрашивают: деньги уходят сразу, потому что право на списание предусмотрено договором банковского счёта с плательщиком или прямо установлено законом.
Что такое акцепт расчётных документов?
Это согласие плательщика на оплату расчётного документа, который выставил получатель, — чаще всего платёжного требования. Акцепт дают в банке в установленный срок, и без него документ не исполняется.
Можно ли списать деньги без согласия плательщика?
Да, если право на безакцептное списание предусмотрено договором банковского счёта с плательщиком (заранее данным акцептом банку) либо прямо установлено законом — например, для взыскания по исполнительным документам. Условие в договоре между контрагентами банк к списанию без согласия не обязывает.
Чем платёжное требование отличается от инкассового поручения?
Платёжное требование получатель выставляет для обычных расчётов по договору, и при акцептной форме нужно согласие плательщика. Инкассовое поручение применяют для принудительного взыскания по исполнительным документам через банки: списание идёт без согласия плательщика.
Что будет, если плательщик не дал акцепт?
Платёж не проходит, и требование остаётся неисполненным. Получатель тогда взыскивает долг обычным путём: переговорами или через суд.
Кому подходит акцептное списание?
Тем, кто выставляет разовые счета на поставку товаров и услуги и хочет, чтобы платёж проходил только с ведома клиента. Для регулярных платежей на фиксированные суммы чаще выбирают безакцептное списание, чтобы не подтверждать каждую сумму.
Когда списания по требованию идут, а денег на счёте всё равно не хватает
Чтобы видеть, сколько денег приходит и когда
Списание по требованию — это поступление. Но поступления бывают неровными, а платежи по договорам идут по графику, и разрыв между ними виден только в расчёте движения денег.
Я собираю финансовую модель бизнеса, в которой видно, что станет с прибылью и деньгами при каждом решении, — в том числе при переходе на списания по требованию.