Условие об уступке кредитором третьим лицам прав требований по договору

Уступка прав требований — переход права требовать возврата долга от кредитора к другому лицу. После передачи новый держатель права занимает место банка в части этого требования: он предъявляет сумму к оплате, начисляет проценты и неустойку, обращается в суд. Сам договор при этом не меняется, меняется только сторона, которая вправе требовать исполнения.

В договоре потребительского кредита или займа условие об уступке не прячут в общие правила: закон относит его к индивидуальным условиям. Согласование идёт по строке 13 таблицы индивидуальных условий, и заёмщик ставит выбор сам. Банк не может вместо него решить, разрешена передача или запрещена.

Запрет уступки действует так, как записан в договоре. Если заёмщик выбрал запрет, кредитор не вправе передать требование третьему лицу — при условии, что запрет согласован при заключении договора в порядке закона о потребительском кредите.

Для договора потребительского кредита или займа закон о потребительском кредите называет получателей уступки: юридическое лицо, которое профессионально выдаёт потребительские займы; юридическое лицо, для которого возврат просроченной задолженности физических лиц — основной вид деятельности; специализированное финансовое общество; физическое лицо, указанное в письменном согласии заёмщика, полученном уже после того, как появилась просрочка.

Передача возможна, если запрет не установлен федеральным законом или самим договором, где условие о запрете согласовано при заключении. Поэтому вопрос «кому» решается вместе с вопросом «можно ли»: при действующем запрете список получателей не важен, передача не состоится.

Когда право требования перешло к другому лицу, кредитор в течение пяти рабочих дней с даты перехода обязан внести сведения об этом в Единый федеральный реестр юридически значимых сведений о фактах деятельности юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. По записи в реестре видно, что долг передан.

Согласие означает, что кредитор может передать требование без вашего участия в каждой конкретной сделке. Вам не будут согласовывать кандидатуру покупателя долга, но получатель всё равно ограничен перечнем закона о потребительском кредите.

Согласие не меняет сумму долга и условия договора: ставка, срок и порядок платежей остаются теми же, платить нужно по реквизитам нового держателя права. Персональные данные при передаче обрабатываются по закону о персональных данных, и кредитор вправе передать сведения о долге в объёме, нужном для взыскания.

Отдельно от уступки стоит передача данных: в кредитных договорах заёмщик часто даёт согласие на обработку персональных данных и на их предоставление лицам, которым банк передаёт права требования. Это согласие не заменяет выбор по строке 13 — решать об уступке всё равно нужно там.