Страховая премия: формула расчёта

Коротко

Страховая премия — это плата за страхование, которую страхователь вносит страховщику по договору. Формула у каждого вида страхования своя: закон задаёт общие правила, а конкретные ставки и коэффициенты — правила страхования и тарифы страховщика.

Что такое страховая премия и чем она отличается от страховой суммы

Страховая сумма — предел ответственности страховщика, та величина, в пределах которой он платит при наступлении события. Страховая премия — деньги, которые страхователь за эту ответственность платит. Одно и то же число в договоре может стоять и там, и там, но смысл у них разный.

Премия бывает единовременной или разбитой на взносы: тогда в договоре пишут размер каждого взноса и сроки. Пока очередной взнос не поступил, последствия просрочки определяет договор и правила страхования.

Из чего складывается формула

Любая тарифная формула собирается из трёх частей. Первая — базовая тарифная ставка: сколько стоит единица страховой суммы за период страхования. Вторая — поправочные коэффициенты: они учитывают характеристики объекта и условия договора. Третья — надбавки и скидки: за франшизу, за историю убытков, за дополнительные риски.

Отсюда общий вид: премия = страховая сумма × базовая ставка × коэффициенты ± надбавки и скидки. В автостраховании к этому добавляются коэффициенты, установленные законом, в имущественном и личном страховании — коэффициенты из тарифов страховщика.

Если договор заключён на срок меньше года, ставку приводят к фактическому сроку: считают премию за год и умножают на долю срока. Как именно считать долю — по дням или по месяцам — записано в правилах страхования.

Что проверить в расчёте

Страховую сумму и то, как она определена: соглашением сторон, оценкой имущества или законом для конкретного вида страхования.
Базовую ставку и период, к которому она относится: годовая ставка при сроке в несколько месяцев даёт другую премию.
Каждый коэффициент: за что он начислен и есть ли он в правилах страхования или в тарифах страховщика.
Надбавки и скидки, включая скидку за франшизу и за безубыточность, — каждая должна быть названа в расчёте.
Итог и порядок уплаты: одна сумма или взносы, даты и последствия просрочки.

Где искать норму

Общие правила о премии и страховой сумме — в главе 48 Гражданского кодекса и в законе об организации страхового дела. Тарифы по добровольным видам страхования страховщик рассчитывает сам и применяет по конкретному договору; проверяет их Банк России как надзорный орган.

По обязательным видам ставки, коэффициенты и порядок расчёта устанавливает закон или уполномоченный орган. Поэтому формула ОСАГО и формула добровольного страхования имущества не совпадают: в первом случае считают по нормативному акту, во втором — по тарифам страховщика.

Если цифра в расчёте не сходится с договором, смотреть надо на три документа: правила страхования, тарифы страховщика и сам договор с приложениями. Расхождение между ними — повод задать вопрос страховщику письменно.

Частые вопросы

Можно ли вернуть часть премии при досрочном отказе от договора?

Зависит от вида страхования и условий договора. По добровольному страхованию порядок возврата задают правила и договор; по обязательным видам действует специальная норма закона. Смотреть нужно договор и правила страхования.

Почему премия выросла, хотя страховая сумма та же?

Изменились коэффициенты или надбавки: история убытков, условия эксплуатации, набор рисков. В расчёте страховщика каждая составляющая должна быть названа — по ней и видно, что дало прирост.

Входит ли франшиза в формулу?

Да, как скидка к базовой ставке: чем больше франшиза, тем меньше премия, потому что часть убытка остаётся на страхователе. Размер скидки задан тарифами страховщика.

Можно ли оспорить размер премии?

Спор идёт о применении тарифов и условий договора, а не о самой ставке: тарифы добровольного страхования устанавливает страховщик. Проверяют, верно ли применены ставка, коэффициенты и срок.

Проверка актуальности

Проверьте ответ на сегодняшний день

Нормы меняются каждый год, а ответы в интернете за ними не успевают. Чтобы вы опирались на действующий закон, мы настроили ИИ для проверки актуальности: он сверит эту справку с действующей редакцией законов и подскажет, что изменилось.

Читать в журнале

УТП стрижки со стоимостью примерами: как салону найти своё

Тарифы и расчёты не должны держаться на одном человеке

Покажу, какую рутину в расчётах можно отдать ИИ

Страховые расчёты, сверки и повторяющиеся таблицы съедают часы у тех, кто и так загружен. Я смотрю, на что в отделах уходят часы, и показываю, какую рутину выгодно отдать программам.

Подключаю ИИ к вашей CRM и 1С и каждую неделю показываю, сколько часов освободилось. Это для собственников от десяти человек, где рутина съедает время продавцов и менеджеров.

Читать об услуге «Внедрение ИИ в бизнес»