Кредитный договор публичный или нет

Публичный договор — это договор, который коммерческая организация по характеру своей деятельности обязана заключить с каждым, кто к ней обратится: розничная торговля, перевозка транспортом общего пользования, услуги связи, энергоснабжение, медицинское, гостиничное обслуживание и подобные виды деятельности перечислены в пункте 1 статьи 426 ГК РФ.

Из этой обязанности вытекает главное: отказ от заключения при наличии возможности предоставить товар, работу или услугу не допускается (пункт 3 статьи 426 ГК РФ). Если организация отказывается, доказывать отсутствие возможности заключить договор она обязана сама — это разъяснено в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 № 49.

Цена и другие условия публичного договора одинаковы для всех потребителей одной категории, кроме льгот для отдельных групп — учащихся, пенсионеров, многодетных семей. Условия, которые не соответствуют пункту 2 статьи 426 ГК РФ или обязательным правилам, ничтожны в части, ухудшающей положение потребителя.

Кредитный договор — это соглашение, по которому банк обязуется предоставить денежные средства заёмщику, а заёмщик обязуется вернуть сумму и уплатить проценты (пункт 1 статьи 819 ГК РФ). В разъяснениях к статье 426 ГК РФ кредитный договор прямо назван среди тех, что к публичным не относятся, — рядом с договором добровольного имущественного страхования.

Значит, банк не обязан выдавать кредит каждому, кто подал заявку. Он оценивает платёжеспособность, кредитную историю, залог и поручителей и может отказать. Отказ банка в выдаче кредита сам по себе не нарушает статью 426 ГК РФ.

Участие банка в государственной программе льготного кредитования тоже не превращает кредитный договор в публичный. Суды рассматривали такие споры и отказывали заёмщикам, которые требовали обязать банк заключить договор: сама программа не создаёт обязанности кредитовать каждого обратившегося.

Отказ банка в кредите нельзя оспорить ссылкой на публичность договора. Требовать заключения кредитного договора через суд бессмысленно: обязанности банка заключить его нет.

Для компании это означает другое: условия кредита обсуждаются, а не принимаются как единый тариф. Ставку, срок, график погашения, обеспечение и ковенанты банк согласовывает с конкретным заёмщиком. Чем понятнее для банка бизнес — модель, отчётность, обслуживание долга, — тем больше пространства для торга.

Если банк отказал, разумный шаг — понять причину: долговая нагрузка, качество отчётности, отсутствие залога, кредитная история. С этим уже можно идти в другой банк или возвращаться с усиленной заявкой.

Публичность другого договора — вклада физического лица — на кредит не переносится: это разные договоры и разные нормы.