Кредитный договор возмездный или безвозмездный

Статья 819 ГК описывает кредит через обязанность заёмщика уплатить проценты. Это не дополнительное соглашение сторон, а признак самого договора: деньги передаются во временное пользование, и пользование оплачивается.

Кредитором может быть только банк или другая кредитная организация с лицензией Банка России. Кредитный договор всегда связан с предпринимательской деятельностью кредитора, и бесплатное размещение денег противоречит смыслу этой деятельности.

Кредит не относится к публичным договорам: банк вправе отказать в выдаче без объяснения причин, если закон не обязывает его мотивировать отказ. Это ещё одно отличие от отношений, где одна сторона обязана заключить договор с каждым обратившимся.

Плата за пользование кредитом — это проценты, начисляемые на сумму долга за время, пока деньги находятся у заёмщика. Их размер, порядок начисления и сроки уплаты стороны фиксируют в договоре.

Помимо процентов банк может получать другие платежи: за ведение счёта, за выдачу и обслуживание карты, за дополнительные услуги. Это отдельные вознаграждения за услуги, и к процентам за пользование деньгами они не относятся.

Статья 30 закона «О банках и банковской деятельности» требует указывать в договоре, в частности, процентные ставки, стоимость банковских услуг, ответственность сторон и порядок расторжения. Сумму, сроки и порядок предоставления и возврата кредита согласовывают в договоре; обеспечение зависит от его условий. Проценты среди них — обязательный элемент, а не опция.

Для кредитного договора отсутствие в тексте условия о размере процентов не делает его безвозмездным. Плата за пользование деньгами остаётся обязательной, а её размер определяется по правилам статьи 809 ГК, которые применяются к кредиту через статью 819.

Проценты начисляются до дня возврата суммы кредита включительно, если договор не устанавливает более короткий срок. Заёмщику выгодно проверить в договоре не только ставку, но и порядок начисления при досрочном возврате и при просрочке.