Кредитный договор: виды
Коротко
Кредитный договор — соглашение, по которому банк обязуется выдать заёмщику деньги, а заёмщик — вернуть их и заплатить проценты. Виды различают по пяти признакам: цель, срок, обеспечение, кто заёмщик и как банк выдаёт деньги — одной суммой, частями в пределах лимита или в минус по счёту.
Разновидности кредитного договора: по каким признакам их делят
Один и тот же договор попадает сразу в несколько групп: ипотека для компании — это целевой долгосрочный договор с залогом, выданный юрлицу разовым платежом. Поэтому разновидности кредитного договора описывают не отдельными типами документа, а признаками, по которым стороны выбирают условия.
Признаков пять: цель, срок, наличие обеспечения, субъект кредитования и способ предоставления денег. Каждый признак меняет текст договора: график платежей, права банка на проверку, последствия нецелевого расходования.
Виды по цели
- Целевой договор: деньги можно потратить только на то, что записано, — покупку жилья, автомобиля, оборудования, рефинансирование другого долга. Банк следит за расходованием и вправе требовать документы о покупке.
- Нецелевой договор: заёмщик распоряжается деньгами по своему усмотрению. Так устроены потребительские кредиты наличными и большинство кредитных карт.
- Условие о цели — часть договора, а не пожелание: потратить целевые деньги иначе значит нарушить договор, и у банка появляется основание требовать возврата.
Виды по сроку
- Краткосрочный договор — вернуть долг нужно в срок до одного года. Так выдают пополнение оборотных средств, оплату поставки, закрытие кассового разрыва.
- Долгосрочный договор — срок больше года: ипотека, инвестиционный кредит на оборудование или стройку.
- Срок задаёт и структуру погашения: короткий долг чаще гасят одним платежом в конце, длинный — равными платежами по графику.
Виды по обеспечению
- Договор с обеспечением: залог имущества, поручительство, независимая гарантия. При покупке квартиры или дома в залог обычно идёт сам приобретаемый объект.
- Договор без обеспечения: банк выдаёт деньги под репутацию и доходы заёмщика. Ставка по таким кредитам выше, потому что риск банка больше.
- Обеспечение не делает долг другим договором — это дополнительное условие, но именно оно определяет, что банк заберёт при просрочке.
Виды по заёмщику
- Договор с юридическим лицом: банк смотрит отчётность, обороты по счёту, кредитную историю компании и поручителей.
- Договор с физическим лицом: банк оценивает доход, занятость и долговую нагрузку человека.
- Предприниматель может взять кредит на бизнес или личные цели: от цели и условий банка зависят документы и условия договора. По обязательствам он отвечает своим имуществом с учётом установленных законом исключений.
Виды по способу выдачи денег
Разовый кредит выдают одной суммой: заёмщик получает всю сумму сразу и гасит её по графику. Так устроены большинство ипотек и инвестиционных кредитов.
Кредитная линия — выдача частями в пределах установленного лимита по мере потребности. Деньги берут траншами, проценты начисляют на то, что фактически выбрано. Кредитная линия рассчитана в основном на организации, которым нужны деньги под отдельные сделки или поставки.
Овердрафт — возможность уходить в минус по банковскому счёту, когда своих денег не хватает. Банки дают его по расчётным счетам юридических лиц и по некоторым дебетовым картам физических лиц. Проценты начисляют на фактическую сумму минуса.
Чем разовые выдачи отличаются друг от друга
| Разовый кредит | Кредитная линия | Овердрафт | |
|---|---|---|---|
| Сумма | Вся сразу | Траншами в пределах лимита | В минус по счёту в пределах лимита |
| Проценты | На всю сумму долга | На выбранные транши | На фактический минус |
| Кому чаще | Компаниям и физлицам | Организациям | Юрлицам по расчётному счёту, физлицам по картам |
| Под что берут | Крупная покупка, ипотека, оборудование | Отдельные сделки, поставки | Кассовый разрыв |
Частые вопросы
Может ли один договор быть сразу нескольких видов?
Да. Признаки складываются: целевой долгосрочный договор с залогом для юрлица — обычное описание ипотеки или кредита на оборудование. Вид — это набор условий, а не отдельная форма документа.
Чем целевой кредит отличается от нецелевого на практике?
Целевой обязывает тратить деньги только на записанное в договоре и подтверждать расходы, нецелевой такой привязки не имеет. Нарушение цели даёт банку основание требовать досрочного возврата.
Что выгоднее компании — кредит одной суммой или кредитная линия?
Зависит от того, как расходуются деньги. Если сумма нужна сразу и целиком, разовый кредит проще. Если деньги нужны частями под сделки, кредитная линия экономит проценты: платят только за выбранные транши.
Зачем банку залог, если заёмщик надёжный?
Залог, поручительство или гарантия снижают потери банка при просрочке, поэтому по обеспеченным кредитам ставка обычно ниже. Без обеспечения банк берёт на себя больше риска и закладывает его в цену.
Проверка актуальности
Проверьте ответ на сегодняшний день
Нормы меняются каждый год, а ответы в интернете за ними не успевают. Чтобы вы опирались на действующий закон, мы настроили ИИ для проверки актуальности: он сверит эту справку с действующей редакцией законов и подскажет, что изменилось.
Бот проверки запускаем в ближайшие дни.
Читать в журнале
Договор выбран, дальше нужен агент под работу
Соберу ИИ-агента, который возьмёт на себя ответы клиентам или заявки
Когда кредит выбран и подписан, у компании прибавляется работы: заявки, ответы клиентам, сверка документов. Я собираю ИИ-агента под одну задачу, подключаю к CRM, 1С, почте и мессенджерам и проверяю на сотне настоящих случаев из вашей практики.
Вы платите за агента, который работает, а не за презентацию. Это для компаний, где одна задача повторяется сотни раз в месяц. Если ИИ нужен в нескольких отделах сразу, начинайте с услуги «Внедрение ИИ в бизнес»: там сначала считают, где он окупается.