Каковы три основных принципа кредитования

Коротко

Три основных принципа кредитования — возвратность, срочность и платность: взятые деньги возвращают, возвращают в срок и возвращают с процентом за пользование. Всё остальное в кредитном договоре — ставка, график, обеспечение, штрафы — служит этим трём правилам.

Возвратность: деньги возвращают, а не передают

Возвратность значит, что заёмщик обязан вернуть ту же сумму, которую получил. Кредит — не выручка и не подарок: полученные деньги остаются чужими, пока не возвращены, и в финансовой модели бизнеса это долг, а не доход.

Из этого принципа вырастает обеспечение: залог, поручительство, независимая гарантия. Они не заменяют возврат, а страхуют кредитора на случай, когда заёмщик перестал платить. В договоре возвратность видна в сумме основного долга и в порядке её погашения.

Срочность: у денег есть дата возврата

Срочность значит, что кредит выдают на срок и к его концу долг закрывают. Срок задают в договоре: конкретной датой или моментом востребования. График платежей — это тот же срок, разложенный на части.

Для бизнеса срочность важнее ставки: если платежи по графику не совпадают с поступлением денег от покупателей, компания берёт новый кредит, чтобы закрыть старый, и долг растёт. Поэтому график сверяют с оборотом, а не с удобством банка.

Просрочка — нарушение именно этого принципа. Договор заранее описывает, что происходит при просрочке: пени, неустойка, требование досрочного возврата, обращение взыскания на залог.

Платность: за пользование деньгами платят процент

Платность значит, что кредитор получает вознаграждение за то, что его деньги работают у заёмщика. Это процент по кредиту; его начисляют на остаток долга по ставке, записанной в договоре.

Полная стоимость кредита складывается не только из ставки: в неё входят комиссии, страховки, оценка залога и другие платежи, которые заёмщик несёт по условиям договора. Сравнивать предложения банков нужно по полной стоимости, а не по рекламной ставке.

При досрочном погашении проценты платят только за те дни, когда деньги фактически были в пользовании. Условия досрочного возврата и порядок пересчёта процентов смотрят в договоре.

Как проверить кредит по трём принципам

Возвратность: сумма основного долга, что именно обеспечивает возврат — залог, поручительство, гарантия, и что происходит при обращении взыскания.
Срочность: дата возврата или момент востребования, график платежей и его совпадение с поступлениями денег в бизнесе.
Платность: ставка, на что она начисляется — на остаток или на первоначальную сумму, и полная стоимость кредита со всеми комиссиями и страховками.
Просрочка: размер пеней и неустойки, право кредитора потребовать досрочный возврат и условия такого требования.
Досрочное погашение: разрешено ли оно, за сколько дней уведомляют банк и как пересчитывают проценты.

Частые вопросы

Три принципа кредитования — это только возвратность, срочность и платность?

Это три основных принципа. К ним добавляют обеспеченность, целевое использование и дифференцированность: кредит выдают под обеспечение, на конкретные цели и на разных условиях разным заёмщикам. Но держатся они на первых трёх — без возврата в срок и с процентом остальные правила не работают.

Чем платность отличается от полной стоимости кредита?

Платность — сам принцип: за пользование деньгами платят процент. Полная стоимость кредита — это все платежи заёмщика по договору, включая комиссии и страховки, а не только ставка. Сравнивать предложения банков корректно по полной стоимости.

Что будет, если нарушить срочность?

Наступает просрочка. Договор предусматривает пени и неустойку, а кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей суммы и обратить взыскание на залог. Точные последствия и размеры санкций записаны в договоре и в законе о потребительском кредите или о банках.

Можно ли вернуть кредит раньше срока?

Да, если договор это разрешает, а по потребительским кредитам такое право закреплено законом. Проценты платят за фактический срок пользования деньгами. Порядок уведомления банка и пересчёта процентов смотрят в договоре.

Зачем бизнесу считать график платежей?

Срочность означает, что платежи идут по календарю, а деньги в бизнес приходят по другому календарю. Если график не совпадает с поступлениями, компания берёт новые кредиты на старые платежи. Поэтому график сверяют с оборотом и с сезонностью продаж.

Проверка актуальности

Проверьте ответ на сегодняшний день

Нормы меняются каждый год, а ответы в интернете за ними не успевают. Чтобы вы опирались на действующий закон, мы настроили ИИ для проверки актуальности: он сверит эту справку с действующей редакцией законов и подскажет, что изменилось.

Кредит — это долг в финансовой модели

Посчитаю, выдержит ли бизнес график платежей

Кредит живёт в финансовой модели отдельной строкой: платежи по графику, проценты и остаток долга. Я считаю юнит-экономику каждого товара, услуги, клиента и канала после всех расходов и показываю, хватает ли выручки на возврат долга в срок.

Вы получаете расчёт по каждой позиции, точку безубыточности и финансовую модель, по которой видно, что будет с деньгами при каждом решении, включая новый кредит.

Читать об услуге «Юнит-экономика и финансовая модель»