395 ГК РФ проценты по договору займа: как начисляются и считаются
Коротко
Статья 395 Гражданского кодекса — это ответственность за неисполнение денежного обязательства: проценты на сумму долга за неправомерное удержание денег, уклонение от их возврата или иную просрочку. Размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды, если закон или договор не устанавливает иной размер. По договору займа эти проценты начисляются на невозвращённую сумму со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня возврата займодавцу — независимо от платы за пользование займом по статье 809.
Что значит пользование чужими денежными средствами
Формулировка «пользование чужими денежными средствами» в статье 395 описывает, в частности, ситуацию, когда должник получил деньги от кредитора и не вернул их в срок. Заёмщик взял сумму по договору, срок возврата прошёл, деньги остались у него — с этого момента он пользуется чужими деньгами и платит проценты на сумму долга.
Проценты по статье 395 — мера ответственности, а не плата за заём. Плата за пользование займом живёт в статье 809: её размер и порядок стороны пишут в договоре, а если условия о размере нет, она определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Обе суммы начисляются параллельно: возврат основного долга не отменяет ни ту, ни другую.
С какого дня и по какой день начисляются проценты по займу
По статье 811 ГК РФ, если заёмщик не возвращает сумму займа в срок, на неё начисляются проценты в размере пункта 1 статьи 395 — со дня, когда сумма должна была быть возвращена, до дня её возврата займодавцу. Это правило действует, если договором займа не предусмотрено иное.
Период считают включительно по день фактической уплаты: пункт 48 постановления Пленума Верховного Суда от 24.03.2016 № 7 относит к процентам по статье 395 правило о начислении по день фактического исполнения. Проценты на проценты статья 395 не допускает: пункт 5 запрещает сложные проценты, а для обязательств между предпринимателями — если иное не предусмотрено законом или договором.
Если в договоре займа стоит неустойка за просрочку возврата, проценты по статье 395 не взыскиваются, пока закон или договор не предусматривает иное (пункт 4 статьи 395). Неустойка и проценты по статье 395 за одно и то же нарушение одновременно не идут.
Как считается сумма
База — сумма невозвращённого долга на каждый день просрочки. Ставка — ключевая ставка Банка России, действовавшая в соответствующие периоды; если за время просрочки ставка менялась, расчёт разбивают на отрезки, и каждый считают по своей ставке.
Формула для одного отрезка: долг × ключевая ставка × дни отрезка / число дней в году — 365 или 366. Отрезки складывают. Частичная оплата уменьшает базу со дня, когда деньги поступили займодавцу.
Снизить проценты по статье 333 ГК РФ нельзя: пункт 6 статьи 395 прямо указывает, что уменьшить можно только предусмотренные договором проценты и не ниже суммы по ключевой ставке, а к процентам, рассчитанным по пункту 1, статья 333 не применяется — на это указывает и пункт 48 постановления Пленума № 7. Суды это правило применяют последовательно, в том числе когда должник просит уменьшить сумму процентов за пользование чужими денежными средствами.
Проценты по статье 395 и проценты по статье 809
| Статья 395 ГК РФ | Статья 809 ГК РФ | |
|---|---|---|
| Что это | Ответственность за просрочку возврата | Плата за пользование займом |
| Когда начисляется | Со дня, когда заём должны были вернуть, до дня возврата | За всё время пользования займом по условиям договора |
| Размер | Ключевая ставка Банка России, действовавшая в соответствующие периоды, если иной размер не установлен законом или договором | Размер и порядок — в договоре; без условия о размере — ключевая ставка Банка России |
| Снижение по статье 333 | Не применяется к процентам по пункту 1 | По общему правилу не допускается: это плата по основному долгу |
| Взыскание вместе | Да, независимо от платы за пользование займом | Да, параллельно с процентами по статье 395 |
Что проверить в договоре займа заранее
- Срок возврата суммы займа: если он не указан, по общему правилу заём нужно вернуть в течение 30 дней после требования займодавца; затем может наступить просрочка.
- Условие о процентах за пользование займом: если заём процентный, но размер процентов не указан, по общему правилу применяют ключевую ставку. Некоторые займы закон предполагает беспроцентными, в том числе заём между гражданами на сумму до 100 000 ₽, если договор прямо не устанавливает иное.
- Есть ли неустойка за просрочку возврата: при ней проценты по статье 395 не взыскиваются, если иное не предусмотрено законом или договором.
- Порядок и дата частичных платежей: от них зависит база для начисления со дня поступления денег.
- Оговорка об ином размере процентов по статье 395, если стороны хотят отойти от ключевой ставки.
Частые вопросы
Можно ли взыскать и проценты за пользование займом, и проценты по статье 395?
Да. Пункт 1 статьи 811 ГК РФ прямо говорит: проценты по статье 395 начисляются на невозвращённую сумму независимо от уплаты процентов по статье 809. Это две разные суммы — плата за пользование и ответственность за просрочку.
С какого дня считать проценты, если срок возврата в договоре не указан?
Пока срок не наступил, просрочки нет. Если договор не устанавливает срок возврата, его определяют по правилам статьи 810 ГК РФ: сумму возвращают в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования. Проценты по статье 395 считают со дня, следующего за последним днём этого срока.
Можно ли снизить проценты по статье 395 через статью 333 ГК РФ?
Нет. Пункт 6 статьи 395 и пункт 48 постановления Пленума Верховного Суда от 24.03.2016 № 7 указывают: к процентам по пункту 1 статья 333 не применяется. Уменьшить можно только договорные проценты и не ниже суммы по ключевой ставке.
Что будет, если в договоре есть неустойка за просрочку возврата?
Проценты по статье 395 не взыскиваются, если закон или договор не предусматривает иное (пункт 4 статьи 395). Взыскивают неустойку по условиям договора; суд вправе снизить её по статье 333 ГК РФ.
Начисляются ли проценты по статье 395 после расторжения договора займа?
Да, если основной долг не возвращён. Обязанность вернуть сумму займа и ответственность за просрочку сохраняются до фактического возврата денег займодавцу.
По какой ставке считать, если ключевая ставка менялась в период просрочки?
По каждой ставке отдельно, за тот период, в котором она действовала. Пункт 1 статьи 395 говорит о ключевой ставке, действовавшей в соответствующие периоды, — значит, расчёт разбивают на отрезки и складывают.
Проверка актуальности
Проверьте ответ на сегодняшний день
Нормы меняются каждый год, а ответы в интернете за ними не успевают. Чтобы вы опирались на действующий закон, мы настроили ИИ для проверки актуальности: он сверит эту справку с действующей редакцией законов и подскажет, что изменилось.
Бот проверки запускаем в ближайшие дни.
Спор о займе решается цифрами, а не эмоциями
Соберу ИИ-агента, который разберёт документы по займу
Когда заёмщик не возвращает деньги, первым делом нужны дата возврата, сумма долга и все платежи — по договору, актам и выпискам. Я собираю ИИ-агента, который разбирает такие документы и выдаёт сводку по каждому займу: что просрочено, на какую сумму, какие платежи прошли.
Агент подключается к CRM, 1С, почте и мессенджерам и проверяется на сотне ваших настоящих случаев. Это для компаний, где одна и та же задача повторяется сотни раз в месяц и ручной разбор документов съедает часы.