Залоговый счет в банке это простыми словами
Коротко
Залоговый счёт — это отдельный банковский счёт, права по которому переданы в залог кредитору. Деньги лежат в банке и остаются вашими, но распоряжаться ими можно только в тех пределах, которые согласованы с залогодержателем. Если обязательство не исполнено, кредитор получает эти деньги в счёт долга.
Что такое залоговый счёт простыми словами
У бизнеса уже есть расчётный счёт, и он не мешает открыть ещё один — залоговый. Разница в режиме: с расчётного вы платите кому угодно и сколько угодно, а с залогового — только так, как разрешает договор залога.
Заложить сами безналичные деньги нельзя. Заложить можно права по договору банковского счёта, и для этого банк открывает клиенту залоговый счёт (пункт 1 статьи 358.9 Гражданского кодекса). Так деньги на счёте становятся обеспечением по кредиту, гарантии, лизингу или факторингу, а бизнес продолжает ими пользоваться в согласованных рамках.
Чем залоговый счёт отличается от обычного
Обычный расчётный счёт — ваш инструмент: вы распоряжаетесь деньгами свободно. Залоговый счёт — инструмент обеспечения: распоряжения по нему банк исполняет с учётом договора залога прав, а если в договоре есть условие о согласии залогодержателя на перевод денег, без этого согласия платёж не пройдёт.
Счёт может быть открыт и до того, как подписан договор залога прав: банк открывает его клиенту независимо от заключения такого договора на момент открытия. Но чтобы права по счёту стали предметом залога, договор нужен.
Ещё одна деталь: деньги на залоговом счёте не попадают под страхование вкладов. Это прямо следует из закона о страховании вкладов, и для собственника это значит, что гарантию возврата денег даёт не государство, а банк и условия сделки.
Зачем бизнесу залоговый счёт
- Обеспечить кредит или гарантию деньгами, не отдавая в залог оборудование, недвижимость или товарные запасы.
- Не выводить оборотные средства из дела: деньги лежат на счёте и работают в пределах согласованных лимитов.
- Снизить риск для кредитора и за счёт этого получить более выгодные условия по ставке и гарантии.
- Получить приоритет перед другими кредиторами при банкротстве: залогодержатель удовлетворяет требования за счёт денег на залоговом счёте.
- Обособить деньги, которые пришли в счёт исполнения обязательства, — например, страховое возмещение за утрату заложенного имущества, если это предусмотрено договором залога.
Договор залога прав по залоговому счёту: что в нём важно
В договоре залога прав указывают банковские реквизиты залогового счёта, существо, размер и срок исполнения обязательства, которое обеспечивается залогом, и остальные условия, которые требует закон. Копию договора передают в банк — иначе банк не знает, как исполнять распоряжения по счёту.
Залогодержателем может быть сам банк. Если в договоре с банком предметом залога названы права на твёрдую денежную сумму, банк переводит эту сумму со счёта, права по которому заложены, на залоговый счёт.
Два разных основания залога прав по залоговому счёту: залог прав как самостоятельное обеспечение и залог прав как способ обособить деньги для защиты залогодержателя по договору залога другого имущества.
Частые вопросы
Залоговый счёт — это то же самое, что расчётный?
Нет. Это отдельный счёт с особым режимом распоряжения. Его открывают, чтобы права по договору банковского счёта можно было передать в залог; распоряжения по нему банк исполняет с учётом договора залога прав, а при условии о согласии залогодержателя — только с этим согласием.
Можно ли просто положить деньги на залоговый счёт и не думать о договоре?
Счёт банк может открыть и без договора залога на момент открытия. Но залогом права по счёту становятся только по договору залога прав, и в нём указывают реквизиты счёта, размер и срок обеспечиваемого обязательства. Без договора это будет просто отдельный счёт.
Кто может быть залогодержателем?
Залогодержателем может быть банк, в котором открыт счёт. В обеспечение кредита, лизинга или факторинга счёт открывают и в пользу другого кредитора — тогда в сделке участвуют залогодатель, залогодержатель и банк.
Что будет с деньгами, если обязательство не исполнено?
Залогодержатель обращает взыскание на деньги на залоговом счёте в счёт обеспеченного обязательства. Порядок обращения и что именно происходит со счётом, определяет договор залога прав.
Застрахованы ли деньги на залоговом счёте?
Нет. Деньги на залоговом счёте не подлежат обязательному страхованию вкладов. Это надо учитывать, когда счёт используют как обеспечение: сохранность денег зависит от банка и условий сделки, а не от страховки.
Можно ли тратить деньги с залогового счёта?
Можно в тех пределах, которые согласованы с залогодержателем. Условия распоряжения деньгами настраивают под конкретную сделку: где-то разрешают свободные поступления и часть расходов, где-то требуют согласие на каждый перевод.
Читать в журнале
Когда счёт становится обеспечением по кредиту
Чтобы видеть, выдержит ли бизнес новое обязательство
Залоговый счёт нужен не сам по себе, а под конкретное обязательство: кредит, гарантию, лизинг. Прежде чем замораживать часть денег, стоит понять, как это отразится на деньгах компании и что будет с прибылью при разных сценариях.
Я собираю финансовую модель бизнеса, в которой видно, что станет с деньгами и прибылью после такого решения, ещё до подписания договора.