Договор эксцедента убытка
Коротко
Договор эксцедента убытка — это договор перестрахования, по которому перестраховщик возмещает страховщику убытки по одному страховому случаю сверх согласованной суммы, приоритета. Страховщик сам платит убыток до приоритета, а всё, что выше, берёт на себя перестраховщик в пределах оговорённой ёмкости.
Как устроен договор эксцедента убытка
У договора две ключевые цифры. Первая — приоритет: сумма убытка, которую страховщик оставляет на себе, её ещё называют франшизой перестраховщика. Вторая — покрытие, или ёмкость: сколько сверх приоритета платит перестраховщик. Запись вида «приоритет 10 млн, покрытие 40 млн» значит, что перестраховщик отвечает за часть убытка от 10 до 50 млн.
Убыток сверх верхней границы остаётся на страховщике, поэтому ёмкость подбирают по крупнейшим рискам портфеля: промышленным объектам, стройке, ответственности за причинение вреда. Договор действует весь год и покрывает все страховые случаи подряд, а не один конкретный, если в нём не оговорено иное.
Перестраховщик возмещает каждый убыток сверх приоритета в пределах лимита на один страховой случай. Годовой агрегат, если он согласован, указывают в договоре отдельно — как правило, в размере нескольких лимитов, с восстановлениями за доплату премии; договор на год исчерпывается только при выборе годового агрегата, а не ёмкости по одному убытку.
Чем отличается от других договоров перестрахования
| Эксцедент убытка | Эксцедент убыточности | Квотный договор | |
|---|---|---|---|
| Что покрывает | Один крупный убыток сверх приоритета | Убыточность портфеля за год сверх согласованного уровня | Согласованную долю каждого риска |
| Считают | По каждому страховому случаю | По всему портфелю за период | По каждой принятой в перестрахование сумме |
| Когда нужен | В портфеле есть риски, способные дать убыток выше собственных возможностей | Годовой результат хуже плана, хотя отдельные убытки невелики | Нужно разделить с перестраховщиком и крупные, и мелкие риски |
Что прописывают в договоре
- Приоритет и ёмкость — в денежных суммах или в процентах от страховой суммы по каждому объекту.
- Перечень рисков и видов страхования, которые входят в покрытие, и исключения.
- Лимит выплат перестраховщика за год: сколько убытков он оплатит, прежде чем договор исчерпается.
- Порядок уведомления об убытке, сроки и состав документов.
- Перестраховочная премия и порядок её пересчёта по итогам года.
- Оговорка о том, что перестрахование не меняет обязательств страховщика перед клиентом: клиент получает выплату по своему договору страхования.
Частые вопросы
Кто платит клиенту при убытке?
Страховщик, у которого заключён договор страхования. Перестрахование — это отношения между страховщиком и перестраховщиком, и на выплату клиенту оно не влияет: страховая компания отвечает перед ним в полном объёме по своему договору.
Чем приоритет отличается от обычной франшизы в страховании?
Франшиза в договоре страхования — часть убытка, которую не возмещают клиенту. Приоритет в перестраховании — часть убытка, которую страховщик оставляет на себе и платит из своих средств. Для клиента разницы нет: он получает возмещение по своему полису.
Как считают перестраховочную премию?
Как согласованную долю премии, которую страховщик собрал по вошедшим в договор рискам, с поправкой на ожидаемую убыточность. Точную формулу задают в договоре: фиксированный процент, депозит премии с пересчётом по итогам года или их сочетание.
Что будет, если убыток больше приоритета и ёмкости вместе?
Разницу сверх верхней границы покрытия страховщик платит сам. Поэтому ёмкость подбирают так, чтобы она закрывала максимально возможный убыток по самому крупному риску в портфеле.
Можно ли перестраховать один крупный объект отдельно?
Да, для этого есть факультативное перестрахование: страховщик передаёт конкретный риск или его часть перестраховщику по отдельному договору. Эксцедент убытка при этом работает как общий договор на весь портфель за год.
Когда страховой портфель растёт быстрее собственных средств
Чтобы видеть, выдержит ли компания крупные убытки
Приоритет и ёмкость договора эксцедента убытка выбирают по цифрам портфеля: сколько собрано премии, какие риски в нём есть и какой убыток компания способна оплатить сама. Без расчёта договор либо переплачен, либо оставляет компанию без защиты.
Я собираю ИИ-агента под одну задачу: он разбирает заявки, сверяет документы и готовит расчёт, подключается к CRM, 1С и почте и проверяется на настоящих случаях компании.