Что такое лицензия банка
Коротко
Лицензия банка — специальное разрешение Банка России, на основании которого кредитная организация вправе проводить банковские операции. В лицензии перечислено, какие именно операции банку разрешены и в какой валюте он их проводит. Без действующей лицензии проводить банковские операции нельзя.
Кто выдаёт и что в ней написано
Лицензию на банковские операции выдаёт Банк России. Она оформляется на защищённом от подделок бланке, содержит перечень разрешённых операций, номер и дату выдачи. Срок действия у лицензии не ограничен: банк работает по ней, пока Банк России её не отзовёт.
Номер лицензии банка совпадает с его регистрационным номером в Книге государственной регистрации кредитных организаций. У небанковских кредитных организаций к регистрационному номеру добавляется префикс через дефис: «К» у расчётных, «Д» у депозитно-кредитных, «ЦК» у центрального контрагента. Поэтому по номеру на сайте или в договоре сразу видно, банк перед вами или расчётная организация.
Выдачу лицензий регулирует статья 13 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», порядок регистрации и выдачи — Инструкция Банка России от 02.04.2010 № 135-И.
Какие операции покрывает лицензия
- Привлечение во вклады денег физических и юридических лиц.
- Размещение этих денег от своего имени и за свой счёт на условиях возвратности, платности и срочности, то есть кредиты.
- Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
- Переводы денег по поручению клиентов, инкассация, операции с ценными бумагами в пределах лицензии.
- Валюта операций тоже указана в лицензии: рубли, рубли и иностранная валюта, драгоценные металлы.
Универсальная и базовая лицензия
| Универсальная | Базовая | |
|---|---|---|
| Минимальный уставный капитал при создании банка | 1 млрд ₽ | 300 млн ₽ |
| Вклады физических лиц | Да | Да, если это прямо указано в лицензии |
| Работа с иностранными компаниями и за рубежом | Полный набор операций | Ограниченный набор, часть операций недоступна |
| Кому подходит | Крупному бизнесу с внешнеэкономической деятельностью | Небольшим банкам с расчётным обслуживанием |
Зачем собственнику смотреть на лицензию
Лицензия нужна не банку для отчётности, а вам — чтобы понимать, что он вправе делать с вашими деньгами. В расчётном договоре и на сайте банка смотрят номер лицензии, дату выдачи и перечень операций: вправе ли банк открывать счёт в нужной валюте, принимать вклады, выдавать кредит.
Второе — проверка перед крупной сделкой или размещением денег. Банк России ведёт реестр выданных лицензий и публикует данные о действующих банках; там видно, работает лицензия или её отозвали. Банковских обязательств у организации без лицензии нет, но обязанность вернуть полученное возникает из неосновательного обогащения или реституции при недействительности сделки; при этом средства не застрахованы системой страхования вкладов.
Третье — название. Слова «банк» и «небанковская кредитная организация» в фирменном наименовании вправе использовать только юридическое лицо с лицензией Банка России. Если в названии конторы этих слов нет, а операции предлагают банковские, это повод проверить её в реестре до первого платежа.
Что будет за работу без лицензии
Если юридическое лицо проводит банковские операции без обязательной лицензии, суд по иску прокурора, уполномоченного органа или Банка России взыскивает в федеральный бюджет всю сумму, полученную от таких операций, и штраф в двукратном размере этой суммы. Банк России вправе также требовать ликвидации такого юридического лица.
Граждане, которые незаконно проводят банковские операции, отвечают в порядке, установленном законом. Для собственника вывод простой: любая организация, которая обещает банковские операции без лицензии, — риск потерять деньги, а не выгодное предложение.
Частые вопросы
Как проверить лицензию банка?
По номеру лицензии в реестре на сайте Банка России. Номер совпадает с регистрационным номером банка, поэтому подмену номера видно сразу. Там же смотрят, действует лицензия или отозвана.
Может ли банк работать без лицензии, если у него есть вклады?
Нет. Привлечение денег во вклады — банковская операция, и она возможна только по лицензии Банка России. Организация без лицензии, принимающая вклады, работает незаконно.
Чем базовая лицензия отличается от универсальной на практике?
Базовой лицензии достаточно для расчётного обслуживания и части кредитных операций, но набор операций у такого банка уже. Если бизнесу нужны валютные операции или работа с иностранными контрагентами, смотрят, что именно указано в лицензии конкретного банка.
Что значит «отзыв лицензии»?
Банк России прекращает действие разрешения, и банк теряет право проводить банковские операции. Для клиента это означает, что дальше операции по счетам идут по особым правилам. Система страхования вкладов защищает вклады и остатки физлиц обычно в пределах 1,4 млн ₽ на один банк; для отдельных счетов и обстоятельств действует повышенный лимит. Среди юрлиц застрахованы средства субъектов МСП и других категорий организаций, прямо перечисленных в законе.
Бессрочна ли лицензия?
Да, лицензия выдаётся без ограничения срока действия. Она действует, пока Банк России её не отзовёт или не изменит перечень разрешённых операций.
Влияет ли лицензия на то, какие операции банк предложит моей компании?
Напрямую. Банк не вправе выйти за перечень операций в лицензии. Если в договоре появляется операция, которой в лицензии нет, это повод задать вопрос банку до подписания.
Когда выбираете банк для расчётов и денег компании
Чтобы видеть, что станет с деньгами компании в этом банке
Лицензия говорит, что банк вправе делать. Но не говорит, как его условия отразятся на ваших деньгах: на скорости расчётов, на стоимости обслуживания, на кассовых разрывах, когда часть денег лежит на счёте в банке с ограничениями.
Я собираю цифры бизнеса на одном экране: выручку, заявки, остатки на счетах и движение денег. По такой панели видно, где у компании застряли деньги и какой банк или счёт создаёт риск.