Что такое идентификация клиента
Коротко
Идентификация клиента — это установление определённых законом сведений о клиенте и проверка их достоверности: для человека — имя, дата рождения, адрес, документ, для компании — наименование, регистрационный номер, ИНН, сведения о владельцах. Проверку достоверности сведений также называют верификацией.
Зачем бизнесу проверять клиента
Проверка решает три задачи. Первая — не пустить мошенника: украденные данные, поддельный паспорт, чужой счёт. Вторая — выполнить требования закона там, где они есть: банки, платёжные сервисы, страховщики, брокеры обязаны знать своих клиентов. Третья — доверие: человек охотнее оставляет деньги и данные там, где видит, что о его безопасности думают.
Проверка нужна не только финансам. Сервис сдачи квартир, маркетплейс с продавцами, платформа с выплатами исполнителям, онлайн-школа с возвратами тоже теряют деньги, когда за аккаунтом стоит не тот, кто написал. Идентификация — самый ранний и самый дешёвый момент поймать подмену: пока аккаунт не заработал и деньги не ушли.
Какие данные собирают
Базовый набор один: полное имя, дата рождения, адрес и номер документа — паспорта, водительских прав, национального удостоверения. Для компании добавляются название, регистрационный номер, адрес и сведения о том, кто ей владеет и принимает решения.
К этому набору бизнес добавляет то, что нужно именно ему: телефон и почту для связи, фотографию или селфи, иногда подтверждение адреса — счёт за услуги или выписку. Список данных определяет сам бизнес, а в регулируемых сферах — закон и требования регулятора.
Идентификация, проверка и оценка риска — не одно и то же
| Что отвечает | Когда делают | |
|---|---|---|
| Идентификация | Кто этот человек или компания: имя, документ, адрес | При первом обращении, до сделки |
| Проверка личности | Документ настоящий и принадлежит тому, кто его предъявил | В момент предъявления документа или селфи |
| Оценка риска | Можно ли вести дела с этим клиентом и на каких условиях | После идентификации, до начала работы |
| Проверка по спискам | Нет ли клиента среди тех, кому услуги запрещены | До сделки и потом при изменениях |
Как это выглядит для клиента
В отделении или офисе человек показывает паспорт, сотрудник сверяет фотографию и данные, копия документа остаётся в системе. Удалённо то же самое делают через камеру телефона: человек фотографирует документ, затем делает селфи, программа сравнивает лицо на селфи с фотографией в документе и проверяет, что перед камерой живой человек, а не картинка или видео.
Дальше данные сверяют с базой: документ существует, не числится украденным или недействительным. Современные сервисы смотрят не один признак, а несколько сразу — документ, лицо, поведение при вводе данных, — и по совокупности решают, пускать или нет. Один только документ или одно селфи давно не считаются надёжной проверкой.
Где идентификация обязательна
- Банки, микрофинансовые организации, платёжные сервисы и брокеры: закон о противодействии отмыванию денег обязывает их знать клиента до начала обслуживания.
- Страховщики, ломбарды, операторы связи в части продажи сим-карт, организаторы азартных игр — у каждой сферы свои правила и свой регулятор.
- Нотариусы и регистраторы сделок с недвижимостью: проверка сторон до подписания.
- Площадки, где продают товары и услуги другие люди: маркетплейсы, сервисы аренды, платформы с выплатами исполнителям.
Что делать с данными клиента
Данные клиента — персональные данные, и с ними действуют правила закона о персональных данных: человек должен понимать, что у него собирают и зачем, а бизнес обязан хранить эти сведения защищённо и уничтожать по достижении цели. Паспортные данные нельзя собирать «на всякий случай»: только то, без чего не оказать услугу.
Но у организаций, поднадзорных закону о противодействии отмыванию денег, — банков, микрофинансовых организаций, страховщиков, брокеров, ломбардов — есть ещё и минимальный срок хранения: документы и сведения о клиенте хранят не менее 5 лет со дня прекращения отношений с ним. Эта специальная норма сильнее общего правила «не дольше, чем нужно для цели», и удалить данные сразу после услуги нельзя.
Второе правило — хранить результат проверки, а не сам документ, если можно обойтись результатом. Третье — разграничить доступ: проверку видят те, кому она нужна по работе, а не весь штат. Когда проверку делает внешний сервис, бизнес остаётся тем, кто отвечает за данные клиента перед законом и перед самим клиентом.
Частые вопросы
Чем идентификация отличается от верификации?
Идентификация отвечает, кто перед вами: человек называет себя и предъявляет документ, а бизнес проверяет достоверность названного и предъявленного. В обычной речи установление данных клиента называют идентификацией, а проверку их достоверности — верификацией. Для исполнения закона № 115-ФЗ идентификация включает оба действия.
Можно ли проверить клиента без паспорта?
Можно, если бизнесу хватает другого признака: номера телефона, подтверждённого кодом, банковской карты на его имя, аккаунта на госуслугах. Чем выше сумма и риск, тем больше признаков нужно. В регулируемых сферах набор данных задаёт закон, и заменить паспорт телефоном там нельзя.
Обязана ли обычная торговая компания проверять покупателей?
Общей обязанности проверять каждого покупателя в рознице нет. Проверка нужна там, где её вводят закон для конкретной сферы или сам бизнес — например, при продаже в рассрочку, при выплатах исполнителям или при работе с корпоративными клиентами на отсрочке.
Что будет, если проверку не провести?
Мошенник уведёт деньги или товар, а компания будет разбираться с возвратами и претензиями. В регулируемой сфере к этому добавляется ответственность перед регулятором за нарушение правил. Дешевле проверить на входе, чем разбирать последствия после сделки.
Хранить копию паспорта обязательно?
Не всегда. Часто достаточно сохранить результат проверки: пройдена, когда, каким способом. Копию документа хранят, только если это требует закон или без неё нельзя подтвердить сделку. Чем меньше копий документов лежит в системе, тем меньше риска при утечке.
Когда проверка клиентов — часть пути заявки
Чтобы видеть, где на входе теряются деньги
Проверка клиента стоит денег и времени, а её отсутствие — дороже. Где именно компания теряет на входе: на отказе честному клиенту, на мошеннике, который прошёл, или на проверке, из-за которой человек ушёл, — видно только по цепочке от заявки до оплаты.
Я прохожу путь каждой заявки от рекламы до оплаты, выгружаю кабинеты и CRM, слушаю звонки и показываю, на каком шаге уходят деньги и на чьей стороне потеря.