Что такое банк-эквайер
Коротко
Банк-эквайер — это банк, который даёт бизнесу возможность принимать безналичную оплату: выдаёт или настраивает терминал, подключает платёжный шлюз на сайте, проводит платежи по картам и зачисляет деньги на расчётный счёт продавца за вычетом своей комиссии. Договор на приём оплаты бизнес заключает либо напрямую с банком-эквайером, либо с платёжным агрегатором — посредником, подключённым к эквайеру; в этом случае деньги проходят через счёт агрегатора и только потом поступают продавцу.
Что делает банк-эквайер
Эквайер обслуживает продавца, а не покупателя. Он даёт оборудование и программу для приёма оплаты: стационарный или переносной терминал в точке, платёжный шлюз для оплаты на сайте и в приложении. Оборудование банк продаёт, сдаёт в аренду или отдаёт бесплатно при выполнении условий договора.
Дальше эквайер проводит каждый платёж: отправляет запрос на авторизацию, держит сумму до подтверждения, перечисляет деньги продавцу, формирует документы по операциям и отвечает за техническую поддержку. В России эквайер работает по лицензии Банка России и по закону № 161-ФЗ «О национальной платёжной системе», соблюдает правила платёжных систем и Национальной системы платёжных карт, а данные держателей карт защищает по требованиям закона № 152-ФЗ о персональных данных.
Чем эквайер отличается от эмитента
В каждой оплате картой участвуют два банка. Банк-эмитент выпустил карту покупателя и хранит его деньги. Банк-эквайер обслуживает продавца: принимает запрос от терминала и доводит деньги до расчётного счёта магазина.
Один и тот же банк может быть и эмитентом, и эквайером: у крупных банков карты есть у людей, а терминалы стоят в магазинах. Но роли разные, и договор на приём оплаты бизнес заключает с эквайером, а не с эмитентом. Между ними стоит платёжная система — «Мир», Visa или Mastercard, — через которую запрос идёт от эквайера к эмитенту и обратно.
Как проходит платёж картой
Покупатель прикладывает карту или телефон к терминалу. Терминал считывает данные и отправляет запрос в банк-эквайер. Эквайер через платёжную систему передаёт его в банк-эмитент. Эмитент проверяет, хватает ли на счёте денег и нет ли ограничений, и возвращает ответ: одобрено или нет.
Если операция одобрена, терминал печатает чек, продавец отдаёт товар. Деньги списываются со счёта покупателя и приходят на расчётный счёт продавца за вычетом комиссии эквайера — обычно в течение одного-двух рабочих дней, точный срок зависит от договора. Для покупателя всё занимает секунды, а между банками расчёты идут отдельно.
Каким бывает эквайринг
- Торговый — приём оплаты через терминал в магазине, кафе, салоне, аптеке или на заправке.
- Интернет-эквайринг — оплата на сайте и в приложении через платёжный шлюз: покупатель вводит данные карты, деньги приходят на счёт продавца.
- Мобильный — приём оплаты через смартфон или планшет вместо отдельного терминала.
- Банкоматный — обслуживание банкоматов и платёжных устройств, через которые снимают наличные и пополняют счёт.
Сколько стоит эквайринг
Эквайер берёт комиссию с каждой операции — это процент от суммы платежа, а не фиксированная плата за подключение. Ставку банк устанавливает сам, поэтому в договоре смотрят не только процент, но и что в него входит: аренда терминала, обслуживание, возвраты, чарджбэки.
Ставка зависит от вида деятельности и оборота: для продуктового магазина, салона или интернет-магазина условия разные, а крупному обороту банк даёт ниже процент. Сравнивать предложения стоит по полной сумме расходов за год при вашем обороте, а не по одной цифре в рекламе.
Чем банк-эквайер отличается от платёжного агрегатора
| Банк-эквайер | Платёжный агрегатор | |
|---|---|---|
| Договор | Напрямую с банком | С посредником, который сам подключён к нескольким банкам |
| Кому идут деньги | Сразу на ваш расчётный счёт в этом банке | Через счёт агрегатора, потом вам |
| Комиссия | Ставка банка | Ставка банка плюс наценка агрегатора |
| Когда нужен | Есть свой расчётный счёт и стабильный поток оплат | Нужно быстро подключить несколько способов оплаты или нет своего эквайринга |
Частые вопросы
Обязан ли бизнес принимать оплату картой?
По закону «О защите прав потребителей» продавец с выручкой свыше 20 млн рублей за предыдущий год обязан обеспечить возможность оплаты национальными платёжными инструментами. Есть исключения: например, для торгового объекта с выручкой от продажи товаров менее 5 млн рублей за предыдущий год и для указанного в законе места без доступа к связи или интернету. Остальные ИП и компании подключают эквайринг по желанию — чтобы принимать безналичную оплату и не терять покупателей.
Можно ли принимать оплату без банка-эквайера?
Напрямую бизнес с платёжными системами не работает: по их правилам и требованиям безопасности нужен посредник, который проводит платёж. Этот посредник — банк-эквайер или платёжный агрегатор, подключённый к эквайеру.
Кто платит комиссию за эквайринг?
Продавец. Банк удерживает процент с каждой операции и зачисляет на счёт сумму за вычетом комиссии. Покупатель платит ровно цену товара.
Как быстро деньги приходят на счёт?
Обычно в течение одного-двух рабочих дней после оплаты, точный срок прописан в договоре с банком. Для покупателя платёж проходит за секунды, но между банками расчёты идут отдельно.
Что будет, если покупатель потребует возврат?
Возврат проводит банк-эквайер: он снимает деньги с продавца и возвращает покупателю. Условия возвратов и чарджбэков — когда покупатель оспаривает платёж через свой банк — смотрят в договоре до подключения.
На что смотреть при выборе банка-эквайера?
На комиссию и что в неё входит, на срок зачисления денег, на совместимость с вашей кассой и программой учёта, на наличие терминалов и скорость техподдержки, на условия возвратов. И на то, есть ли у банка расчётный счёт, на который будут приходить деньги.
Когда считаете, во что обойдётся приём оплаты
Чтобы видеть, сколько эквайринг забирает из прибыли
Комиссия эквайера — процент с каждой продажи, и в годовом обороте она превращается в заметную сумму. Сколько именно и как это отразится на прибыли и деньгах, видно в финансовой модели, а не в тарифах банка.
Я собираю финансовую модель бизнеса, в которой видно, что станет с прибылью и деньгами при вашем обороте и вашей комиссии, ещё до подписания договора.