Что такое банковская гарантия
Коротко
Банковская гарантия — это письменное обязательство банка заплатить за компанию, если она не выполнит договор. Банк обещает заказчику: получите свои деньги, если исполнитель сорвёт поставку, работы или не вернёт аванс. Компания за это платит банку комиссию, а деньги остаются в обороте, а не лежат у заказчика.
Как она работает
В сделке три стороны. Принципал — компания, которая просит гарантию и отвечает по договору. Бенефициар — тот, в чью пользу гарантия выдана: заказчик, поставщик, таможня. Гарант — банк, который обещает заплатить.
Гарантия независима от основного договора: банк платит по требованию бенефициара, не разбираясь, кто прав в споре сторон. Поэтому заказчику она удобна, а для принципала важно, чтобы требование было обоснованным. Устроено это статьёй 368 Гражданского кодекса.
С 01.06.2015 в Гражданском кодексе это независимая гарантия: термин «банковская гарантия» заменил закон 42-ФЗ от 08.03.2015, а «банковская» осталась обиходным названием гарантии от банка. Выдавать независимую гарантию могут не только банки, но и, например, корпорация ВЭБ.РФ и фонды содействия малому и среднему бизнесу. В обиходе и в этой статье речь о банковских гарантиях — самых частых.
Чем гарантия отличается от кредита
| Банковская гарантия | Кредит | |
|---|---|---|
| Что получаете | Обещание банка заплатить за вас заказчику | Деньги на счёт |
| Когда банк платит | Только если вы нарушили договор и бенефициар потребовал сумму | Возвращаете по графику независимо от дел |
| Что платите | Комиссию за выдачу | Проценты за пользование деньгами |
| Деньги в обороте | Остаются у вас: обеспечение не замораживается | Приходят и тратятся, но их надо вернуть |
| Кому нужно | Тому, кто подтверждает надёжность перед заказчиком | Тому, кому не хватает денег на сделку |
Зачем её берут
- Участие в закупках по 44-ФЗ и 223-ФЗ: гарантия заменяет деньги, которые иначе пришлось бы внести как обеспечение заявки, контракта или возврата аванса.
- Крупный коммерческий заказ: поставщик показывает заказчику, что выполнит договор в срок, а заказчик не рискует авансом.
- Отсрочка платежа: поставщик отпускает товар, зная, что за покупателя заплатит банк, если тот не расплатится.
- Таможенные платежи: гарантия подтверждает таможне, что пошлины и сборы будут уплачены.
- Возврат аванса: если подрядчик не отработает полученные вперёд деньги, их вернёт банк.
Сколько стоит и как её получить
За выдачу банк берёт комиссию. Её размер зависит от суммы гарантии, срока, вида обязательства и надёжности компании, поэтому единой ставки нет: банк считает её под конкретную сделку. Кроме комиссии банк обычно просит обеспечение — залог, поручительство или депозит, — как и по кредиту.
Порядок такой: компания подаёт в банк заявку, банк проверяет её финансы и сделку, стороны согласуют условия, компания платит комиссию и получает гарантию. Дальше банк выдаёт её бенефициару, и та работает, пока не истечёт срок или пока обязательство не исполнят.
Что будет, если банк заплатил
Если компания нарушила договор и заказчик потребовал сумму, банк платит бенефициару, а к принципалу предъявляет регрессное требование: возвращает себе выплаченное, часто с процентами и неустойкой по договору с банком. То есть гарантия перекладывает платёж на банк на время, но долг компании не прощает.
Поэтому перед оформлением считают, выдержит ли компания такую сумму, если сделка сорвётся: гарантия снимает заморозку денег, но не риск.
Частые вопросы
Чем банковская гарантия отличается от независимой?
По сути ничем: с 01.06.2015 в ГК РФ это независимая гарантия, «банковская» — обиходное название гарантии от банка; независимую гарантию могут выдавать и некредитные организации.
Обязательно ли брать гарантию для закупок по 44-ФЗ?
Закон допускает гарантию как способ обеспечить заявку, контракт или возврат аванса наряду с другими способами. Конкретное требование смотрят в документации закупки: если заказчик требует обеспечение, гарантия — удобный способ его дать, не замораживая деньги.
Что будет, если компания не выполнит договор?
Бенефициар направляет банку требование об уплате, и банк платит по гарантии. После этого банк взыскивает выплаченное с компании по регрессу. Поэтому гарантия не отменяет ответственность, а лишь переносит платёж заказчику на банк.
Можно ли получить гарантию небольшой компании или ИП?
Да, банки выдают гарантии и малому бизнесу, и ИП. Условия и обеспечение банк подбирает по сделке и финансам компании, поэтому до подачи заявки стоит уточнить в банке, что он потребует.
На какой срок выдают гарантию?
На срок обязательства, которое она обеспечивает, плюс запас, который согласуют с банком. Когда договор исполнен или срок истёк, гарантия прекращается.
Читать в журнале
Когда гарантия нужна под конкретную сделку
Чтобы видеть, выдержит ли компания платёж по гарантии
Гарантия не замораживает деньги, но если сделка сорвётся, банк предъявит компании сумму к возврату. Выдержит ли её бизнес и что станет с деньгами на счёте — это видно только в расчёте.
Я считаю юнит-экономику сделки и собираю финансовую модель, в которой видно, что будет с прибылью и деньгами, если заказчик потребует платёж по гарантии.