Что такое 115-ФЗ в Сбербанке
Коротко
115-ФЗ — Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма». Он обязывает банки, включая Сбербанк, проверять операции клиентов и выявлять среди них подозрительные. Если операция вызывает вопросы, банк запрашивает документы и пояснения, а в крайнем случае отказывает в её проведении или в открытии счёта.
Зачем Сбербанк проверяет операции
Закон возлагает проверку на банк, а не на клиента: банк обязан анализировать операции и сообщать о подозрительных в Росфинмониторинг. Поэтому запрос документов — не личное недоверие к компании, а процедура, которую банк проходит со всеми клиентами.
Ответ на запрос и пояснения помогают сохранить диалог с банком, но не гарантируют отсутствия ограничений: банк оценивает операцию и вправе отказать в её проведении, а после двух и более отказов в течение календарного года — расторгнуть договор счёта.
Какие операции вызывают вопросы
- Операции, нетипичные для компании и не соответствующие целям, заявленным при открытии счёта.
- Расчёты с контрагентами, которых Банк России отнёс к высокому уровню риска.
- Регулярные поступления от физлиц, не связанные с видом деятельности компании.
- Большие обороты при быстром выводе денег и маленьком остатке на счёте.
- Частые переводы между собственными счетами компании и предпринимателя.
- Много переводов в пользу физлиц, которые не являются сотрудниками.
- Большой объём операций с наличными.
- Налоговая нагрузка ниже средней по отрасли по данным ФНС — в сочетании с другими отклонениями; фиксированного процента от оборота нет.
Что означает запрос документов
Запрос по 115-ФЗ — приглашение к диалогу, а не приговор. Банк просит объяснить экономический смысл операций и подтвердить его документами: договорами с контрагентами, счетами и актами, товарными накладными, разрешениями и сертификатами, если деятельность лицензируется, перепиской с контрагентом.
Перечень документов всегда указан в самом запросе — с него и начинают. Отвечать нужно в срок, который банк указал: если не ответить на запрос, банк может счесть операцию подозрительной и отказать в её проведении. При высоком уровне риска по оценке банка и Банка России ограничения могут затронуть и другие операции по счёту, кроме разрешённых законом.
Бесплатные консультации по 115-ФЗ в Сбербанке доступны всем предпринимателям, даже если счета открыты в других банках: круглосуточно по телефону 0321 (добавочный 6) с мобильного и 8 800 555-57-77 (добавочный 6) с городского, а также в чате интернет-банка.
Светофор риска: что означает каждый цвет
| Цвет | Что означает | Что делать |
|---|---|---|
| Зелёный | Низкий уровень риска, операции вопросов не вызывают | Работать как обычно, соблюдая рекомендации Банка России по работе со счётом |
| Жёлтый | Средний уровень: к операциям могут возникнуть вопросы | Читать рекомендации в разделе «Финмониторинг» СберБизнеса и вовремя отвечать на запросы |
| Красный | Высокий уровень: есть негативные факторы | Обратиться в банк, уточнить детали и исправить ситуацию |
Как узнать свой уровень риска
С 2022 года Банк России делит клиентов банков — юридических лиц и предпринимателей — на три уровня риска совершения подозрительных операций. Уровень присваивает Банк России и передаёт банкам, а клиент узнаёт присвоенный уровень в своём банке.
Сбербанк показывает уровень риска в СберБизнесе, в профиле клиента, и делает это бесплатно. Оценку банк строит по своей методике с учётом оценки и рекомендаций Банка России: смотрит на налоговую нагрузку, объёмы переводов и снятия наличных. Данные по счетам обновляются каждый день, у новых компаний цвет появляется после первой транзакции.
Отслеживать цвет стоит постоянно: даже реальный бизнес попадает в среднюю и высокую зону, и тогда к операциям приходят вопросы.
Частые вопросы
115-ФЗ в Сбербанке — это блокировка счёта?
Нет. По 115-ФЗ банк может отказать в конкретной операции. Если и банк, и Банк России оценили риск клиента как высокий, банк ограничивает операции по счёту, кроме разрешённых законом. Отказать могут в проведении конкретной операции, если подозрение возникло ещё до её проведения.
Что будет, если не ответить на запрос банка?
Банк может счесть операцию подозрительной, отказать в её проведении и повысить уровень риска клиента. Документы можно представить и позднее, в том числе для пересмотра отказа.
Можно ли обжаловать отказ Сбербанка по 115-ФЗ?
Да, через процедуру реабилитации. Она работает, если банк отказал в проведении операции или в заключении договора счёта именно по пункту 5.2 или пункту 11 статьи 7 115-ФЗ. Отказы по другим причинам, например по постановлению налоговой, так не пересматривают.
Сколько Сбербанк рассматривает документы на реабилитацию?
Семь рабочих дней с даты, когда документы предоставлены. За это время банк либо пересматривает решение об отказе, либо отказывает в пересмотре. Если останутся вопросы, банк направит дополнительный запрос документов.
Куда идти, если банк отказал в пересмотре?
В Межведомственную комиссию при Банке России: заявление подают через сайт Банка России. Реабилитацию в банке стоит запустить, даже если операция или открытие счёта уже не нужны: при двух и более отказах в совершении операций по пункту 11 статьи 7 за календарный год банк вправе расторгнуть договор счёта в одностороннем порядке.
Может ли банк отказать в операции, которая ещё не прошла?
Да. Если подозрение, что операция совершается для отмывания дохода, возникло до её проведения, банк вправе отказать в её проведении. Причину банк указывает в уведомлении об отказе.
Когда банк задаёт вопросы по операциям
Чтобы разговор с банком шёл на цифрах, а не на догадках
Запрос по 115-ФЗ почти всегда приходит туда, где цифры бизнеса не сведены: непонятно, откуда поступления, куда уходят деньги и какая нагрузка на счёте. Отвечать на такой запрос приходится наспех.
Я собираю цифры бизнеса на одном экране и настраиваю обновление каждый день: выручка, заявки, деньги, маржа. С такой картиной видно, какие операции банк прочитает как отклонение, и пояснение собирается из готовых данных.