Момент исполнения денежного обязательства при безналичных расчётах

Должник выполнил обязательство не тогда, когда банк списал деньги с его счёта и не когда платёж ушёл по цепочке корреспондентских счетов, а когда сумма легла на корреспондентский счёт банка кредитора. С этого дня долг погашен, пени и проценты по статье 395 ГК дальше не начисляются.

Если должника и кредитора обслуживает один банк, момент наступает раньше: деньги зачислены на счёт кредитора внутри этого банка. Отдельного коррсчёта между ними нет, и ждать межбанковского перевода нечего.

Правило действует, если закон или договор не установили другой момент. Договором стороны вправе привязать оплату к зачислению на расчётный счёт кредитора — тогда долг держится дольше, до поступления денег на его собственный счёт.

До корреспондентского счёта банка получателя платёж идёт через несколько банков. За их действия отвечает плательщик, но и только: как только деньги дошли до банка кредитора, дальнейшее зачисление на счёт получателя — уже внутреннее дело кредитора и его банка, и должник на это не влияет.

Отсюда практический вывод: если у банка плательщика отозвали лицензию и деньги не дошли до коррсчёта банка получателя, обязательство не исполнено. Суды в таком случае признают долг непогашённым, и платить придётся снова, а возврат денег из лопнувшего банка идёт отдельной очередью.

В расчётах с потребителем правило другое. По пункту 3 статьи 16.1 Закона о защите прав потребителей и пункту 49 постановления Пленума Верховного суда от 28.06.2012 № 17 обязанность покупателя-гражданина по оплате считается исполненной с момента подтверждения перевода его обслуживающей кредитной организацией — то есть когда банк покупателя подтвердил, что деньги ушли.

Банк России в разъяснении о моменте исполнения обязательств заёмщика перечисляет три ситуации: наличные — с момента внесения кредитору или платёжному агенту; перевод без открытия счёта — с момента внесения наличных банку или платёжному субагенту; безналичный перевод — с момента подтверждения исполнения обслуживающей потребителя кредитной организацией.

Ставить в договоре с потребителем более поздний момент, чем подтверждение его банка, нельзя: это ухудшает положение потребителя и противоречит пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей.