ГК РФ, договор займа: предмет, стороны и момент заключения

Статья 807 ГК РФ описывает сделку через две вещи: передачу и возврат. Займодавец отдаёт деньги, вещи с родовыми признаками или ценные бумаги в собственность заемщику, а тот обязуется вернуть не те же купюры и не тот же мешок, а их эквивалент: ту же сумму, столько же вещей того же рода и качества, такие же ценные бумаги.

Отсюда практический вывод: предметом договора займа могут выступать деньги, в том числе иностранная валюта и валютные ценности с соблюдением правил статей 140, 141 и 317 ГК РФ, вещи, определённые родовыми признаками, и ценные бумаги. Индивидуально-определённая вещь — конкретный автомобиль с номером — предметом займа не становится: её нельзя вернуть «такую же».

Договор займа является возмездным по общему правилу и реальным, когда займодавец — гражданин: он получает силу с передачей предмета. Консенсуальная разновидность — договор, по которому займодавец только обязался предоставить заем: здесь обязанности сторон возникают до передачи.

Содержание договора займа сводится к предмету и порядку его передачи и возврата. Предмет фиксируют точно: сумму цифрами и прописью и валюту, для вещей — род, качество и количество, для ценных бумаг — вид и реквизиты. Без согласованного предмета и обязанности вернуть эквивалент договор не заключён (пункт 1 статьи 807 ГК РФ).

Дальше в текст входят условия о сроке и порядке передачи, о процентах и порядке их уплаты, о сроке возврата, об ответственности за просрочку. Условия, которые стороны сами назвали в договоре существенными, для них тоже обязательны.

Правило зависит от того, кто займодавец. Если займодавец — гражданин, договор считается заключённым с момента передачи суммы займа или другого предмета заемщику либо указанному им лицу (пункт 1 статьи 807 ГК РФ). Подписанный, но не исполненный текст в этом случае договора ещё не создаёт: пока деньги или вещи не переданы, договор не заключён.

Статья 807 говорит и о второй конструкции: займодавец может не передать предмет сразу, а обязаться передать его в будущем. Тогда у заемщика появляется право отказаться от получения займа полностью или частично, уведомив займодавца до установленного договором срока передачи, а если срок не установлен — в любое время до момента получения займа. Иное может быть предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором, где заемщик — лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность.

У займодавца, который обязался предоставить заем, тоже есть право выхода: он может отказаться от исполнения полностью или частично, если есть обстоятельства, очевидно свидетельствующие, что заем не будет возвращён в срок (пункт 3 статьи 807 ГК РФ).

Обязанность заемщика одна по существу: вернуть полученную сумму займа или равное количество вещей того же рода и качества в срок и в порядке, которые предусмотрены договором (пункт 1 статьи 810 ГК РФ). Когда срок возврата не установлен или определён моментом востребования, сумма возвращается в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования, если иное не предусмотрено договором.

Права займодавца — потребовать возврата в срок, получить проценты в размере и порядке, определённых договором, а если условие о размере процентов отсутствует — по ключевой ставке Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (пункт 1 статьи 809 ГК РФ). При досрочном возврате проценты начисляются включительно до дня возврата суммы займа полностью или в части.

У заемщика есть право отказаться от получения займа, если займодавец только обязался его предоставить, — в порядке пункта 3 статьи 807 ГК РФ. Срок в договоре лучше писать датой, а не словами «по требованию»: от даты возврата считают и проценты, и срок исковой давности.

По общему правилу заём возмездный: если в договоре не сказано иное, займодавец имеет право на проценты в размере и порядке, которые определены договором. Если условие о размере процентов в договоре отсутствует, размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (пункт 1 статьи 809 ГК РФ).

Беспроцентным заём считается, если в договоре не предусмотрено иное, в двух случаях: договор между гражданами, в том числе индивидуальными предпринимателями, на сумму не свыше 100 000 рублей и договор, по которому передаются не деньги, а другие вещи, определённые родовыми признаками (пункт 4 статьи 809 ГК РФ). В остальных случаях молчание о процентах не делает заём беспроцентным.

Размер процентов можно задать фиксированной ставкой в процентах годовых, плавающей ставкой, которая меняется по условиям договора, или иным способом, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент уплаты (пункт 2 статьи 809 ГК РФ). Если проценты между гражданами или между юридическим лицом, которое не выдаёт потребительские займы профессионально, и заемщиком-гражданином в два и более раза превышают обычно взимаемые в подобных случаях и чрезмерно обременительны для должника, суд может уменьшить их до обычного размера (пункт 5 статьи 809 ГК РФ).