Банк заблокировал счёт на основании 115-ФЗ: что делать
Коротко
Блокировка по 115-ФЗ — это не один запрет, а несколько разных мер: отказ в конкретном платеже, ограничение дистанционного доступа к счёту или расторжение договора банковского счёта. Порядок действий зависит от того, что именно произошло. Сначала выясняют меру и её причину, затем представляют банку документы и пояснения, а если банк не согласен — обращаются в межведомственную комиссию при Банке России или в суд.
Что именно заблокировал банк
Формулировка «банк заблокировал счёт по 115-ФЗ» на практике означает одну из четырёх ситуаций. Первая — отказ в проведении конкретной операции: банк не исполнил платёж, потому что по его правилам внутреннего контроля возникло подозрение, что операция связана с отмыванием доходов или финансированием терроризма (пункт 11 статьи 7 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ). Это не закрытие счёта, и гражданско-правовой ответственности за такой отказ банк не несёт (пункт 12 той же статьи).
Вторая — приостановление операции по пункту 10 статьи 7 и статье 8: например, если участник операции связан с лицами, к которым применено замораживание. Третья — ограничение дистанционного доступа: интернет-банк не работает, но платежи можно подавать на бумаге. Четвёртая — расторжение договора банковского счёта: банк вправе расторгнуть договор, если за календарный год принял два и более решения об отказе в операциях по пункту 11 статьи 7. На клиентов, которых банк отнёс к группе низкого риска, это правило не распространяется.
Причину и дату решения банк обязан сообщить клиенту не позднее пяти рабочих дней со дня решения — это пункт 13.1-1 статьи 7 закона № 115-ФЗ. Если уведомления нет, начните с письменного запроса в банк.
Порядок действий при блокировке
- Зафиксируйте уведомление банка: письмо, скриншот из интернет-банка, выписку. Сохраните дату и формулировку ограничения — они понадобятся для жалобы и суда.
- Запросите у банка письменную мотивировку: какие операции вызвали вопросы и какие документы нужны. Банк обязан сообщить дату и причины отказа в операции, отказа от заключения договора или расторжения договора (пункт 13.1-1 статьи 7 закона № 115-ФЗ).
- Соберите пакет по списку банка: договоры, акты, счета-фактуры, накладные, переписку с контрагентами, налоговые декларации, выписки. Исчерпывающего перечня закон не содержит — состав зависит от операции и внутренних правил банка, которые разрабатываются по Положению Банка России от 18.06.2025 № 860-П.
- Подготовьте письменные пояснения: объясните экономический смысл каждой спорной операции, откуда пришли деньги и на что потрачены. Ответ на запрос банка — обязанность клиента по статье 7 закона № 115-ФЗ; молчание повышает риск отказа.
- Если банк отказал, обратитесь в межведомственную комиссию при Банке России. Она рассматривает отказ в проведении операции, отказ в открытии счёта, высокий уровень риска и меры по пункту 5 статьи 7.7 закона № 115-ФЗ. Ограничение дистанционного доступа по договору комиссия не рассматривает.
- Если комиссия отказала или вопрос не в её компетенции — идите в суд. Спор с банком об ограничении дистанционного обслуживания и о заградительных комиссиях решает арбитражный суд: это спор по договору банковского обслуживания.
- Работайте над снижением уровня риска: устраните то, что вызвало вопросы, и письменно попросите банк пересмотреть решение. Жёсткого срока нет, на практике пересмотр возможен через квартал.
Что видит банк и почему задаёт вопросы
Запрос документов — не придирка, а исполнение обязанностей банка по статье 7 закона № 115-ФЗ: банк должен идентифицировать клиента и бенефициарных владельцев, выяснять цели и характер деловых отношений, регулярно оценивать финансовое положение и деловую репутацию. Подпункт 1.1 пункта 1 той же статьи разрешает банку принимать обоснованные и доступные меры, чтобы установить, откуда у клиента деньги и имущество. Глубина проверки зависит от уровня риска клиента.
Признаки, которые чаще всего вызывают вопросы: налоговая нагрузка ниже 0,9 % от оборота по счёту; «офисные» расходы не проходят по счёту, а выручка идёт; крупные снятия наличных; зарплата ниже МРОТ; расчёты с контрагентами из красной зоны; транзитный характер операций, когда деньги заходят и в тот же день уходят дальше. Банк не обязан объяснять, какой именно критерий сработал, но обязан сообщить причины решения.
Уровень риска не совпадает у разных банков: один и тот же клиент может быть зелёным в одном банке и жёлтым в другом. Данные о группе риска Банк России публикует на платформе «Знай своего клиента»; физлицам и самозанятым категорию риска не присваивают.
Куда жаловаться и что рассматривает каждая инстанция
| Межведомственная комиссия при Банке России | Арбитражный суд | |
|---|---|---|
| Что рассматривает | Отказ в проведении операции, отказ в открытии счёта, высокий уровень риска, меры по п. 5 ст. 7.7 закона № 115-ФЗ | Споры по договору банковского обслуживания: ограничение дистанционного доступа, заградительные комиссии, отказ в операции |
| Что нужно приложить | Уведомление банка о мерах — без него жалобу не примут | Документы по операции, переписку с банком, ответ комиссии, если она отказала |
| Срок обращения | По уровню риска — в течение 6 месяцев со дня получения уведомления банка | Сроки определяются общими правилами процессуального закона |
| Срок рассмотрения | До 20 рабочих дней | По правилам арбитражного процесса |
| Ограничение ДБО по договору | Не рассматривает | Рассматривает |
Частые вопросы
Банк заблокировал счёт, а причину не называет. Что делать?
Направьте письменный запрос. По пункту 13.1-1 статьи 7 закона № 115-ФЗ банк обязан сообщить дату и причины отказа в операции, отказа от заключения договора или расторжения договора не позднее пяти рабочих дней со дня решения. Сохраните ответ — он понадобится для жалобы и суда.
Можно ли сразу жаловаться в Банк России?
Сначала получите уведомление банка о применённых мерах: без него межведомственная комиссия жалобу не примет. Комиссия рассматривает отказ в проведении операции, отказ в открытии счёта, высокий уровень риска и меры по пункту 5 статьи 7.7 закона № 115-ФЗ, но не ограничение дистанционного доступа по договору.
Что будет, если не отвечать на запрос банка?
Ответ на запрос — обязанность клиента по статье 7 закона № 115-ФЗ. Если документы не предоставить, банк вправе отказать в операции, а два и более отказа в течение календарного года становятся основанием для расторжения договора с юридическим лицом или ИП.
Банк расторг договор счёта. Это окончательно?
Расторжение договора — крайняя мера, которую банк применяет, если за календарный год принял два и более решения об отказе в операциях по пункту 11 статьи 7. На клиентов из группы низкого риска это правило не распространяется. Решение можно оспорить в суде как спор по договору банковского обслуживания.
Как снизить уровень риска и попросить банк пересмотреть решение?
Устраните то, что вызвало вопросы: смените рискованных контрагентов, приведите расходы в соответствие с масштабом деятельности, наладьте налоговую нагрузку. Затем письменно сообщите банку об изменениях и попросите пересмотреть решение. Жёсткого срока нет — банк наблюдает клиента в динамике, на практике пересмотр возможен через квартал.
Ограничение ввёл не банк, а пристав. Это то же самое?
Нет. Арест счёта приставом — отдельная процедура. Найдите исполнительное производство в банке данных на сайте ФССП и в уведомлениях на портале госуслуг: в постановлении указаны номер производства, взыскатель и сумма долга. Снимают арест через пристава, а не через банк.
Проверка актуальности
Проверьте ответ на сегодняшний день
Нормы меняются каждый год, а ответы в интернете за ними не успевают. Чтобы вы опирались на действующий закон, мы настроили ИИ для проверки актуальности: он сверит эту справку с действующей редакцией законов и подскажет, что изменилось.
Бот проверки запускаем в ближайшие дни.
Чтобы банк не задавал вопросов задним числом
Покажу, где в вашей экономике банк увидит риск
Блокировка редко случается на пустом месте: банк смотрит на налоговую нагрузку, долю наличных, транзитные операции и связь расходов с выручкой. Я считаю юнит-экономику по товарам, клиентам и каналам и показываю, какие цифры в отчётности выглядят подозрительно для комплаенса.
Вы получаете расчёт по каждой позиции, точку безубыточности и финансовую модель, по которой видно, что будет с деньгами при смене контрагентов или структуры платежей. Это для собственников, которым нужно объяснить банку экономический смысл операций.