Страхование объекта по одному договору совместно несколькими страховщиками называется
Коротко
Страхование объекта по одному договору совместно несколькими страховщиками называется сострахованием. Один договор, один страхователь, несколько страховщиков. Если доли и обязанности каждого в договоре не определены, страховщики отвечают солидарно; за свою часть риска каждый отвечает, только когда доли прописаны в договоре. Правило записано в статье 953 Гражданского кодекса.
Что говорит статья 953 ГК РФ
Объект страхования может быть застрахован по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками — это сострахование. Так звучит норма статьи 953 Гражданского кодекса.
Договор один, страховая сумма в нём одна, а страховщиков несколько. Крупный завод, торговый центр или парк техники берут в сострахование, когда сумма риска больше, чем один страховщик готов держать на себе.
Кто и за что отвечает
Если в договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем или выгодоприобретателем за выплату страхового возмещения по имущественному страхованию и страховой суммы по личному. Это прямо следует из статьи 953.
Солидарная ответственность значит, что страхователь вправе предъявить требование к любому из страховщиков в полном объёме, не разбираясь, чья это доля. Дальше страховщики разбираются между собой.
Чтобы такой ситуации не было, в договоре прописывают долю каждого страховщика: кто сколько процентов страховой суммы держит и какую часть возмещения платит. Тогда выплата идёт по долям, а не солидарно.
Закон о страховании в статье 12 требует, чтобы в договоре сострахования содержались условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика.
Чем сострахование отличается от похожих схем
| Сострахование | Двойное страхование | Перестрахование | |
|---|---|---|---|
| Договоров | Один | Два и больше | Два: страхователь — страховщик и страховщик — перестраховщик |
| Стороны | Страхователь и несколько страховщиков | Страхователь и каждый страховщик отдельно | Страховщик и перестраховщик |
| Кто отвечает перед страхователем | Страховщики по договору: по долям или солидарно | Каждый по своему договору, но суммарно не выше страховой стоимости | Только первый страховщик, перестраховщик с клиентом не связан |
Что проверить в договоре сострахования
- Долю каждого страховщика в страховой сумме и порядок выплаты: по долям или солидарно.
- Кто ведёт урегулирование убытка: один страховщик-лидер или каждый сам за свою долю.
- Кому страхователь направляет заявление о страховом случае и в какой срок.
- Как страховщики делят расходы на экспертизу и урегулирование.
- Что происходит, если один страховщик не заплатил: солидарное требование к остальным или только к нему.
Частые вопросы
Страхование объекта по одному договору совместно несколькими страховщиками называется как?
Сострахованием. Термин закреплён в статье 953 Гражданского кодекса: один договор, несколько страховщиков, один объект.
Если доли в договоре не прописаны, что будет при убытке?
Страховщики отвечают солидарно. Страхователь вправе требовать возмещение с любого из них, и тот, кто заплатил, потом взыскивает с остальных их части.
Сострахование и двойное страхование — это одно и то же?
Нет. При состраховании договор один, при двойном страховании объект застрахован у двух и нескольких страховщиков по отдельным договорам. К двойному страхованию применяются правила статьи 951 Гражданского кодекса о превышении страховой суммы над страховой стоимостью.
Может ли страхователь выбрать одного страховщика из нескольких и требовать всё с него?
Если в договоре не прописаны права и обязанности каждого страховщика, ответственность солидарная, и требование можно предъявить к любому. Если доли прописаны, каждый платит только свою часть.
Кто платит премию при состраховании?
Страхователь. Премию делят между страховщиками по их долям, а в договоре указывают, кому и в каком порядке её перечисляют.
Когда решаете, страховать объект или держать риск на себе
Чтобы видеть, во что обойдётся страховка и что будет с деньгами при убытке
Страховая премия при состраховании — постоянный расход, а размер возмещения зависит от того, как в договоре расписаны доли и обязанности страховщиков.
Я собираю финансовую модель бизнеса, в которой видно, как страховые платежи и возможное возмещение отразятся на прибыли и деньгах, ещё до подписания договора.